2003年9月3日人民日报第6版

第6版(国民经济)
专栏：经济视点

　　2003年上半年，全国发生一次死亡10人以上的特大事故68起，但很多受害人得不到有效的经济补偿——
快撑起责任险保护伞
曲哲涵 付蓓
　　责任险与百姓息息相关
　　去医院看病，你在意医生是否投保了“医疗职业责任保险”吗？恐怕不会。然而在欧美等国家，从医者不买这个责任险，同业协会将拒之门外，患者也不登门就诊。为什么？万一出了医疗事故，患者的损失谁来赔偿？
　　责任险是指以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保对象的一类保险。各国的责任险千差万别，有的多达几千种，都与日常生产、生活息息相关。
　　总的来说，责任险有四大类：消费者在商场失窃、体育场的看台在比赛时坍塌、货物在运输途中丢失等，如果商场、体育场和运输方投保了公众责任险，受损方都可以从保险公司获得赔付；产品责任险则承保产品对消费者及其他任何人造成的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及法律费用等，目前家电、药品及食品等产品投保这一险种的较多；雇主责任险在许多国家都是强制保险业务，政府为保证员工人身安全，要求煤炭开采、电力作业等行业雇主必须购买这一险种；职业责任险就更普遍了，在一些发达国家，针对医生、会计师、律师、设计师、经纪人、代理人、工程师、职业经理人等存在职业责任危险的技术工作者，提供多达七八十种的职业责任险。
　　责任险不仅给潜在的受损人提供保险保障——“要是一个工程项目投保了责任险，那儿就总有保险公司的勘察员四处转悠，因为万一出险，保险公司将面临巨额赔付，你说，他们的责任心不强行吗？他们对风险的管理能不高效吗？”中国保监会财产保险监管部主任丁小燕一语中的：“责任险能做到‘事前加强管理、事后经济补偿’，它的涉及面越广，对社会和百姓生活的风险管理就越全面、越有效！”
　　我国责任险为啥不成气候
　　这样的数字令人触目惊心：仅2003年上半年，全国就发生一次死亡10人以上的特大事故68起，死亡1238人；而酒后驾车造成的大小交通事故共有5666起，共造成近2000人死亡。这些事故发生后，很多受害人得不到有效的经济补偿。
　　社会呼唤责任险，然而多年来，我国责任险占整个财险业务的比重仅为5％左右，在发达国家，这一比例高达20％，在欧美国家达到40％。广东是中国经济的一艘快艇，可中国保监会去年的一项调查显示，该省保险公司承担的责任险也只占财产险的6％。责任险发展缓慢，不仅与阔步前行的中国保险业整体面貌极不协调，也远不能满足市场需要。
　　责任险在中国为什么“不吃香”
　　“我国的一些法律法规不够细化，老百姓的维权意识也不强，使一些企业、单位、个人的‘违规、肇事成本’低，不足以产生购买保险去转嫁风险的紧迫感。”丁小燕举例说，很多人开罐头划伤了手，开啤酒瓶崩了眼睛，都不认为这是商家不作提示的过失，也不去索赔，而是自认倒霉。由于我国民法规定“谁主张，谁取证”，个人相对于企业、单位处于弱势，即便较真儿打官司，取证这关就让很多人铩羽而归。此外，在计划经济体制下，企业对公众造成的损失，都由国家“买单”赔偿，所以经营者普遍忽视对责任险的投入。
　　保险公司对责任险热情不高，投入不多。责任险的赔偿金额较高，其经营“风险”要远远大于普通财产险；加上我国的“分保机制”不是特别完善，保险公司经营责任险的风险不能被有效分散，因此，保险公司不愿在责任险上多做文章。
　　政策环境有待改善。在国外，很多种责任险都是法定保险，即国家或行业主管部门强制企业购买。而在我国，除了机动车责任险属强制责任险外，其余险种都是商业经营，其中一些十分有必要推广的险种并不为市场所认识、接纳。比如，我国煤炭行业安全事故频发，死伤惨重，可“窑主”们并没有被强令购买“雇主责任险”，事故发生后，遇难者家属得到的经济赔偿十分有限；再如，由于董事及高级管理职员的行为过失给企业造成损失的事件越来越多，而最近平安保险公司针对这种情况推出的“董事及高级职员责任保险”，买者寥寥。
　　保险产品核心的数理基础是“大数法则”，开发任何一种新的保险产品都离不开长期、厚实的数据，我国的财产保险在这方面缺乏积累，在产品研发、后续管理、技术跟进等方面就显得“没底气”。这造成我国责任险市场滞后的恶性循环。
　　多方投入共谋发展
　　责任险呼吁全社会的“帮扶”。
　　优化法制环境，是责任险获得长足发展的前提。最近，由中国保监会牵头，国家法制办、国家安全生产管理局、卫生部、交通部、建设部、海事局等七部委共商责任险发展大计。参会方达成共识：完善有关法律及行业法规、细化条款，进一步界定民事赔偿责任，对于责任险来说，必要且紧迫。
　　加大宣传、教育力度，推动企业和职业执业人摆脱传统观念，充分借助责任险分散经营及从业风险。除了保险公司的营销，有关媒体和教育部门应该担负起普及责任险知识的义务，让更多的人都了解责任险，用好责任险。
　　让别人舍得花钱，保险公司得拿出好东西。要紧跟市场需求，进行产品创新和服务创新。在国外，保险风险勘察员都是各行业的专家，如建筑专家、农业专家、企业管理专家等，他们熟悉各行业的生产、经营情况及技术问题。有他们在，不仅保险公司的经营风险被牢牢掌控，投保人的“风险”也都处于严密的监控之下。在这方面，我们还有很大差距。
　　随着保险业的开放，外资保险巨头将纷至沓来，它们依靠母公司强大技术和资金支持，将给中资保险公司带来更大压力，也会让一向波澜不惊的中国责任险市场演绎出更多精彩。统计显示，外资“先遣团”们已经在责任险市场占了上风：三资保险公司责任险保费收入占其财险收入的15％—16％，远远高出中资财险公司。
　　竞争越激烈越好，只要能让责任险大显身手，对中国的老百姓来说，对中国经济的发展而言，都是件大好事。 NDH品论天涯网

