根据央行有关规定，自九月一日起，个人可以申请开立银行结算账户——个人结算账户悄然走来

第14版(财经纵横)
专栏：

　　根据央行有关规定，自九月一日起，个人可以申请开立银行结算账户——
　　个人结算账户悄然走来
　　朱彦荣
　　结算账户悄悄诞生
　　“个人结算账户是怎么回事？我需要办吗？”从9月1日以来，在银行的营业柜台前，不时会听到这样的询问。
　　个人结算账户的全称是“个人银行结算账户”。根据央行颁布的《人民币银行结算账户管理办法》的解释，它是指自然人因投资、消费、结算等而在银行开立的可办理支付结算业务的人民币活期存款账户，用于办理个人的转账收付和现金存取业务。它具有活期储蓄功能，目前按活期利率计息。
　　按照《办法》的规定，开立个人结算账户，既可以重新申请，也可以在已开立的储蓄账户中选择并向银行申请确认为个人结算账户。但在目前的实际操作中，工行、农行、中行、建行、华夏银行、招商银行、交通银行等大多数银行已将9月1日前的活期储蓄账户、借记卡等自动转换成了结算账户。同时，在各银行申请开立个人结算账户也非常便利。据农行北京分行的工作人员介绍，只要带上身份证件到营业网点填张表就可以了。
　　结算账户便利百姓
　　普通百姓将越来越多地享受到个人结算账户带来的便利。
　　人们每月需定期支付的费用比如归还住房贷款等，都可向银行授权，从个人结算账户上自动划转。而个人的合法收入，如工资奖金、劳务收入、期货债券等投资的本金和收益，都可通过转账直接打进个人结算账户。
　　专家说，随着账户功能的清晰化，借钱、还钱等行为都在结算账户中发生，使银行能够更好地判断客户的信用情况，评判客户的透支额度，原本发展迟缓或无法推出的个人支票等支付手段将会陆续亮相并逐步普及。
　　业内人士认为，单设个人结算账户可以促使商业银行更加重视个人零售业务的发展，并能促进商业银行根据不同客户群体的投资、理财需要提供个性化服务，最终得到实惠的将是老百姓。
　　有没有侵犯储户权益
　　有人认为，商业银行未征询客户许可，就自动将其储蓄账户转为结算账户，有侵犯储户合法权益之嫌。
　　一些银行业人士则认为，储蓄账户自动转为个人结算账户后，依然具有原来的活期储蓄功能，计息方法、利率也没有改变，并没有侵犯储户的权益。而且，此前大量储蓄账户上像归还住房贷款等自动划扣功能还能接着用，不受任何影响。如果有的储户不希望转成个人结算账户，还可以很方便地转换回去。
　　会不会抑制金融创新
　　还有人担心，个人结算账户会抑制像一卡通、一本通等金融产品的发展。以一卡通为例，它可以提供活期储蓄、定期储蓄、转账交费等多种服务。当银行将储蓄账户自动转为个人结算账户后，一卡通将变为个人结算账户，其中的定期储蓄功能将不复存在。如果客户不打算将一卡通转为个人银行结算账户，那么它的性质就属于储蓄账户，根据《办法》规定，储蓄账户只能办理现金存取业务，不再具有转账结算的功能。这样一来，一卡通原有的结算功能又将不复存在。这样一来，一卡通将陷入进退维谷的境地。
　　果真如此吗？业内人士认为实际情况并非如此。据招商银行北京分行的工作人员介绍，一卡通这张银行卡对应的是多个相对独立的账户。虽然其中的活期储蓄账户会自动转换成结算账户，但定期储蓄账户依然存在，所以对持卡人没什么影响。
　　还要开立储蓄账户吗
　　既然目前的个人结算账户既有活期储蓄的的功能，又有转账功能，那么是不是可以不用办理活期储蓄账户了？业内人士认为，目前确实没有必要专门去办理活期储蓄账户。
　　但专家提醒，按国际通行惯例，作为银行中间业务的结算服务是要收费的，而且很多国家的结算账户是不计息的。目前我国银行提供的结算服务基本免费，但今后是否收费还不好说。
　　专家建议，今后，百姓可开立个人储蓄账户作为日常的基础理财工具，办理简单的存取款业务；同时开立一个功能齐全的个人结算账户作为高级理财工具。