等额还款与等本还款哪种更省钱

第14版(财经纵横)
专栏：理财参谋

等额还款与等本还款哪种更省钱
柴茂
　　目前国内不少银行为贷款购房者提供“等额本息还款法”（等额法）来偿还贷款，其方式是将消费者所贷款的总额（本金），加上贷款年限内本金产生的总共利息，得出本息总额，然后除以贷款的总计月数，得出消费者贷款年限内每月的还款数额。另一种被银行推荐的还款方式是“等额本金还款法（递减法），一般是以每月为利息清算单位，就是说，消费者每月还款的数额是由每月所还的本金，加上上个月贷款总额产生的利息构成。其中每月所还本金即消费者贷款总额除以贷款总月数得出的数额。
　　上述两种还款法各有其特点。首先，两者的适用人群不同。等本还款法是建立在客户当前收入较高且预期收入不稳定或已有明确的其他预支出的基础上，如预计在几年后需支出一定数额的赡养费或子女教育费用等，从而导致一定的还款压力。而等额还款法是建立在预期收入比较稳定的基础上，如工薪阶层、机关单位从业人员。其次，相比之下，等额还款法比较方便、易记，客户只需每月存入固定的还款额入银行账户就可以了，而采用等本还款法的客户则需根据期限数，每期查对还款额。对于追求贷后简便的客户来说，更愿意选择前者。
　　中行的投资专家指出，从理财的角度看，客户节省利息支出的最好方式是采取缩短还款期或提前还款期。如客户收入稳定，建议选择等额还款法；如客户有能力每月承担等本还款法前期相同的供款额，可采取前期还款多、后期还款少的等本还款方式。当然，如果单纯想要少支付利息，还可采取公积金贷款等组合贷款方式。