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专栏：热点聚焦
随着市场经济体制的日益完善，一些行业垄断现象受到了强烈抵制，但仍有一些处于垄断地位的企业，利用手中的权力，排挤竞争对手，滥收费用，获取垄断利润，不仅严重损害了消费者的利益，也扰乱了市场经济秩序——
向垄断开战
本报记者李丽辉
“最低消费”难接受
最近，福州市自来水公司给每户居民所设的每月“最低消费”5吨水的规定，引起了福州市民的强烈反响。所谓用水“最低消费”是根据水表的口径大小来定的，口径大的下限值就高，口径小的下限值就低，但最低的下限也要达到5吨。也就是说，每户最少要付5吨水的水费。
多数人对自来水公司的这个规定表示不理解，认为自来水公司应该按用户实际用水量来收费，因为每个用户实际情况不同，有的用户人口少，有的用户用水很节约，这些用户每月可能用不了5吨水，却要多付费。这样做的结果，是逼着人们至少要用足5吨水的指标，不利于鼓励节约用水。
无独有偶，广州市工商局通过调查发现，广州市煤气公司自1988年7月以来，未经批准以每户每月4立方米为计量起点，对用户进行收费。广州市工商局认为，煤气公司的做法已构成限制竞争行为，侵害了消费者权益，对其进行了查处。广州市煤气公司最近已采取整改措施，取消了这项收费。
买多少东西花多少钱，这是市场交易的起码原则，没有消费或没有消费那么多，却仍要交那么多的钱，显然不公平。自来水和煤气都属于公用行业，在一个地方这些行业通常都是由一家企业来经营。由于缺少竞争，这些处于垄断地位的企业从自身利益出发，以种种理由单方面出台一些违反公平交易原则的规定，强迫消费者接受，这无疑损害了消费者的合法权益。
“指定”消费不合理
“最低”消费让一些用户多掏冤枉钱难以接受，而“指定”消费不但限制了顾客对商品的选择权，同时也侵害了其他竞争对手的正当经营权。
今年8月，兰州天然气管网改造在即，灶具市场掀起波澜。兰州市燃气公司在“敬告用户”书中称，本着安全可靠的原则，特向用户推荐20余家100多个型号的天然气专用灶具。并声明该公司是指定的兰州地区天然气唯一经销商，非他们公司售出的燃气用具，因其性能和使用安全无法保障，不在此次改造之列。据省消协调查，燃气公司在燃气灶具销售上，一方面向厂家压低价格购进，一方面又加价向消费者出售，有的灶具加价幅度达到了40％以上。
兰州市工商局认为，燃气公司的做法客观上对广大消费者的自由选择商品权造成了疑虑和困惑，造成其他合法经营者减少或者丧失市场交易的机会，责令其立即停止违法行为，采取相应措施消除影响。针对这一问题，兰州市政府也召开了紧急协调会，责成兰州燃气化工集团公司立即在各媒体重新公示对燃气用户的承诺，即用户可以向包括燃气集团在内的任何单位购买经技术监督部门检验合格的天然气灶具，不论用户在何处购买，燃气公司一律无条件点火。在政府、工商部门和媒体等多方面的监督、干预下，兰州灶具市场终于开放了。
类似要消费者购买某一指定商品的事情，在不少垄断性经营行业都存在。自1994年1月至2001年3月长达近8年的时间，广州市邮政局一直限定用户在邮寄包裹时统一使用邮局制售的标准化包裹封装盒，引起了群众强烈不满。前不久广州市工商局依法责令当事人停止违法行为，处罚款15万元。
营造公平竞争环境
除行业垄断外，滥用行政权力来保护本地利益，限制公平竞争的行为也时有发生。广东中山市小榄镇政府从今年4月9日起，以维护小榄镇社会稳定和给小榄镇人民创造就业机会为名，在文件中规定不准小榄镇以外的人员在小榄镇从事小店铺经营。对此，中山市工商局及时向中山市人民政府提出了行政建议书，建议中山市人民政府责令小榄镇政府改正。