第6版(国民经济)
专栏：经济时评

让责任险造福社会
冯晓增
　　最近，某家保险公司推出的一款“非常事故损失特约险”在社会上引起了强烈反响，赞成者有之，反对者也不少。
　　这款备受争议的新险种属责任险，其承保对象是法律责任。在市场经济发达的国家，责任险被称为现代保险业发展的最高阶段和最后阶段；在我国，之所以出现“一险激起千层浪”的局面，是因为广大群众对它还缺乏了解，甚至存有误解。
　　从保险原则和保险合同上看，责任险既可以保证被保险人在事故发生以后很快恢复正常的生产生活秩序，也可以有力地维护在事故中受害第三方的合法权益。
　　随着社会和经济的发展，生产和生活领域出现了一些新的风险因素，需要各类责任险提供有效的风险管理和经济保障；法制环境的不断完善，使全社会风险意识增强，企业和居民对责任险的需求不断增加；社会主义市场经济体制的确立，使政府运用经济手段管理市场成为必然，而责任险正是政府部门运用商业手段代替行政手段实施社会管理的有效方式之一。
　　总之，经济的发展、社会的进步呼唤责任险的支持，人民群众的切身利益，迫切地需要各种类型责任险的庇护。然而目前，我国责任险的发展还远不能满足市场需要，也与整个保险业高速发展的局面不相适应。要改变这一现状，需要保险业及社会各界的大力投入与关注。其中，监管部门应为保险公司创造良好的政策环境和发展环境，引导、鼓励其进行责任险的产品创新和服务创新。
　　保险行业自身应加大对责任险的宣传，让社会各界认识它、了解它，知道如何运用它。
　　完善的法律制度和行业政策是责任险发展的基础。保险监管部门和国家有关部委应共同努力，建立健全法律法规，从维护人民利益的角度研究如何完善、优化责任险的法律环境，研究并切实解决民事责任中因当事人双方地位不平等而产生的受害方举证困难等问题；国家各部委在制定宏观经济政策和行业政策时，要充分运用责任险这一有效手段，防范和化解各类社会和行业风险。
　　保险公司作为责任险的经营者，应从传统的思维模式和经营模式中跳出来，不能就保险论保险，要从服务国民经济全局的高度来看待保险业，看待大力发展责任险的重要性。各公司在注重商业利益和经济效益的同时，更要考虑到保险业所肩负的促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民的社会责任；要提高政治意识、大局意识，要善于处理眼前利益和长远利益、企业利益和行业利益、经济效益和社会效益的关系，以对社会、对人民群众负责的态度重视责任险的发展，尽快改变目前责任险发展滞后的局面。
　　目前，责任险潜在的市场需求十分巨大，保险业要抓住机遇，增加投入，加大责任险产品的开发力度，开拓新的销售渠道，提高服务水平，有效地扩大责任险的市场供应，满足并开拓市场需求，促进整个财产保险市场的健康、快速发展。 NDH品论天涯网

