第14版(财经纵横)
专栏：热点聚焦
卖保险的四处寻找客户，买保险的看不懂保单，这中间缺什么——
保险中介不能少
本报记者 曲哲涵
好帮手鲜为人知
丁先生硕士研究生毕业，却被买保险的事难住了。“险种太多了！不敢全信推销员的话，我自己又拿不准。”他选择多日，仍犹疑不决。
买保险确实不像买其他东西那样一目了然，孰优孰劣，外行人很难判断。风险概率如何确定？保费是否合理？各种产品保障程度到底有多大？什么样的人买哪些产品划算？如一位业内人士所言：老百姓和保险公司掌握的产品信息不对称，权利义务不对等，交易的公平性很难保证。
别说普通居民，企业、单位有时也免不了“挨宰”。“风云一号”D星发射时，曾向国内的一家保险机构投保，保费几千万元。后来经专业的保险经纪公司把关，才发现合同条款甚是“霸道”——发射过程中可能出现的各种意外事故全部被“责任免除”项目（如出现其列举事故，保险公司不予赔付）囊括。
还有更极端的例子。丁先生就职的那家单位，今年春天被一个冒充保险代理的骗子，“拉”走了上千万元的保费，赃款未能追回，损失惨痛——
有识之士感叹：中国人迫切需要自己的保险经纪人。
可保险经纪人是干什么的？中介、经纪人、代理、公估又是咋回事？他们和街头巷尾“拉”保险的推销员有何区别……绝大多数老百姓对此还十分陌生。
保险经纪公司是保险中介机构的一种，他们受被保险人的委托，完全代表被保险人的利益，详细考察各种保险产品，在保费、保额、承保责任、合同条款等方面与保险公司“讨价还价”，以尽量低的保费为保险人争取尽可能大的保险保障。
保险中介机构还包括保险代理人，它受保险人的委托，代表保险公司的利益，在保险公司的授权范围内从事保险经营活动；此外还有保险公估人，既可以受保险人的委托，也可以受被保险人委托，站在独立的立场上，对委托事件做出客观公正的评价。
与保险公司的快速成长相比，我国的保险中介市场发展一直十分缓慢。截至2002年底，全国只有160多家保险中介机构，其中保险经纪公司不过16家，而老百姓迫切需要的、能提供个人保险经纪服务的机构尚属空白。
不可缺少的一环
在发达国家，保险公司的主要职能是设计和研发保险产品，而产品的销售、推广则交由专业化的、掌握客户资源的中介公司来完成，而民间投保主要求助于保险经纪人。上下游分工明确，各有所长，互惠互利，彼此促进，整个保险市场形成一个良性循环的链条。
而我国的保险市场，始终是保险公司一统天下，一些保险公司的分支机构延伸至县城，员工数十万。自成体系的销售网络，庞大的直销员队伍，使保险中介很难从中“分一杯羹”。
保险中介少，长期以来整个社会“找中介”的观念淡薄，给一些单位的“家贼”、“内鬼”向保险公司高价买单、吃回扣的行为提供了便利，这反过来更进一步抑制了保险中介的发展。我国保险中介业一直“营养不良”，2002年，160多家保险中介机构中盈利的不足30家。
保险中介少，影响了普通居民对保险的消费。随着生活水平的提高，人们对保险的需求日益增加，而市场上保险欺诈、合同纠纷、索赔官司、销售陷阱等现象却层出不穷，没有专业的保险经纪人指点迷津，老百姓不放心把“未来”托付给伶牙俐齿的销售员和让人一头雾水的保单。
专家指出，缺了中介这一环，保险业上下游的功能就不能被有机整合：保险公司机构臃肿、核心竞争力不突出，保险中介业挨饿、发展迟缓，保户得不到优质的服务、抑制保险消费——这是个恶性循环，不利于整个保险市场持续健康发展。
都来帮扶促发展2002年底，保监会一口气批准了500多家保险中介公司筹建，近一段时间，每天都有七八家中介公司鸣锣开张。
中国人民大学许飞琼教授对保监会此举颇为赞许。她认为，大量中介机构开业，弥补了中国保险市场的“短腿”，能促进保险公司把精力和优势集中到市场调研、产品开发、核保、核赔和偿付能力管理、资金运用以及保险信息系统的建设与管理上来，而将产品的销售、承保、售后服务等交由中介办理。突出保险公司和保险中介机构的专业分工，能促使中国保险业进入专业分工精细、产品科学合理、效益持续提升的集约化经营时代。
江泰保险经纪有限公司董事长沈开涛说：“我们代表、维护投保人的利益，并且能不断挖掘他们的潜在需求，为保险公司提供宝贵的市场信息。增加保险经纪公司的数量，可以限制保险公司损害保户利益的行为，提高保险公司的服务意识。”
