德国：编织自律他律网

第5版(视点新闻)
专栏：他山之石

　　德国：编织自律他律网
　　刘海燕
　　在描述德国人的性格特点时，“严谨、诚实、守信”是经常被提到的字眼。从总体上来看，德国社会的诚信度是很高的。在德国，用以监督社会成员是否遵守社会秩序的最好途径就是社会信用记录。德国拥有一套完善的信用体系。德国中央银行设有专门掌管社会成员包括企业和个人信用信息的服务机构，从事信用评级、信用管理等业务。
　　德国企业间的信用交付方式已占到社会经营活动的80％以上，个人消费信贷占银行贷款总额的30％以上，更有50％的德国人贷款买车买房……大量的信贷消费，需要有效的信用机制来保障，这一任务由德国的信贷信用保护协会承担。德国的各金融机构均是该协会的成员，所有银行用户的个人信用资料全都进入该协会的资料库，一旦客户出现信用问题，如恶意透支信用卡或不及时还款，都会被记入资料库。而有过不良信贷信用记录的客户在今后的生活中会碰到很多困难，如申请贷款时会被拒绝或者被要求支付高利率，要想分期付款购买大件商品也会被拒绝。
　　人们不仅在信贷消费方面受到监督，即使在日常生活中，这种监督也无处不在。就拿乘车买票来说，德国所有的市内公交车内均没有固定的售票员，公勤人员只是不定期地进行抽查。记者来德国一年多也只遇到过一次查票。可是在这里你很少发现逃票的现象。原因很简单，如果逃票被查到，就会被写入个人的信用记录，成为终生的污点。
　　在德国，信用几乎成了一张社会“通行证”。