2000年7月14日人民日报第9版

第9版(假日生活周刊)
专栏：新视窗

　　彩票发行任重道远
　　董少广
　　从1998年国庆节到1999年6月这9个月里，中国福利彩票前所未有地发行了110亿元（含50亿赈灾彩票），这个数字差不多是我国开始发行福利彩票的那一年销售总额的650倍，相当于前10年发行总量的1／2。据有关部门统计，目前，我国一些大中城市彩票发行已走上高速发展时期。彩票牵动着城市激情。彩票融资的最大特点是把小变大，积少成多，是一种不用还本付息的特殊融资工具。对购买者来说，实际上也是一种投资行为，而其命运通常是与社会公益事业维系在一起的，因而常被称为“微笑纳税”和“软财政”。
　　有关资料显示，目前全世界有120多个国家发行彩票，近年来在世界上一直以15％左右的速度增长。如此快的发展速度正应验了国外流行的说法，彩票是一个朝阳性的产业，在国外已被称为“第六大产业”。1987年我国第一张中国福利彩票（当时叫中国社会福利有奖募捐券）在石家庄市面世，标志着彩票业开始走向人们的生活。业内人士认为，一个国家彩票人均购买量，应大致相当于其人均收入的1％。1999年我国城镇居民人均可支配收入5854元，农民人均纯收入2210元，而1999年我国发行福利、体育彩票约90亿元，无论与发达国家还是与自身内在潜力相比，发行空间仍然较大。
　　从国家的角度看，社会要全面协调发展，各项经费必须跟上，由于财力有限，发行彩票不失为一条有效的途径。这种方式能把公众支持公益事业的热情变为直接动力，而不带有任何行政命令和强制色彩，可见，彩票融资支持公益事业发展的政府成本较小。对投资者来说，它既是一种对社会的奉献，又是一种获利的机会，精神与物质两得益。现在我国投资、消费需求不足，居民存款已达6万多亿元，随着人们预期收益水平的提高和居民投资观念的日趋成熟，彩票市场的发展有了一定的社会物质基础，在上海如今彩民数已超过了股民数。
　　严格地说彩票本身是一种商品，彩票业是一个“准金融”行业，当前彩票热的背后也说明了我们的社会处于转型期，人们普遍都有一种期望暴富的心态。面对“潜力巨大”的彩票市场，如果发行者只埋头大力挖“钱”，而媒体宣传又过分夸大中奖的一面，不仅对彩民不尊重也不公平，也极容易诱发人们孤注一掷的赌性，从而增加家庭社会负担的负面影响。今年2月10日，河南许昌为了扩大体育彩票的销售，特邀请了来此义演的“著名演员”（领袖的扮演者）进行现场演讲，并为获奖者颁奖、合影留念。
　　当前我国彩票业在日渐繁荣的同时，各种问题日益凸显，根本原因就是缺乏相应的法律法规予以规范。首先对发行组织的资格，必须严格审查；其次，对“游戏规则”要制定严格的法律规范，使发行组织有序操作，即从彩票发行主体的确认到销售，以至资金的使用，都要做出严格的明确的规定。要有严格的审查和披露制度，对于发行过程中的暗箱操作、“跑冒滴漏”、中饱私囊，要坚决取缔，从严治理。
　　目前，我国有关部门已投入了大量的人力、财力，建设和开通了福利和体育电脑彩票系统，其透明度高、娱乐性强、吸引力大并逐步与国际接轨。笔者认为，彩票市场的发展不应只是简单的规模上的扩大，更应当注重对彩票品种的创新，在资金的使用上还应当逐步向教育、野生动物保护、文物保护、下岗职工医疗保险等领域倾斜。这些在市场经济中受冷落的地方，却关系着我们的大局，和广大群众的利益密切相连。同时，随着西部开发热的不断升温，发行西部建设彩票的条件渐趋成熟，这也不失为一种引导国人关注、参与和支持西部大开发的有效载体。
　　发展我国彩票业，实现资源的有效配置，是对于市场的一种补充。必须将筹资者和用资者分开，相互独立，这样才有利于二者之间的监督。笔者认为，鉴于银行等金融机构，对于资金的筹集、管理、发放有着其他部门不可比拟的优越条件，因此委托银行发行彩票筹集资金，并负责资金管理，不仅安全、可靠，效率较高，银行再根据资金使用部门的具体项目按照相关贷款程序进行评估，审放分离，层层把关，最后确定是否发放资金以及金额。 q08品论天涯网

