作者 | 第一财经 杜川
在中国人民银行行长潘功胜宣布将研究实施支持个人修复信用的政策框架后，各方都在期待政策的实施细节。
12月22日，央行一早重磅发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》。从内容看，一次性信用修复政策“诚意满满”。
一位市场权威专家对第一财经表示，此次政策有四个亮点：一是政策既有力度，也有底线，力度主要体现在没有区分贷款机构、贷款类型；底线是通过对逾期时间、逾期金额进行限定，政策支持小额逾期的信用修复，且必须是诚信还款人群；二是政策设计简便易行，政策生效后，征信中心将根据不同还款情形完成自动调整，个人无需申请和操作；三是3个月宽限期设置，政策逾期发生时间截至2025年末，还款时间延至2026年3月31日；四是2026年上半年增加两次免费查询个人信用报告的机会。
哪些情况可以适用一次性信用修复政策？个人需要主动申请吗？个人逾期债务还清后，征信报告将出现哪些变化？此次政策对不同地区、不同贷款类型会有差异吗？政策是限时的，还是常态化？
第一财经梳理出市场重点关注的8个问题：
1、哪些情况适用政策？
一次性信用修复政策主要有四个方面的适用条件。
一是适用对象限定于个人在金融信用信息基础数据库（即中国人民银行征信系统）中展示的信贷逾期信息；
二是适用时间区间要求逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间；
三是适用金额为单笔逾期金额不超过1万元；
四是适用前提是个人在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务。符合上述条件的逾期信息，将作不予展示处理。
需要注意的是，此次政策设定的是单笔逾期金额不超过1万元，这意味着如果个人存在多笔逾期，在适用时间内还清也能享受这个政策。未结清的仍将展示在信用报告中。
2、政策是否会因地区、贷款类型产生差异？
此次政策不区分个人经营贷、房贷、消费贷、信用卡等业务类型，只要符合相关条件，都能获得信用修复；政策也不区分贷款机构，银行、小贷、消费金融公司等接入央行征信系统的机构均纳入。
比如，个人在花呗、京东白条等存在逾期，如果该笔贷款的背后放贷机构接入了央行征信系统，也同样适用此次政策。
3、如何理解3个月宽限期？
央行一次性信用修复政策特地设置了3个月的宽限期，给群众留出还款的时间。
在2026年3月31日之前，只要大家按规定足额还款，都能纳入系统自动修复范围。
市场权威专家表示，宽限期的设置，充分考虑了普通群众的实际情况，一方面，能够让政策有时间触达更多人群。经过3个月的宣传通告、口耳相传，相信绝大多数人将有机会通过多种渠道了解到该项政策。另一方面，个人能够有较为充足的时间，按照借款合同约定，诚信履行还款义务。
4、何时可以看到逾期信息展示的变化？
根据个人逾期债务的还清时间，符合条件的逾期信息将分两种情形完成调整处理，并发生展示变化。
第一种情况：个人于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务，相关逾期信息自2026年1月1日起不予展示。
第二种情况：个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，相关逾期信息于次月月底前即可不予展示。
举个例子，个人在2026年1月期间还清欠款的，相关逾期信息在2026年2月底前即可展示为正常还款状态。
5、符合条件的逾期信息会有哪些变化？
个人信用报告中“还款状态”和“逾期金额”两个数据项将会予以调整。
还款状态：由“逾期”标识调整为“正常”标识。
逾期金额：由1万元以下的“非0”数值调整为“0”。
相应调整将在个人信用报告的“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块予以同步体现。
6、如何确认逾期信息是否得到调整？
个人要了解确认逾期信息是否得到了调整，有两种渠道。
一是线上渠道：金融机构的手机APP、网上银行、银联云闪付APP、人民银行征信中心官网（https://www.pbccrc.org.cn）。
二是线下渠道：包括征信自助查询机、金融机构的智慧柜员机、人民银行、银行各分行征信服务窗口。
个人每年到自助查询机、柜台查询信用报告前两次免费，第三次起需付费。而随着一次性信用修复政策的落地，配套措施明确，2026年上半年将额外增加两次免费查询个人信用报告的机会。再加上线上查询免费，完全能够满足大家核对逾期记录、确认修复进度的需求。
7、个人需要主动申请吗？
一次性信用修复政策实行“免申即享”，操作流程“全民友好”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，由人民银行征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。
如果个人不确定自己的逾期情况，可与自己的借款机构核实。该政策不收取任何费用、不需要第三方代理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为。
8、政策是限时的，还是常态化的，是否等于“征信洗白”？
一直以来，市场上存在着一些打着“征信洗白”旗号的不法分子，致使消费者人身财产受到侵害。需要注意的是，一次性的信用修复政策不等于“征信洗白”。
此次政策明确划出刚性底线：尚未结清欠款的，不会被纳入修复范围。
这种“不纵容失信”的约束性，正是维护信用体系公平公正的基础。在刚性约束之外，政策更彰显了“不让诚信者受困”的温度。针对非主观故意导致的小额逾期，只要当事人全额结清欠款，无需主动申请，系统就会自动调整征信记录展示状态。
业内人士表示，这项政策没有弱化信用约束，而是通过精准施策，让信用体系既有“牙齿”又有“温度”。
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