美国的个人信用制度

第5版(视点新闻)
专栏：他山之石

　　美国的个人信用制度
　　吕路
　　个人信用征信在欧美发达资本主义国家已开展了一个半世纪，其中，美国的报告系统最为完备。
　　美国信用制度的高度完善离不开社会大环境。从立法上来说，美国法律一般并不阻止金融信息在相关部门的流动。美国信贷市场激烈竞争，如果贷款机构不能做出快速反应，将可能在数分钟之内失去客户。
　　发展健康信贷市场的另一重要因素是文化。到1960年，“先买后付”的信用消费概念在美国文化中已经根深蒂固。1999年，在美国有6.8万亿美元用于分期付款和抵押贷款；全国销售了1700万辆汽车、4000万各类用品；530万单亲家庭购买了房屋。
　　个人信用制度靠个人信用资信机构来具体实施。美国个人信用资信评估业目前由三家大型公司完全控制，其中，美国环联公司也是全球最大的个人资信机构。这三家公司负责搜集1.7亿多美国人的个人信用数据，有1000多家合约代理商遍布全国，提供可供消费者、信贷公司、雇主、房东及其它相关商业参考的信用报告及评估。同时，这些个人信用资信机构也是私营部门中数据最为集中的产业，每年可销售掉10亿消费者的信用报告。
　　目前，大多数报告都通过计算机系统来传送。信贷报告机构还开发了许多新品种以满足信贷发放者的需要，例如：采用记分制来预测账户拖欠及破产的可能性；设计专门方法以追踪那些已搬家、变更姓名或有意搬家以逃避还款的消费者，等等。