第9版(假日生活周刊)
专栏：

　　从商标咬人说开去
　　张崇明
　　时下，几乎所有的制衣厂生产的衬衫、背心，其商标都放在后颈部，而这些商标采用的多是容易使人皮肤瘙痒的质料，皮肤痒痒，便忍不住要抓，有时越抓越痒，以致把颈部皮肤抓破。因为笔者先前有了多次这样的经历，所以后来只要买了内衣，第一件事就是拆去这“咬人”的商标，但又有几次拆坏了衣服，真是让人伤透脑筋。
　　其实，在日常生活中，我们遇到类似上述这种因“小事”而烦人的商品还有很多。笔者前不久患了一次感冒，医生给开了一瓶中成药。谁知拧开瓶盖后发现瓶子口内还用软木塞密封着，取出剪刀，先在边上划了一圈，希望能将木塞夹出，不料夹的时候将木塞捅到瓶里。这时变换多个角度试着是否能将药片倒出来，半天也没倒出一粒来。和几位朋友在饭店小聚，一瓶防伪包装很好的白酒瓶打不开，自称开瓶老手的朋友又是用手抠，又是用牙咬，费了九牛二虎之力，还是无济无事。万般无奈，干脆用医生敲针剂的办法敲它算了，此法倒灵，着力下去，瓶是开了，不过不是预想的部位，而是开到了瓶子中间，酒也流了一地，这位朋友的手背也划出了血。真不知道这种包装是防伪还是防喝……
　　现实生活中，这样的缺憾真是不少，笔者不由得慨叹，生产厂家为什么就不能改良一下，让消费者使用起来更加方便一些呢？是一些厂家无心改造，还是无法改造？恐怕还是无心的多。然而，笔者认为，这小小的缺憾，却事关市场得失，这里面充满了商机。对生产厂家而言，也就意味着市场利润，乃至生存。若生产厂家肯做有心人，处处以人为本，多从方便消费者的角度去考虑、设计和生产，事事多为消费者着想，产品质量好，服务又周到，又何愁产品销售不旺呢？但愿我们的生产厂家能够从这里获得一点有益的启示。 q08品论天涯网

第9版(假日生活周刊)
专栏：

　　网络银行：无需吃草的千里马
　　张浩辉
　　在中国建设银行、中国银行、招商银行等金融机构忙着撒“网”的同时，网上金融业务也逐渐从最初的账户查询、转账和代交费等普通功能慢慢地向网上支付、证券交易等20多项服务内容扩展，“一网联天下，支付联万家”的网络银行对现有的银行传统经营模式提出了挑战。
　　长期以来，银行的扩张以新建网点和增添人手为模式，而网络银行的扩展则是通过发展网络用户来实现，无须增加机构来为客户服务。对客户来说，网络银行可谓“不关门的银行”，而对金融部门来说，网络银行是个“无需吃草的千里马”，网络银行的成本费用比传统银行要低得多。有关资料显示，各种不同服务手段实现一笔交易所需的费用是：营业网点：1．07美元；电话银行：0．45美元；ATM：0．27美元；因特网：0．01美元。美国的一家依靠因特网提供各种金融服务的网络银行SFNB，银行客户近4000人，遍及全美50个州，吸收存款900万美元，而银行业务员仅有15名。因特网带来的低成本高效益给银行业务注入了勃勃生机和活力。
　　银行开拓业务传统办法往往要投入巨资且客户又局限于固定的区域，而网络银行的发展就打破了各种局限。正如美国SFNB总裁所说：“任何人只要拥有一台电脑与数据机，都是我们的潜在客户。”据报道，2005年前，美国会有120家银行被网络银行“抢了饭碗”而陷入困境。而电子票据的发展，开始使美国各大银行感到新的威胁，他们担心像雅虎、美国在线等一些网络公司，有朝一日会成为网上的票据支付中心。这预示着21世纪的银行将是建立在计算机和通信技术基础上的网络银行。
　　在国内，许多银行将建立网络银行作为科技兴行的重要战略。如建设银行推出的网络银行在借鉴国外先进的技术和经验的同时，不断地扩大网上银行系统的覆盖范围，缩短了交易的时间，降低了交易的成本，增强了交易的灵活性。在北京、上海、广州等网络发展较快的大城市，已有众多百货商场推出网上购物。如上海的南京路，有百余家商户开通网上购物的服务项目。网上购物给网络银行提供了新的舞台。随着电子商务的发展，社会对网络建设投入的人力和物力的增加，网络银行和虚拟商店将不断地形成规模，网上支付、购物将成为现代生活和消费的重要组成部分，而网络银行将以完善的服务内容、迅速及时的优势吸引更多的客户。届时，现有银行的传统经营格局和经营水平将被彻底打破，银行将面临新的危机。 q08品论天涯网