据调查，滥用行政权力和滥用市场优势限制竞争行为目前在全国仍然存在，它已成为扰乱市场经济秩序、阻碍企业提高竞争能力、侵害消费者合法权益的一大因素。国家工商总局负责人指出，要进一步加大反不正当竞争和反垄断的执法力度，坚决打破地区封锁和行业垄断。以查处烟草、酒类、汽车、化肥市场的封锁行为，供水、供电、供气等行业和部门的限制竞争行为为重点，集中开展打破地区封锁和部门、行业垄断的专项整治，进一步加大反不正当竞争执法力度。
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专栏：财经论坛
营造银行管理文化
马蔚华
企业文化对企业员工的价值取向、行为支持有着很强烈的导向作用，而管理文化是企业文化的组成部分，是企业在管理范畴内的一种行为理念，是处理企业内部各种利益关系的一种理念。
股份制银行自身的发展需要管理文化。股份制银行从80年代中期诞生到现在可以分为三个阶段：第一个阶段是初创的阶段。第二个阶段是快速发展的阶段，但是在发展过程中为了迅速把规模做大，一些银行急功近利，形成了不良资产。第三个阶段是调整、巩固、提高的阶段。最近几年股份制银行的不良资产问题开始暴露出来，必须加以调整，在调整之后的发展应该以质量为前提。股份制银行发展到这一阶段后，不仅需要制度，更需要自己的管理文化。
股份制银行的企业文化需要补充和发展。制度的约束有局限性，光靠制度不能完全起到作用，必须营造一种文化，在员工的思想理念中起作用，变成一种习惯，形成一种氛围，这才能够真正解决问题，而股份制银行现在的企业文化中缺少一种稳健经营、管理强化、自觉约束、质量是第一生命、规范运作等理念，所以现在必须加以补充。
营造管理文化是银行业加入WTO后，迎接更为激烈的竞争的需要。我国加入WTO后，银行业的竞争在很大程度上是靠管理的竞争，而管理的竞争从某种意义上说是管理文化的竞争。既能大胆开拓又能稳健经营，股份制银行就能够在将来的竞争中立于不败之地。
营造管理文化也是一个上市银行、公众银行的要求。深圳发展银行、浦东发展银行、民生银行已经上市，招商银行、华夏银行等也在积极申请上市。上市已成为股份制银行发展壮大的一个重要途径。而一个上市的银行必须自觉地高标准管理。
股份制银行的管理文化应当包括五个基本原则理念。一是稳健。就是要在控制风险、保证质量的前提下发展。银行业是高风险的行业，所以风险管理应当是银行永恒的主题。从这个意义上说，股份制银行要把风险管理、风险文化作为管理文化乃至企业文化的重要组成部分。二是规范。所谓规范就是按照规章制度办事，按照市场的规律行事。对于不按制度办的事情，即使给银行带来了利润收益，也不应鼓励而应处分。三是严格。严格是一种约束，它本身不应该是一种理念，不应该是企业文化的内容。但是，当我们要将严格的约束变成我们的自觉性，自觉地严格要求自己的时候它就成为一种理念，制度就上升为一种理念。只有严格处理，不搞下不为例，才能形成群体的理念。四是科学。科学是一种实事求是尊重规律的态度。管理要符合规律，要符合实际。符合规律就是符合一般的道理，符合实际就是符合下面的情况，而且还要符合变化了的实际，这就是科学。五是扎实。作为一个银行的管理者，必须以扎扎实实的工作作风去了解实际，这样政策才能有的放矢。（作者为招商银行行长）
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专栏：
建行唐山分行围绕居民金融消费特点打服务牌，开展广泛的市场营销活动。图为该行员工热情解答客户提出的问题。郝卫东韩新跃摄
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专栏：投资者点题
买投资型保险须防风险
编辑同志：
近来不少保险公司都推出了投资型保险，据说收益不错。购买投资型保险投资回报如何，有没有风险？
——北京晓王
