等额本金还款首期支付较多，以后逐月减少；等额本息还款，每月还款额度相同——还房贷：你用哪种方式

第13版(假日生活周刊)
专栏：消费视窗

　　等额本金还款首期支付较多，以后逐月减少；等额本息还款，每月还款额度相同——
　　还房贷：你用哪种方式
　　刘瑛
　　还贷方式有多种
　　今年6月，准备贷款购房的北京市民发现，中国银行北京市分行推出了一种新的住房贷款还款方式——等额本金按月还款法。与每月等额的还款方式不同，采用这种还款办法，购房者每月的还款金额递减。这引起了购房者很大兴趣。
　　银行界人士指出，实际上，个人住房贷款还款方式可多至5种：到期一次还本付息法、等额本金还款法、等额本息还款法、等比递增还款法和等额递增还款法。1998年5月，中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》明确规定，个人住房贷款可采用等额本息还款和等额本金还款两种还款方式。所谓等额本息还款法，是按照贷款期限把贷款本息平均分成若干个等份，每个月的还款额度相同，通常也叫月均还款法；等额本金还款法则是第一个月的还款额最高，以后逐月减少。目前，多数银行和贷款购房者都采用等额本息还款法。
　　一般说来，等额本金还款开始一段时间需要支付的还款额比较大，但到后来需要支付的利息就比较少。也就是说，从还款总数上说，等额本金还款的利息要少于月均还款法。据测算，以贷款10万元为例，依照10年或30年还款期限，选择等额本金还款法比月均还款法分别可以为客户节省利息2103.42元和18326.89元。
　　应该给消费者说明白
　　近日，家住北京朝阳区的童女士刚刚办完贷款购房手续，就听说住房贷款原来有不同的还法，其中的差异还这么大，心中很不痛快。童女士说：“当初贷款的时候，他们又没有告诉我有别的还款方式，只是拿着一大堆合同和材料，指着空白的地方让我签字，然后告诉我一个月还多少钱！”
　　童女士遇到的情况非常普遍。在办理住房贷款时，贷款者想要了解情况，主要是通过银行的介绍。但许多消费者在办理贷款时都是在银行工作人员的引导下来办各项手续。只要消费者不问，银行也不会主动告诉消费者一些情况，有时甚至会故意隐瞒一些信息。比如，合同里的确有两种贷款方法可供购房者选择，不少银行就事先在空白处填上等额本息还款法，根本不给购房者选择余地。
　　中消协人士认为，我国《消费者权益保护法》明确规定，“消费者享有知悉其购买、使用的商品或接受服务的真实情况的权利。”在办理住房贷款时，银行占有了大量消费者不具备的信息，而且有充分的理由和条件对消费者购房做出主观引导；如果银行在没有明确告诉两种还款方式及其利弊的情况下，擅自替消费者做主选择了其中的一种还款方式，那么就对消费者的知情权、选择权构成了侵害。
　　选择合适的还款方式
　　虽然和等额本息还款法相比，等额本金还款方式缴纳的利息要少一些，但也不是人人适用。周先生2000年在银行办理的是等额本金还款法，开始一个月要还3000多块钱，那时周先生的工资不高，每月节衣缩食才能把钱还清。而现在收入高了，一个月反倒用不了还多少钱。周先生说：“我现在都有点后悔，那时我应该选等额本息还款，虽然要多还一点利息，但是也不用这么狼狈。”
　　专家指出，和等额本息还款法相比，等额本金还款方式前期还款额度较大，贷款人的压力也就比较大。贷款者在办理住房贷款时要根据自己的实际收入情况和预期收入来确定还贷方式。招商银行风险控制部的负责人告诉笔者，等额本息还款法适用于整个贷款期内家庭收入比较稳定的客户，等额本金还款法由于先期偿还金额较多，比较适合有一定积累的客户；而那些购房首付额度较高、又急于装修的家庭不适合等额本金还款法。
　　据了解，为满足购房者多样化还款愿望，农业银行已经开始接受商业用房贷款还款方式变更，而且不收手续费，买房人只要带着身份证向经办行申请，重新签订协议，新的还款方式就可以生效。而其他银行中有的还未办理还款方式变更手续，有的正在进行技术改造，要过一段时间才能办理变更手续。在采访中发现，消费者在真正了解情况以后，想要变更还款方式的人不是特别多。正如家住北京崇文门的王先生所说：“我都已经制定好了还款计划，如果要变，就得打乱我的资金安排。”