中介机构数量增加，竞争加剧，最终受益的将是广大保户。作为英国最大的保险组织劳合社驻华代理，华泰保险经纪有限公司算得上是国内保险中介里的“大户”，在这里供职的陈雨坦言，为保住市场份额，甚至“抢食”更多，他们今后将在服务质量上下大功夫。江泰保险经纪有限公司面对越来越多的“敌手”，就选择了两步新棋：6月份，开辟了服务“散户”的车险经纪业务；年内推出针对家庭、个人的保险经纪服务。中国老百姓就快有自己的保险顾问了。
保险中介业在我国还是新兴行业。一些专家指出，他们在人才储备、外部法制环境、社会认同等方面仍面临许多困难和制约，保险监管、工商、税务等部门以及处于上游行业的保险公司，应该多伸援手，帮他们“跑步前进”。
第14版(财经纵横)
专栏：金海观潮
让货币调控更有力
田俊荣
最近一段时间，央行的货币政策调控让人耳目一新：从4月22日至今，累计向商业银行发行了8期央行票据，回笼基础货币1350亿元。笔者以为，在目前复杂的货币调控形势下，此举具有重要意义，应当以此为起点，继续努力，让货币调控更有成效。
近年来，由于出口和外商投资的快速增长，我国银行间外汇市场一直呈现外汇供大于求的状态。为了保持外汇供求平衡，维护人民币汇率稳定，央行不得不大量收购外汇，被动地投放基础货币。如今，这种方式已成为基础货币投放的主要方式。有资料显示，2002年央行购买外汇742亿美元，相应投放基础货币6142亿元，占当年基础货币增加额的129％。
为了“对冲”由于收购外汇而多投放的基础货币，就需要央行进行反向操作以回笼基础货币。但这一货币调控却面临着“无兵可用、赤手空拳”的窘境。以公开市场操作为例，长期以来，央行通过在金融市场上买卖债券来调控基础货币：将债券卖给金融机构，就收回一部分基础货币；买进债券则投放一部分基础货币。但是，由于“对冲”操作频频进行，央行手里的债券纷纷出售，可用债券大为减少，使这样的操作越来越难以为继。
央行票据的出现，在一定程度上打破了这种窘境，增强了货币调控的有效性。向商业银行发行央行票据这一短期债务凭证，一样能回笼基础货币；并且央行可以不断发行央行票据，使手中始终“有兵可用”。
从我国经济发展趋势看，银行间外汇市场供大于求的状态短期内不会改变，央行“对冲”式的货币调控还将持续相当长的时间，我们应当以发行央行票据为良好开端，继续拓宽货币调控的思路，创新和完善货币调控的手段，让货币调控更有力。
公开市场操作、存款准备金率、再贴现率是成熟市场经济国家常用的三大货币政策工具，今后可以在这三大工具上继续做文章。
在公开市场操作方面，应当坚持发行央行票据、加大公开市场的操作力度，同时还要下大力气全面发展包括国债、机构债、公司债、抵押贷款债、市政债等在内的债券市场，让公开市场操作的空间更广阔。
存款准备金率虽然是最猛烈的货币政策工具之一，但如果货币信贷持续偏快增长，也可以考虑选择适当时机提高存款准备金率。
再贴现业务目前有些萎缩，一季度末，央行再贴现余额只有10亿元。应当改进再贴现管理，积极发展票据市场，进一步发挥再贴现的货币调控作用。
链接
基础货币和央行票据
基础货币，也叫“高能货币”。在理论上，货币供应量是基础货币与货币乘数的乘积，基础货币的扩张或收缩，能成倍地引起货币供应量的扩张或收缩。中央银行主要通过调控基础货币来调控货币供应量。在我国现阶段，基础货币包括商业银行在中央银行的存款和流通中的现金。
央行票据由中央银行发行，商业银行持有，其直接作用是吸收商业银行部分流动性。商业银行流动性包括商业银行在中央银行的法定准备金存款和超额准备金存款。法定准备金存款未经特别批准不得动用；超额准备金存款是商业银行可贷资金，是一种基础货币。发行央行票据的结果，从商业银行来讲，是将原本由商业银行持有的，可以直接用于支付的超额准备金存款，转变为仍由商业银行持有，但却不能直接用于支付的央行票据，减少了可贷资金量；从中央银行来讲，等于回笼了一部分基础货币。
第14版(财经纵横)
专栏：理财参谋
学会使用多功能卡
柴茂
不少人的钱包里装着一排银行卡。持有多张银行卡的最大理由是各卡用途各异。比如，ATM取款、扣缴住房贷款、代缴水电费要分别用不同的卡；有人为取款方便或因单位代发工资等原因还办有牡丹卡、金穗卡、长城卡等分属不同商业银行的借记卡或贷记卡。