投资型保险产品具有保险保障和投资理财的双重功能，因而受到人们的青睐。但是，购买投资型保险能不能使资金保值增值，最终还要看保险公司资金运用情况。中国保监会近日也发出公告，提醒投资者购买投连险、分红险、万能险等寿险新产品注意相关风险。
现在保险市场上的投资型险种主要是投资连结保险和分红保险两大类。投资连结型保险主要是由保险公司代客户理财，将客户的资金分为两部分，一部分用于购买保险保障，一部分存放在为客户设立的单独账号上，由保险公司进行资金运作。单独账号上的资金产生的收益，全部归客户所有，保险公司只收取一定的手续费。对于分红型保险，其收益主要来源于保险利差、费差和死差产生的可分配盈余。如果上述三项没有产生盈余，那客户就得不到分红。当然，也有的保险公司的产品设了最低保底收益，也就是不管保险公司运作如何，客户的最低收益是可以保障的。
因此，客户在购买投资型保险时，应先详细了解该产品对客户保险保障和投资回报的约定。（百合）
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专栏：
志存高远创一流
——记江苏省建湖县审计局局长冯正龙
周公祝乔选文
1995年底，冯正龙来到了江苏建湖县审计局任局长。在日常工作上，冯正龙一丝不苟，是出了名的“严局长”。在全国、省、市部署的重大审计活动中，冯正龙更是敢打擂台，志在必得。
在冯正龙的带动和率领下，经过短短一年的顽强拼搏，1996年建湖县审计局在全市审计工作综合考核中一举夺冠，紧接着又一路高歌，荣获“五连冠”，并38次受到市、厅级表彰。今年，继年初在全省审计系统1997—2000年度表彰大会上，冯正龙一下子捧回先进个人和先进集体两块奖牌后，他又率领全局人员乘势而上，在全省审计系统率先跨入了江苏省文明单位行列。
1998年盛夏，该局审计组一行13人远赴徐州市铜山县参加全国性的粮食清查审计。冯正龙五下铜山，从战前动员到战时指导，从建立临时党支部到制定百分考核办法，都是有条不紊。审计中，参审人员兵分五路，顶烈日，冒酷暑，加班加点，艰苦奋战近两个月，先后对32个被审单位逐一清查审核。结果经审计署复查组一再抽查，被查的11个基层单位无一差错，上报的1000多项近2万个统计数据无一差错。年底，冯正龙从省里捧回了先进单位的奖匾。
审计工作成天与经济生活打交道，自律要求高。对此，冯正龙更是严于律己，以身作则。冯正龙上任伊始，适逢审计大厦奠基，不久又兴建职工住宅楼，在建期间，他严把工程预算和质量关，先后拒收礼金15000多元。在审计工作中，冯正龙坚持抵制不正之风，5年来，先后拒收礼金、礼品31次计人民币4万元。
作为“领头雁”，冯正龙不仅洁身自好，率先垂范，而且勤于思考，勇于创新，不断探索全局审计队伍廉政勤政、创先争优的新路子。5年来，全局19名同志，先后有65次受到县以上表彰奖励。
1997年，冯正龙果断打破原业务股室各自为政的“小圈子”，专门成立审计组，人员一律以项目为载体，实施动态组合，在全局统一调配。这样不仅防止了不廉洁行为的产生，而且强化了执法力度，很快得到了省、市审计部门的肯定和推广。
冯正龙还注意发挥审计的监督和执法职能，5年来，审计局共查出违纪违规金额1.7亿元，上缴财政1900多万元，挖出“小金库”40个，“蛀虫”12人，审计局先后被评为行政执法先进单位和查办大要案先进单位。
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专栏：
中行杭州自助银行开业
本报讯近日，中国银行浙江省分行设立在凯悦大酒店的自助银行正式开业，这是目前杭城设备配置最好的一家自助银行。该自助银行可受理全国各家银行发行的已加入金卡工程的信用卡；可受理中国银行发行的长城信用卡、长城电子借记卡；可以兑换美元、日元、港币、德国马克等四种货币，并能提供人民币大额票面换零钞的服务等。（缪腮旺）