第9版(假日生活周刊)
专栏：

　　持汇票诈骗巨款350万元　两银行辨真伪堵住疑犯
　　谢良明 潘安农
　　6月22日上午，有三人手持两张面值为350万元的巨额银行承兑汇票，急匆匆地来到建设银行吉安地区分行营业部会计科，要求建行为其银行承兑汇票鉴别真伪。原来，这三人是中行吉安分行营业部的同志。当天一上班就有收款单位持未到期的银行承兑汇票向该行申请贴现，而这两张汇票注明的承兑银行为建行武汉黄陂支行，中行为慎重起见，特向建行查询。
　　接待他们的恰巧是建行吉安分行营业部会计科科长陈娟同志。陈科长接过汇票一看，疑窦顿生，一是该汇票“承兑人签章处”漏经办人签名或签章，凭着近20年的会计工作经验，她认为一般来说对方承兑行不会如此粗心。二是该汇票专用章虽然盖得相当清晰，但感觉比原印模要大一些。三是签发日期为6月20日，到期日为12月19日，签发才两天就来贴现，一般情况下也不大可能。由于会计科不直接对外办理业务，汇票专用章由结算科保管和使用，于是她请中行的同志到建行营业厅的结算科验印。结算科工作人员经过认真细致的鉴定，发现印章确实是伪造的。于是这一巨额金融诈骗案件当即被识破，从而避免了国家财产遭受巨大损失。
　　据了解这是一起江西省吉安地区有史以来金额最大的金融诈骗案，目前犯罪嫌疑人已被公安机关收审，有关情况仍在进一步调查之中。 q08品论天涯网

第9版(假日生活周刊)
专栏：

　　手机银行：小荷才露尖尖角
　　肖树杰 宋玉长
　　前不久，中国工商银行、中国银行、招商银行分别与中国移动通信集团公司签署合作协议，通过移动通信网络为用户提供银行账户查询、银行转账等手机银行服务，手机银行作为一种新型的金融服务方式，开始走入了千家万户。
　　何为手机银行
　　手机银行是货币电子化与移动通讯业务相结合的产物。有人以为手机银行就是用手机来拨打电话银行或是采用现在炒得很热的WAP手机上网进行银行业务操作，这种认识是不准确的。实际上，手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信；GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统；银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请示，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，转发到短信中心；短信中心将短信发给用户。
　　手机银行并非电话银行，电话银行是基于语音的银行服务，而手机银行是基于短信的银行服务。目前通过电话银行进行的业务都可以通过手机银行实现，手机银行还可以完成电话银行无法实现的二次交易。比如，银行可以代用户缴付电话、水、电等费用，但在划转前一般要经过用户确认。由于手机银行采用短信息方式，用户随时开机都可以收到银行发送的信息，从而可在任何时间与地点对划转进行确认。随着代收代付业务的发展，手机银行的这种服务显得尤为重要。
　　手机银行给用户带来了什么
　　对移动通信运营商来说，手机银行是在现有的网络框架和设备基础上，通过短信息系统平台来完成手机银行业务的，手机银行的开通可以丰富通讯服务种类，提高服务质量和手机的利用率，在正常的话费之外获得大量的增值业务服务费，保证了低成本与高效率。
　　对于银行来说，目前竞争日趋激烈，能否跟上现代信息技术的发展并积极调整发展战略，已成为银行生死存亡的关键。手机银行是竞争的产物，银行不仅可以通过庞大的手机用户市场吸引客户，还可以更大程度地降低成本，提高用户的服务满意度。由于手机是用户随身携带的通信工具，许多本来需要邮寄给用户的结单通知，均可以利用手机银行的短信息功能发送给用户，在节约大量邮寄成本的同时，显著提高了工作效率。
　　对于用户来说，手机银行带来了一种方便、快捷的投资理财方式，可以享受随时随地的银行服务，而不必考虑银行网点何时开门、关门。再者，手机银行服务无需月租费，目前按条单向收费，在发送业务请示短消息时不计费，在接收业务完成短信息时按0．10元／条标准计费，收费标准低，服务质量高。
　　目前，手机银行的业务范围还很有限，在我国只能完成转账和查询功能，有关的配套政策和法规也不完善。手机银行作为一种新型金融服务，需要人们的理解和支持，其普及发展需要一个市场培育的过程。我们惊喜地看到，手机银行已经引起众多商业银行的重视，在多数银行的网站上有关手机银行业务的栏目被放在了主页显著的位置上。我们有理由相信：手机银行这支小荷一定会绽放出瑰丽的光彩。 q08品论天涯网