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专栏：

银行卡越来越好用
　　前7月跨行交易同比翻番，成功率明显提高
　　本报北京9月2日讯 记者田俊荣从中国银联获悉：如今，您手里的银行卡已越来越好用。今年1至7月，通过银联网络共实现银行卡跨行交易6.09亿笔，交易金额1824
　　亿元，分别比上年同期增长99％和112％。同城和异地跨行交易成功率分别由银联成立时的73.1％和48.7％提高到目前的87.4％和78.5％。在不久的将来，只要持卡人拨打“95516”这个号码，还可以获得中国银联客户服务中心提供的与跨行交易有关的服务。
　　据了解，为了解决广大持卡人十分关心的差错处理效率问题，中国银联从5月份开始，采取积极措施，全面加强系统运行监控，改善差错处理手段，协助成员机构建立相关内部管理制度和差错处理流程，提高差错处理效率。通过与各发卡商业银行的共同努力，跨行交易的差错率已从年初的0.12％下降到目前的0.085％，差错处理的速度和服务质量也明显提高。 NDH品论天涯网

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专栏：

非国家投资工程也可评国优
　　本报北京9月2日讯 记者费伟伟报道：国家工程建设质量奖审定委员会主任吴协刚日前表示，目前国家工程建设投资主体已呈现多元化趋势，在一些非国家投资的工程中也出现了一批效益好、设计优秀、施工精良的优质工程，从2004年度起，非国家投资主体工程只要符合国家优质工程评定标准和条件，也可按国优管理办法申请评选国家优质工程。
　　据介绍，国家优质工程奖是1981年经国务院批准创立的我国工程建设领域的国家级最高荣誉，至今已先后从国家重点工程项目中评出国家优质工程493项，均为以国家投资为主体或列入国家重点工程的项目，该奖在工程建设领域享有极高声誉。按照评奖条件，申报国家优质工程金奖的项目，按国家和部颁建设标准、规范验收，单位工程质量必须全部优良；申报银奖的优良率必须在90％以上；申报项目必须按规定经验收委员会的竣工验收，并经过一个冬季、雨季的考验期。 NDH品论天涯网

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专栏：

首届城市发展国际论坛将举办
　　本报讯 记者朱剑红报道：由中国市长协会举办的“2003城市发展国际论坛”将于10月28日至31日在北京召开，本届论坛的主题为“现代服务业——城市发展新动力”。百位中外城市的市长和国际国内一流企业家将共同研讨城市住宅、物流、信息等问题。会议期间还将举办“城市发展展示交易会”和“中国市长与国际企业首脑峰会”，由参展城市推出招商项目，数十位全球500强企业的CEO将与中国市长进行对话。 NDH品论天涯网

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专栏：

全国农村信用社监管工作会议提出
　加强风险监管 做好支农服务
　　本报北京9月2日讯 记者许志峰报道：全国农村信用社监管工作会议今日在北京召开。会议学习传达了国务院深化农村信用社改革试点工作座谈会精神，提出了进一步加强农村信用社监管工作的思路和措施，全面部署了农村信用社监督管理和服务工作。中国银监会主席刘明康，党委书记阎海旺，副主席李伟、史纪良出席了会议。
　　会议确定了今后一个时期农村信用社监管工作的总体指导思想：以风险监管为核心，以督促法人机构完善法人治理和内部控制制度为重点，以及时高效的现场检查和科学合理的非现场监测为手段，以提高监管人员素质为保障，努力提升监管质量和水平，促进农村信用社稳定健康发展。通过3—5年的努力，使农村信用社内控制度和法人治理得到明显改善，基本形成自主经营、自我发展、自我约束、自担风险的机制。
　　会议强调，要更新监管理念，理清监管思路。同时要充分发挥好市场监督和行业自律的作用，形成全方位、多层面的监督网络。会议还就加强监管提出了具体措施。
　　会议要求，要继续做好支农服务工作，不断增强支农服务效能。要认真总结各地在支农服务中好的做法和经验，进一步推广农户小额信用贷款和农户联保贷款办法，合理调整农户小额信用贷款的限额和发放范围，加大支持农民发展生产、增加收入和农村产业结构调整的力度。 NDH品论天涯网

