民间借贷五注意

第6版(新农村)
专栏：生活顾问

民间借贷五注意
张崇明
　　随着市场经济的不断发展，公民间的经济交往逐步频繁，私人之间用于生产、经营、消费的民间借贷也日益增多。由于民间借贷缺乏一定的规范性，借款人不讲信用等，导致债权人的债权难以实现，债务纠纷屡屡发生。为有效避免或减少纠纷，民间借贷应注意做到以下五点：
　　一、要摸清偿还能力。出借人在决定借钱之前，要从平时交往过程中出手是否大方，用钱有无计划，有无正当收入等细节分析借贷者的信用情况及偿还能力。对出手大方、花钱无度、不守信用、无偿还能力者坚决不借贷。因为没有偿还能力者即使打官司也还是难以执行。
　　二、要注意保留证据。民间借贷大部分发生在亲戚、同学、同事及邻里之间，有相当一部分是口头协议、君子协议，双方凭良心和信用，没有书面字据或签订书面合同。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第四条规定：“人民法院审查借贷案件的起诉时，根据民诉法第一百零八条的规定，应要求原告提供书面证据；无书面证据的，应提供必要的事实根据。对于不具备上述条件的起诉，裁定不予受理。”而现实生活中，有些债权人误以为，只要债权债务关系存在，法院就会调查清楚的。殊不知，一旦产生纠纷打起官司来，既不凭嘴说，也不是凭良心，一切只能是凭证据，离开了证据事实就无法认定，债权也就无法得到保护。
　　三、要约定合法利息。在民间借贷中，借贷双方最易产生矛盾的是利息。法律对此有明确规定：1.借贷双方因利率发生争议，如果约定不明，又不能证明的，可以比照银行同类贷款利率计息。2.公民之间的借贷，出借人将利息计入本金计复利的，不予保护。3.民间借贷的利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。也就是说，借贷时双方最好约定合法利息，既不能利滚利，又不能在借款时就将利息扣除，更不能超过银行利率的4倍。
　　四、要采取担保措施。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十六条规定：“有保证人的借贷债务到期后，债务人有清偿能力的，由债务人承担责任；债务人无能力清偿或者债务人下落不明的，由保证人承担连带责任。”找个担保人，无疑会给债权人收回借款增加了一道保险，即使借款人不能偿还，还可以向担保人求偿。
　　五、要掌握诉讼时效。在民间借贷中，很多人并没有对诉讼时效给予应有的重视。我国《民法通则》第一百三十五条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年”，也就是说：还款最后期限的两年，是法律规定的诉讼时效。在此期间，你必须向借款人索要借款，否则，两年过后，法律对你的债权不予保护。