这样，表面上看是带来了方便，实际上不利于个人资金的管理。持有不同银行间的银行卡造成个人资金的分散，需要对账、换卡和挂失时，更是要奔波于不同的银行间，无端地浪费了大量的时间资源。有的客户因为持有的银行卡太多，且多数是不常使用的睡眠卡，结果白白被扣了近百元年费。因此，要学会给自己的银行卡“减肥”。
客户可在银行工作人员的指导下，将多张卡的功能进行整合；对于不同银行间的银行卡，应根据自己的使用体会，选择一家用卡环境好、服务优良的银行；对于不常用的银行卡，如果是挂在存折账下，可到银行办理脱卡手续，取消银行卡的服务功能；如果手中的卡已是“睡眠卡”，则应及时到银行销户。如今银行卡功能已越来越完善，一般而言，留1—2张多功能的银行卡就够了。
第14版(财经纵横)
专栏：
扶持企业走一程
为减轻受非典影响较严重的餐饮、旅游等行业的负担，厦门市及时出台减免税费等优惠政策。图为厦门市地方税务局税收征管员（左）在一家外资企业了解经营情况。 新华社记者 张国俊摄
第14版(财经纵横)
专栏：投资者点题
银行卡里的存款是否计息？
编辑同志：
请问存在银行卡里的钱是否计利息？利息怎么计算？
（北京 施典）
施典读者：接到您的来信后，本报记者立即采访了中国工商银行牡丹卡中心，他们的解答如下：银行卡按照是否具有消费信用功能分为贷记卡、准贷记卡、借记卡三类产品。
贷记卡是银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内“先消费、后还款”的银行卡产品。例如，工商银行发行的“牡丹国际信用卡”、“牡丹贷记卡”，招商银行的信用卡都是贷记卡。实际上，银行给予了贷记卡持卡人一定的资金融通，为持卡人提供小额消费信贷，持卡人用卡直接消费的交易，可以享受一定时间的免息还款期待遇。因此，发卡机构对贷记卡持卡人账户内的存款不计息。
准贷记卡是持卡人可在卡内存入一定的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的银行卡。一般来说，其账户内的存款按照活期存款利率计付利息。
借记卡无需发卡机构提供信用服务，持卡人在领到借记卡时需要在银行存一定的款项以备支用，即“先存款、后消费”。例如工商银行的牡丹灵通卡、中国银行的长城借记卡、招商银行一卡通等都是借记卡。一般来说，借记卡账户内的
存款按照活期存款利率计息。上述计息种类的银行卡，均按照中国人民银行规定的活期存款利率及计息办法计付利息。每当有存、取卡业务发生时，利息累计在持卡人账户内，每年6月30日统一结算，7月1日为利息入账日，存到持卡人账户内。银行还将代扣、代缴20％的个人所得税。如果持卡人要求销户，利息计算到销户日的前一天为止。
（田俊荣）
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专栏：财经故事
不看大小看活力，不论“出身”论效益，农行焦作市分行说——
非公企业也是重点客户
河南月山啤酒集团公司是博爱县的一家龙头私营企业。作为农行焦作市分行博爱县支行的重点客户，月山集团在农行的贷款一般在一周内就能办好，农行还为其提供了上门收款、票据接单送单、结算票据鉴定等全方位、高效率的金融服务。月山集团也从不逾期还贷，银企之间建立了良好的关系。
在农行河南省焦作市分行的重点客户中，像月山集团这样的非公有制优良企业还有不少。近年来，农行河南省焦作市分行更新观念，坚持以市场为导向，不看大小看活力，不论“出身”论效益，不断加大对非公有制企业发展的支持力度。截至2003年5月底，该行共支持非公有制企业2200余个，占其贷款总户数的43％，向非公有制企业投放贷款总额达到23.9亿元，占其贷款总额的53.8％。3年来累计向非公有制企业签发银行承兑汇票5.4亿元，占所签银行承兑汇票的92.7％。
为支持非公有制企业发展，农行河南省焦作市分行不断创新服务品种，改进服务质量，成效显著。一是在国家信贷政策许可范围内，对非公有制企业实行利率优惠。在同等条件下，对非公有制企业采取利率不上浮或少上浮的措施，降低非公有制企业的财务负担。二是该行为支持非公有制优良企业优先安排信贷规模。今年前5个月该行共发放各项贷款6.1亿元，其中4.43亿元发放给非公有制企业。三是对非公有制企业中的优良客户贷款开辟了信贷“绿色通道”，实行特事特办，提高服务效率。四是向非公有制企业推出了银行承兑汇票、票据贴现、个人生产经营性贷款、小额质押贷款、结售汇、银行卡、理财咨询等全方位金融服务。