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专栏：金海观潮
随着各项准备工作的日益完善，创业板市场的出台已为期不远——
创业板有戏
刘韬
种种迹象表明，我们离创业板的距离越来越近了。10月13日，中国证监会主席周小川在深圳高交会上明确指出，随着各项准备工作的日益完善，创业板市场的出台已为期不远了，尽管创业板推出的时间比原先设想的要晚，但这并不说明创业板没戏了，而是很有戏。周小川的这番讲话对众多民营高科技企业和广大投资者来说，无疑是个好消息。
众所周知，我国的创业板迟迟不出的原因在于市场环境欠佳。从去年4月份起，以美国纳斯达克市场为代表的全球各创业板市场和新兴市场都出现了明显的下调，其中纳斯达克和香港创业板市场的跌幅均在一半以上。针对创业板如此糟糕的国际环境，市场各方对我国尚未诞生的创业板市场进行反思，并对包括上市的条件、发起人的要求、激励机制的设置等重要问题重新进行了讨论。目前，有关部门为创业板设立而制定的相关文件已五易其稿，对比最初略显“幼稚”的方案，这些文件要完善得多，它们为创业板的成功运作提供了制度保障。
现阶段出台创业板具备了不少有利条件。其一，国内证券市场的调整削减了大量泡沫，市场上的投机风得到了有效的遏制，上市公司、券商以及投资者对市场有了更加理性的分析和判断，这为创业板的推出提供了一个理性的环境；其二，在全球创业板市场处于低位时开设创业板，这为它的发展提供了巨大的空间，同时海外市场的经验教训也有助于创业板更加健康地发展；其三，近来监管部门加大了对主板市场中各类违规行为的查处力度，它显示了管理层要规范包括创业板在内的证券市场的决心，这将减少今后创业板市场中操控市场、损害投资者利益的现象。
可以预料，创业板的推出将为我国新世纪的经济发展注入巨大的活力。据统计，到今年8月份，全国民营高科技企业共有8.2万家。而深交所的调查初步证实有上千家颇具实力的高科技企业、民营企业将成为创业板的潜在资源。融资瓶颈制约了它们的发展，创业板市场将直接推动高科技成果向生产力的转化，并成就一批知名高科技企业。从资金面上看，目前我国居民储蓄余额已超过7万亿，中国还是全球投资界的“眼球”，国外资本纷纷看好中国的风险投资市场，大量的资金需要投资机会，更需要投资渠道。供求两旺的市场格局不仅使创业板的建立成为众望所归，而且也必将促进我国高科技产业的发展、激发民营经济的活力、丰富投资者的选择。
当然，作为新生事物，我们不能苛求即将开设的创业板市场从一开始就尽善尽美，没有任何失误。实际上，高新技术产业在企业管理、产品市场等方面的不确定性更大。周小川就此提出，要以创新、试验和宽容的态度来对待创业板。的确，事物的发展都有一个过程，各种制度也是逐步完善的，有些问题也是只有在发展的过程中才会遇到。所以，我们有理由相信，只要制度得当、监管有力、严格自律，市场中出问题的概率就能降到最小。
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专栏：财经访谈
我们看好中国市场
——访摩根士丹利添惠亚洲有限公司
本报记者杜海涛
近日，记者就中国经济及资本市场的改革和发展等问题，访问了设在香港的摩根士丹利添惠亚洲有限公司。
这几年，一些外国投资银行活跃在中国资本市场上，他们在国有企业资产重组、海外上市过程中发挥了积极的作用。这其中，摩根士丹利添惠是引人注目的角色之一。
摩根士丹利添惠是全球性金融公司，其三大业务——证券、资产管理和信用卡服务中均占据世界领先地位。去年，摩根士丹利添惠在中国执行了4个成功的初次公开发行，包括亚信1.3亿美元的初次公开发行，新浪网6800万美元的初次公开发行，以及具有里程碑意义的中国联通56.5亿美元及中石化34.6亿美元初次公开发行。今年，摩根士丹利添惠又为中国财政部成功发行了总值10亿美元的欧元债券，并为中国电信及中国铝业的上市做积极准备。
