严管紧控确保金融安全

第7版(国际专版)
专栏：

　　严管紧控确保金融安全
　　许正中
　　美国现行的金融监管体系集中体现在1999年出台的《金融服务现代化法》，它顺应了金融服务业融合经营的发展趋势，由个别监管转向综合监管。
　　市场准入严
　　美国对金融机构的资质审核非常严格，管理和监督体系庞大且错综复杂：货币监理署负责颁发联邦执照；全美50个州的州政府负责颁发银行营业执照；美国联邦储备体系负责管理银行控股公司，并对美国本土的内资或外资银行、国内设在海外的国际银行业务负最终管理责任；联邦存款保险公司则负责提供存款保险……
　　美国在不干涉外汇交易活动的同时，对外钞交易实行严格的管制，形成了虽无管制之名但有管制之实的外钞管制体制：严格禁止外钞在境内流通；严格限制银行为客户开设外钞账户，不鼓励其开设外汇账户；境内绝大多数银行都不得经营外汇业务。
　　对外国银行，美国要求其在资本充足率、资产质量、风险管理能力、反洗钱措施及母国政府的金融监管水平等方面都要达到美国的要求。同时，美国严格限制外资银行业务，禁止其在境内吸收美居民存款，禁止其加入美国联邦存款保险系统，不支持它们在美国当地扩充业务网络、经营零售业，不支持其收购兼并或控股美国银行。
　　两级多元管
　　美国的金融监管体系以金融服务功能为标准进行分类管理，通过对金融控股公司的监管，实现对金融服务领域的统一监管。美国实行的是两级多元金融监管体制，其中两级是指联邦和州政府，多元是指有若干个监管机构，如美国联邦储蓄银行、财政部货币监理署、联邦存款保险公司等。任何一家银行都要受到两个以上机构的监管。
　　在对有问题的金融机构处理中，监管机构遵循救助成本最小化、救助措施市场化、及时性、多样化等原则，结合实际情况，力图将单个金融机构的风险控制在局部范围内，保护投资者利益和正当的信用链条，避免出现金融业的系统性风险。
　　在美国，同一家金融机构的不同业务要由不同的监管机构进行监管。美联储是金融控股公司的基本监管者，具备伞型监管者职能，并与财政部一起认定公司的业务范围。在伞型监管模式下，公司的银行类分支机构和非银行分支机构仍分别实行原有的监管模式，前者接受原有银行监管者的监管，后者中的证券部分由证券交易委员会监管，保险部分由州保险监管署监管，从而形成了独具特色的美国金融业监管模式。
　　电子监控紧
　　谈及美国的金融监管，不能不提起联邦电子资金划拨系统。该系统归美国联邦储备体系所有，并由其经营。它将12个联邦储备银行及其25个分行、美国的1.4万多家商业银行和其他吸收存款的机构联系在一起，可通过其中任何一个机构在区域储备银行所持有的储备账户实现全额、实时资金转移。
　　目前，联邦电子资金划拨系统已经成为大额资金和证券迅速、安全在各储备银行账户之间转移的高度精密计算机网络系统。与联邦电子资金划拨系统并存的是民间纽约清算所同业银行支付系统。眼下美国95％的国际美元交易通过该系统进行清算。通过这两个系统，美国金融当局可以对全国的金融市场进行全面、及时、准确的监控。（附图片）
什么是电子银行业？