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专栏：

西部电话普及率不及东部一半
　缩小数字鸿沟是电信业一项主要任务
　　本报北京9月2日讯 记者冉永平报道：信息产业部电信管理局副局长张枢今天在此间召开的第九届电信新技术新业务高级研讨会上提出，数字鸿沟在我国同样存在，缩小数字鸿沟是当前我国电信发展面临的主要任务之一。
　　据统计，目前我国东部地区电话普及率已经接近60％，而西部地区却只有25％左右，西部电话普及率不及东部的一半。而城市和农村的差距更大，我国总数4.8亿的电话用户中，大多数是城市用户。这位负责人指出，当今社会，通信技术在被一部分人掌握并通过应用创造更高价值的同时，另一部分人却因为没有使用通信技术的途径而相对愈加贫困。这一现象必须引起重视。过去，电信部门是通过交叉补贴、倾斜投资等措施解决不平衡问题。电信改革后，电信运营企业更加注重投资回报率，一定程度上削弱了企业到农村和边远地区投资发展的积极性，目前，不仅未开通电话的地区存在装机难，已通电话的地区也面临服务质量下降，甚至被拆机的危险。
　　因此，尽快建立普遍服务机制，保障农村和边远地区人民群众能够享受到最基本的电信服务，是电信发展的重大任务。 NDH品论天涯网

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专栏：

住房公积金要应建尽建
　催缴重点将是非国有经济单位
　　本报讯 记者朱剑红报道：建设部部长汪光焘近日在全国房地产工作会议上提出，按照《国务院关于促进房地产市场持续健康发展的通知》，住房公积金工作下一步的重点要转移到加强归集和贷款发放上来。要依据《住房公积金管理条例》，加大执法力度，加强对非国有经济单位等薄弱环节的催缴工作，尽快实现住房公积金应建尽建，使更多的职工享受应有的权利。
　　我国自建立住房公积金制度以来，全国累计归集住房公积金已达4766亿元，职工提取总额1448亿元，归集余额3318亿元。在支持居民住房消费方面，住房公积金个人贷款已累计发放1889亿元，个人贷款余额1278亿元。但住房公积金的覆盖面还不广，在岗职工中还有近40％的职工没有建立公积金。公积金使用效率有待提高，个人贷款余额仅占归集余额的39％，大量资金没有用出去。汪光焘说，影响职工申请住房公积金的因素主要是手续繁杂，收费环节多。为了进一步加快住房公积金贷款业务，支持职工购建房，今后重点要简化手续，减少审批环节，同时取消各种不合理收费，减轻借款人负担。有关部门要增强服务意识，提高服务质量，为借款人提供优良的贷款环境。 NDH品论天涯网

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台风杜鹃将在广东台山到惠来沿海登陆
　　本报北京9月2日讯 记者朱隽报道：中央气象台今天发布台风紧急警报称，今年第13号台风杜鹃（DU－JUAN）的中心，已于今日上午8点钟移到香港东南方大约340公里的海面上，即北纬21.9度，东经118.0度，中心附近最大风力有12级。预计，台风中心将以每小时30公里左右的速度继续向西北偏西方向移动，将于今日下午到夜间在广东台山到惠来一带沿海登陆。
　　受其影响，今天白天到夜间，巴林塘海峡、巴士海峡、台湾及其沿海、台湾海峡、南海中北部海面、东海中南部海面、浙江南部沿海、福建东部和南部、广东南部的风力将逐渐加大到7—10级，台风中心经过的附近海面和地区的风力有11—12级；台湾、福建东部和南部、广东中东部、江西南部、湖南南部将有大到暴雨，广东和福建的部分地区有大暴雨或特大暴雨。 NDH品论天涯网

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一条金项链被“洗”掉7.13克
　清洗金银首饰当心“陷阱”
　　本报北京9月2日讯 记者李丽辉报道：日前，北京消费者黄先生在丰台区某市场进行黄金项链清洗时，经营者竟然在他的眼皮底下，骗取黄金7.13克。工商执法人员提醒消费者，清洗金银首饰要当心服务“陷阱”。
　　黄先生在项链清洗后，发现项链重量有误，马上投诉到北京工商局六里桥工商所。经过国家黄金首饰检测站检测，“清洗液”中共含黄金18.45克。对此，执法人员对经营者的违法行为进行了严肃查处。
　　按照行业规定，贵重金属首饰的清洗可以使用盐酸溶液，该经营者却在使用的盐酸中加入硝酸，经过高温烧烤的黄金放入此极具腐蚀性的溶液中浸泡20分钟后，黄金就在不知不觉中溶解了。之后，经营者可以通过技术手段将黄金提炼出来牟取暴利。 NDH品论天涯网

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国家安监局开办安全生产培训班
　　本报北京9月2日讯 记者彭嘉陵报道：来自22个省、自治区、直辖市58个市（地）的副市长，今天走进国家行政学院，参加国家安全生产监督管理局开办的为期10天的安全生产法律法规专题培训班。国家安监局局长王显政给他们上了第一课。
　　据了解，国家安监局还将于10月16日至25日开设第二期培训班，培训相关副县（市）长。 NDH品论天涯网