摩根士丹利添惠亚洲公司总裁傅善廷开门见山，他说，我们看好中国市场，在世界经济普遍放缓的情况下，中国将成为全球经济增长最快的国家之一，中国有稳健的财政和货币政策，对外国投资者具有很强的吸引力。目前，尽管我们从中国市场获得的收益只占全球收益的0.5％，但中国市场拥有巨大的潜力。在亚洲，我们最重视的市场有两个，有一个就是中国。中国的金融体制正在改革，资本市场正在完善，使我们更加坚定了对中国市场的信心。
傅善廷说，由“9·11”恐怖袭击事件而加剧的全球经济放缓，不可避免地会对中国的出口等产生一定影响，但对中国整体经济的影响不大。中国经济发展的良好势头，对众多的外国投资者极具吸引力，而投资的增长将抵消出口下降带来的负面影响。他认为，中国扩大内需政策很成功，对经济增长的拉动作用还将进一步显现出来。中国加入WTO将有助于外国投资者进入中国市场和在中国进行直接投资，并将加快中国融入世界经济的进程。为此，摩根士丹利添惠将进一步增加对中国市场的资源投入，积极参与中国市场化的进程，强化与中国企业的合作，在帮助建立现代企业制度、提高企业效率、增强企业国际竞争力方面作出努力。
摩根士丹利添惠执行董事兼企业传讯部主管祁卓伟认为，亚洲金融风暴之后，中国市场对国际投资者吸引力正在逐步增强。他说，去年摩根士丹利添惠在做中国联通上市工作的时候，同时也在做菲律宾环球电信（GlobalTelecom）的上市工作。中国联通股本发行项目达到56.5亿美元，环球电信只有1亿美元，但就结果来看，中国联通的股本发行比环球电信成功得多。
随着中国经济体制改革进程的加快，中国企业的发展越来越离不开国际资本的支持，摩根士丹利添惠董事总经理兼中国投资银行部主管吴长根说，在未来10年中，中国企业每年的融资总额大约是700亿美元，其中500亿美元可以在国内市场融资，200亿美元需要在国际市场融资。对中国国有企业而言，由于过去架构的政企不分，企业要到国际资本市场融资，首先要随着国家政策的调整，建立起以市场为中心的企业运行机制；然后在投资银行的协助下，改造成符合国际投资者要求的企业。
摩根士丹利添惠亚洲公司表示，今后，将一如既往地为中国客户提供最理想的投资建议和最高品质的金融服务，并希望能为中国经济及资本市场的改革和发展做出更多贡献。
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专栏：
在最近举行的2001海宁中国皮革博览会上，来自俄罗斯、格鲁吉亚、乌克兰等国客商采购活跃。图为俄罗斯客商正与浙江海宁一家皮革公司洽谈业务。
沈达摄
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太保与工行全面合作
本报讯中国太平洋保险公司与中国工商银行近日签署全面业务合作协议。根据协议，双方将在代理收取保险费、代理支付保险金、代理销售保险产品、协议存款和一般性存款融资业务、资金网络结算、银行卡业务、基金托管业务、电子商务等领域合作。（木子）
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会计师事务所两强合并
本报讯入世前夕，我国两大会计师事务所——中瑞华会计师事务所、中恒信会计师事务所合并成功。合并后名称为中瑞华恒信会计师事务所。据悉，中瑞华恒信会计师事务所有员工四百多名，其中注册会计师近三百名，年审计、评估、咨询等项目一千多项。新所具有从事证券期货相关业务审计和评估双重资格，以及金融企业和国有大型企业审计资格，年业务收入八千多万元。
（陈引）
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