第9版(假日生活周刊)
专栏：生活视点

　　尴尬的密码时代
　　夏志琼
　　如今，人们同密码打交道越来越多，银行账户、股票账户、信用卡、拨号上网、网上购物等等无不需要输入密码。为了好记，很多人采用有规律性的数字组合，像生日、身份证号码、门牌号、电话号码等，有的为了省事，甚至一个密码一用到底。这样确实方便，但却给不法之徒留下了“便利”。
　　恼人的密码
　　一位80岁高龄的老太太在一家储蓄所将一笔到期的存款办理存本取息业务，一名女储蓄员按例要求她输入存折密码。不料，她却喊道：“我看不清密码键，我说给你听吧。”最后，老太太对着储蓄员高声喊了三次存折密码，整个储蓄所的人都听在耳中。
　　在现代生活中，密码与人们的生活越来越密切，但也给人们带来很多烦恼：移动公司营业厅每天都有急三火四的人来求救“我的密码按错了”，而有的手机密码一旦锁定，还必须通过生产厂家来有偿解密。到银行取款，“请输入密码”，前方是储蓄员看着你，后面是很多顾客盯着你，一紧张输错了，再来一遍，就像自己做了贼。有时存单的密码记不清了，这时储蓄员的提示会令你惶恐不安：想想看，是你的生日？你家的电话？你家门牌号？问得你惶恐不已！
　　形形色色的密码失窃
　　四川巴中地区一段时间129中文寻呼用户遭遇“魔鬼传呼”，每天至少要“发作”七八次。原来这是有人将传呼台用来给129中文机用户发送天气预报和公用服务信息的8889999公用地址码盗窃了，随后大肆在社会上流传和打骚扰传呼。
　　南京港口警方抓获一名盗窃犯罪嫌疑人苏某，令人啼笑皆非的是，犯罪分子盗窃得手，竟是失主帮的忙。一天苏某偷到一本存折，发现存折上写着一组数字，便拿着存折到银行试试，结果数字果然是密码，顺利将存折上2万元存款悉数取走。
　　如何保证密码安全
　　首先居民自身要注重密码安全：在设定密码时，要尽量避免人们习惯使用的生日、电话号码、门牌号等作为密码，而应当应用较为复杂的数字和英文字母组合，同时不能很多项目使用同一个密码。
　　其次是商家要注重为客户密码保密：商家要强化职业道德建设，树立为客户密码保密意识；要运用高科技改进服务，保证客户密码安全。目前许多组织和机构已纷纷采用了技术性更高、保密性更强的双重密码验证系统，用户只有提供两种以上的身份验证内容，才能存取特定的信息资源。 q08品论天涯网

第9版(假日生活周刊)
专栏：

　　老外的“咏叹”　 杨军 摄 q08品论天涯网

第9版(假日生活周刊)
专栏：消费大观

　　哪些私房不得出售
　　根据国家有关规定，私有住房存在如下情况不得上市出售：
　 　已列入旧城改造的
　　将已列入旧城改造计划的私房卖给不知情人，是违反《民法通则》和《合同法》有关“诚实信用”原则的。
　　产权关系不清的
　　包括：（1）原房屋产权人死亡，其继承人尚未办理过户登记的，一旦出售，过户手续将更加杂乱无序。（2）继承人对房屋分割存在争议，无法协商一致与买方达成购房协议的私房，也不得出售。（3）共有人对出售意见不一致的，一方或其中几方擅自出售，买方权益无法保障。（4）产权归属尚不明的，源头不清，他人作主出售，无论于产权人，还是买方都将造成被动。
　 　被法院查封的
　　法院依照法律对私房进行查封，是国家意志的体现，任何单位或个人不得自动解封，更不得在查封期内出售。
　　尚欠有关税费的
　　欠缴国家有关税费的私房业主，在缴清之前，其私房不得出售。因为私房一旦易主，有关费用的缴付将无法保障。
　　（张锋） q08品论天涯网

第9版(假日生活周刊)
专栏：

加油 黄春涛 摄 q08品论天涯网