架起银企桥梁 托起民营企业——来自福安市恒实担保有限公司的调研

第14版(财经纵横)
专栏：同经论坛

架起银企桥梁 托起民营企业
——来自福安市恒实担保有限公司的调研
董小君
　　目前，我国民营经济每年以2万亿元的规模创造产值，对GDP的贡献率高达20％左右，而民营经济在银行贷款中所占的比例只有15％。融资难、担保难已成为制约民营企业发展的瓶颈。
　　近年来，各地政府都在积极寻找中小企业融资途径。福建省福安市恒实担保有限公司成功地探索了一条为民营企业融资担保之路。
　　政府出资，撬动信用担保的杠杆
　　福安市位于福建省东北部，属于沿海的落后地区。该市民营经济占全市工业总量73％，其中民营的电机电器业是当地的支柱产业。2003年全市有470多户民营电机电器业，完成工业产值37亿多元，成为支撑福安市50％左右财政收入的主要产业。产品出口世界40多个国家与地区。
　　为了加快非公有制经济发展的步伐，促进支柱产业的发展，福安市由财政出资560万元，按照自愿、互利的原则吸引民营企业投资520万元共同入股，于1999年4月注册成立福安市恒实担保有限公司，专门为电机电器行业的中小民营企业提供贷款担保，成为全国首批104家中小企业信用担保体系试点单位。
　　福安市政府投入财政资金建立担保机构，其目的是以较少的资金带动较多的社会资金运转，发挥专业信用担保的经济杠杆作用，以促进中小企业的健康发展。据统计，从1999年底至2003年9月底，公司注册资本从1080万元增至2931万元，增长171.4％；公司资产从1080万元增至3486万元，增长222.8％；公司实现盈利247万元全部转为风险储备金；股东从32个增至50个，另外还有20个基金户（担保户）；月担保贷款余额从1560万元增至9382万元，增长501.4％。目前，公司已成为福安市民营企业拓宽融资渠道的重要途径。
　　搭建融资桥梁，实现银企双赢
　　担保公司成立后，作为借贷企业和银行的桥梁，有效解决了资金供求双方信息不对称的矛盾，企业和银行都获得了发展机会。
　　企业获得了发展的资金。福安市通过恒实担保公司，及时为股东企业注入了生产流动资金，使原来一些停产或半停产的企业恢复了正常生产；原先因资金不足而不敢多接订单的厂家，有了恒实公司的担保后，产值快速增长。永隆电机有限公司正是通过担保公司，从银行取得300万元贷款，才获得了新的发展机会，在工业园区建起新厂，扩大了生产规模，2001年公司产值3000万，2002年一年就增至8000万元。原来只是生产电机配件的鑫旺电机电器公司，入股恒实担保公司后，多次从银行获得信贷资金的连续支持，公司年产值从2000年的200万元增加到2002年的2300万元。
　　银行获得了优质客户。恒实担保公司在开展担保贷款中，十分注意正确把握发展担保业务与确保资金安全的关系，坚持诚信至上的业务准则。个别企业资金一时周转不过来，到期不能归还本息的，恒实也帮助企业筹措资金或办理展期担保，从而使担保公司成为各家商业银行融资合作的好伙伴。通过担保公司的成功运作，福安的各家商业银行不但聚集了一批优秀客户群体，改善了银企关系，拓展了信贷业务量，而且使信贷资金的安全性、效益性、流动性得到明显提高。
　　截至2003年9月30日，恒实担保公司累计为80多户民营企业担保贷款8.46亿元，担保贷款总额同比增加10倍多，有效地解决了福安民营企业的融资难问题，有力地推动了当地电机电器行业的发展与壮大。
　　保持零呆坏账，控制风险是关键
　　金融业对中小企业贷款历来是难度比较大的，世界上真正搞好的国家也不多，在中国更是如此。商业银行认为，民营企业财务会计和信息透明度比较差，对民营企业进行贷款的
　　成本比较高，风险比较大。然而，恒实担保公司4年多来实际运作896笔担保贷款，未出现一笔不良贷款。恒实担保公司成功秘诀何在？
　　保持零呆坏账，关键在于恒实担保公司按照市场原则规范运作，通过制度创新控制风险。他们重点把握了以下几个重要环节：
　　股东与基金会会员双轨制运作。企业要取得担保公司的融资担保，必须将一定的资金以入股的方式或以加入企业基金会的方式投入到担保公司，公司按投入资金的3至5倍的比例提供融资担保。这种股东与基金会会员双轨制运作方式是一种制度创新。在这里，公司的生存与发展是全体股东或基金户的切身利益所在，股东既是公司资产所有者又是贷款担保的受益者，全体股东都肩负着维护和珍惜公司利益的责任。这样，既防范了道德风险，又为不同的企业提供了公平的融资环境，还为不同的企业提供了不同的进入与退出担保公司的渠道。
　　严把新入股股东或新加入基金户的入会门槛。对其企业资信，包括个人经营管理能力、个人品质、企业实力进行认真考核与审视，不搞人情和照顾。对申请担保的企业条件作出明确规定，如：申请贷款额不得超过认缴基金（或认购股份）的3—5倍，也不能超过企业资产的50％，贷款期限不超过9个月，被担保企业要按时向担保公司提供财务报表、贷款使用及效益情况等。
　　建立科学的风险分析指标。公司把担保贷款风险总结为道德、财务、市场、历史、关联、过程、政策、阶段、理念、检查等十大风险，重点聚焦道德、市场、财务三大风险，把它作为否决性指标，从而将防范风险贯穿于担保的全过程。
　　建立民主、透明、科学的评审制度。担保申请先由业务员初审项目可行性，然后提交审贷委员会评审。审贷委员会除总经理、风险部、业务部、财务部人员外，还随机选取2名股东代表参加，并由他们轮流担任组长，以保证担保贷款项目评议的公正性、客观性与全面性，防止内部人说了算。
　　设立以连环保为主的反担保机制。在股东之间，实行连环保为主，财产抵押、质押为辅，并签订贷款担保企业法人代表或主要负责的个人财产连带责任制。公司业务部人员定期下企业，跟踪生产经营状况，发现异常就及时采取对策，把风险解决在起始阶段。
　　正是由于恒实担保公司坚持建章立规在先，以减少与防范风险为中心，突出重点，狠抓过程管理，因而连续4年保持了不良担保贷款的零记录，公司的知名度和信誉度得到了提高，公司的自身实力也不断壮大。
（作者单位：国家行政学院经济学部）