对贷款的人查得严 对贷出的钱盯得紧

第7版(国际专版)
专栏：

　　对贷款的人查得严 对贷出的钱盯得紧
　　本报驻联合国记者 丁刚
　　在离华尔街不远的地方，有一幢用石砖砌起的14层大楼，那就是纽约联邦储备银行。在纽约金融界，这幢大楼尽人皆知，因为全球最大的金库就藏在它的地下，而且，它还肩负着监管纽约地区所有商业、投资银行的重任。
　　大楼的底层是两个展览大厅。参观者可以观赏到各个年代的金币、铜币，了解美元演变的历史。展厅里一头栩栩如生的骆驼，象征着著名的“骆驼评估法（CAMELS）”。如今这个评估法已被全球大多数国家认可，成为银行业监管的基本法则。
　　CAMELS（骆驼）由资本状况、资产质量、管理水平、盈利能力比、流动性和市场风险敏感性等六项指标的英文第一个字母组成。纽约联邦储备银行的《银行监管的基本要素》规定，资产质量评估是这几项中最重要的，它是判断一家银行是否“健康”的核心指标。美联储用严格的标准来要求商业银行确保资产的质量，旨在要求商业银行必须用同样严格的标准来发放贷款。
　　纽约联储新闻公关部的里奇对记者说，美联储的监管十分注重体制的建立，首先要看的是一家商业或投资银行的贷款政策和程序，而后是检查是否严格执行了这些政策和程序。目前美国各商业银行都是按照美联储的要求，对贷款实行严格管理，采用了五级分类来确定贷款的风险，按照借款人的还款能力，分为正常、关注、次级、可疑、损失五个类别来评估贷款的风险程度。
　　记者请金融风险专家王小麓博士解释了贷款发放的程序。他说，发放贷款的基本原则大体上有三条，这三条通常也是美联储对商业和投资银行检查的重点。一是信用记录。就是看借贷者的信誉如何。他过去借了哪家银行的钱，是否还清了，有没有拖欠，有没有犯罪记录等。对小企业，还要采用一个通用的信用评估方法，依据业主的月收入、债务余额、财产、就业情况、住宅所有权和过去的坏账等，作出判断。这方面的记录一般至少要追溯三年；二是要看申请者拿什么来做抵押，比如房产、现有的厂房设备值多少钱，有没有保证人或其他金融担保等。王小麓强调说，抵押是非常关键的一条。项目出现问题，不能偿还贷款，至少还有一定的抵押，银行不至于赔个“血本无归”，同时也可以防止“空手套白狼”；三是要看申请者的贷款项目的前景如何，就是要看申请者将来靠什么还贷款。通常，商业和投资银行的项目评估专家要分析这个项目，对风险作出预估，并确定回报率。
　　王小麓说，美国各家商业银行的贷款管理方式虽不完全相同，但每家银行都有专门的管理部门和分析部门，有的还要有独立的分析人员来作分析。在南达科他州拥有一家小公司的朋友告诉记者，两年前，他申请了大约两万美元的贷款，用于厂房的扩建。银行要求他对贷款项目、工期、总共需要多少资金、雇员情况、安装了什么设备和扩建后产品前景如何等等数十个问题做出回答。银行贷款分析师还写出了一个报告，银行才发放了贷款。在厂房的扩建过程中，银行分析人员还不断打电话来，询问有关情况。
　　贷款的发放和回报直接反映了银行的资产质量。纽约联邦储备银行的专家认为，对商业或投资银行的监管必须以对贷款的监管为核心。这是因为，通常一家银行的资产至少有60％是以债款的形式存在的。美联储可以通过长期跟踪贷款项目和不断的临时检查，了解一家银行管理者的经营风格和内部体制是否存在问题，进而提出改进要求。而各商业银行、投资银行正是在这种严格的监管下，使贷款管理体制得到逐步完善。（附图片）
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