非公有制企业得到了发展，焦作农行也从中尝到了甜头：银行的信贷资产结构优化了，信贷风险降低了，经营效益提高了。截至2003年5月底，该行AA级以上客户贷款占比达到54.6％，位居全省农行前列。全行450户AA级以上优良客户中，非公有制经济客户就占了3／4。焦作农行自2001年起盈利总额连续两年多位居全省17家二级分行首位。
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专栏：
联网监管便利报关
6月6日，青岛海关通过网络，成功放行了一家企业的首票进口报关单，标志着联网监管在青岛关区正式实施，这一举措大大方便了企业的生产经营活动。图为海关工作人员在企业了解系统运行情况。
赵永明摄
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专栏：
武汉地税——
“透明办税”零投诉
本报讯 湖北省武汉市地税局在汉正街推出“电脑定税、税款公示、税银联网、划卡缴税”为内容的“透明办税”制度以来，个体税收征管出现喜人变化。去年全部税收853.6万元，增幅达199.8％。同时，效率大大提高，3个专业所70名税务干部，管理11000商户，年税收6143.3万元，人均管理商户157户，人均税收88万元。
过去，武汉市汉正街小商品市场个体税收一方面是偷逃税行为屡禁不止，另一方面是个体户对税负不公、服务不周、办税复杂反应强烈。2001年7月，武汉市地税局以“税款公示”为突破口，对纳税户各经营要素统一设定，由电脑自动生成定税，在市场悬挂《税款公示卡》和公示板，使暗箱操作、少数税务人员说了算，以及定税尺度不统一等问题得到化解，去年实现了纳税人“零投诉”。（钟源 徐正云）
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专栏：财经速递
太保推出寿险抗非在线投保
本报讯 太平洋保险公司近日在“太保网”推出寿险抗非典保险专案的在线投保业务。客户可登录到网站的“个人用户首页”，并输入首次注册生效后的用户名和密码，即可查看险种介绍、选择购买份数，并可选择单到付款或在线支付的付款方式。此方式亦适用于客户对其他各类险种进行在线投保或发布投保意向。（寒小）
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专栏：财经速递
建行与丰台区开展银政合作
本报讯 近日，中国建设银行北京市分行与北京市丰台区人民政府举行了银政合作签字仪式。根据协议，北京建行将向丰台区政府提供五十亿元的人民币贷款额度，并当场向丰台区综合投资公司发放五点六亿元人民币贷款，用以支持丰台区基础设施建设、土地一级开发、重点建设项目等。（辛鸣）
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专栏：财经速递
报关即时通在北京中行运行
本报讯 近日，由中国银行、海关总署、中国电子口岸数据中心共同研制开发的网上支付产品——“报关即时通”在中国银行北京市分行正式投产运行。“报关即时通”业务推出后，企业无需多次往返于海关与银行报关、缴纳海关税费，只需轻点鼠标，便可在网上完成报关及缴纳税费的过程。
（郝京烨）
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专栏：财经速递
日照海关前五月税收增长快
本报讯 今年前五月，青岛海关所属日照海关税收入库超过六亿元，同比增长百分之八十五，创历史同期最高水平。今年，日照海关监管进口货物和货值大幅攀升，成为拉动税收增长的强大动力。截至五月底，该关共监管进口货物四百四十八万吨，总值四点四七亿美元，同比分别增长百分之七十一和百分之八十七。（杨金涛）
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