2003年2月10日人民日报第14版

第14版(财经纵横)
专栏：金海观潮

　　汽车、保险等曾被公认会遭受大冲击的行业，却在去年取得了前所未有的好成绩——
　　变压力为动力
　　百合
　　2002年，是我国加入世贸组织的第一年。在这一年里，一个耐人寻味的现象是，一些曾被“公认”会遭受冲击的行业——比如汽车业、保险业等，不但没有停下脚步，反而显示出了强劲的活力，取得了前所未有的良好业绩。但一细琢磨，这个看似“出人意料”的结果，其实也在情理之中。因为市场本来就是机遇与挑战并存，只要战胜挑战，就能够赢得机遇，实现快速发展。
　　拿保险业来说，当初对“冲击”担心，主要是国外保险业已经有几百年的历史，技术成熟，经验丰富；而我国保险业却刚刚起步，正处于幼年“发育期”，跟人家根本不在一个起跑线上，怎么竞争得过呢？的确，与外国保险公司市场上“硬拼”，我们肯定不是对手。但是，如果把人家的先进技术和经营管理学到手，再加上自己“地利”与“人和”的优势，国内企业就不愁没有竞争的“资本”。
　　事实也正是如此。由于各家保险公司积极引入海外战略投资者，加快与国际保险业接轨的步伐，使保险公司在产品、销售、服务等方面有了明显的改进与创新，市场竞争力大大增强。去年，在6家外资保险公司获准进入中国市场、16家外资保险公司营业机构正式开业的压力下，保险市场并没有出现“狼来了”的恐慌，而是呈现出强劲的发展势头：全国保费收入突破3000亿元，增长率达到44.7％。再看车市，面对进口汽车降低关税的压力，国内生产厂家不断引进和推出新款车型，来“讨好”消费者，增强产品的竞争力。而众多汽车新产品的出现，不仅打破了多年来桑塔纳、捷达、富康“老三样”的市场格局，也降低了价格的“门槛”：从四五万元到十几万元，二三十万元，每个档次都有不少产品。产品和价格的多样化，使消费者在购车时选择余地更大，付款更加轻松。
　　由此看来，市场主体增多和市场竞争加剧并不是件坏事，充分竞争带给企业的也并不全是“冲击”或“你死我活”的结局。它可以使企业正视存在的危机，千方百计改进产品、完善服务，增强自身实力。充分竞争使市场产品更加丰富，价格更加合理，服务水平更高，从而给百姓带来更多实惠，最大程度地满足消费者的个性化需求。
　　加入世贸组织一年来，保险和汽车业在“冲击”面前准备充分、应对有方，将压力变成了动力，他们的成功为我们进一步扩大开放、迎接更大挑战增添了信心、提供了经验。竞争不可怕，关键是要找准差距，迎头赶上，进一步增强国内企业的自身实力和竞争能力。 1z3品论天涯网

第14版(财经纵横)
专栏：热点聚焦

　　个人支票：为啥“火”不起来
　　本报记者 许志峰
　　支付新方式　方便又安全
　　春节前，深圳的周先生到商场购买一部数码摄像机，习惯性地掏出个人支票付账。他认为，用个人支票，不必带现金，也不用担心商家的POS机会出问题，商家又有大件商品送货上门的服务，自己只需挑好商品，填好支票，就可以回家“坐享其成”。
　　在国内像周先生这样通过个人支票来进行各种支付结算的人渐渐多了起来。2002年12月18日，北京市第一张个人支票签出，12月25日，武汉也有了本市的个人支票。在上海、广州、南京等许多城市，符合条件的居民只需填上一张申请表，接受一些资信调查，再买上一本支票，就可以用个人支票支付结算了。
　　什么是个人支票业务？央行支付结算管理办公室副主任许臻指出，所谓个人支票，实际上就是“个人签发使用的支票”。它与目前企事业单位签发使用的支票没有什么差异，区别主要在于使用主体的不同。
　　与其他支付手段相比，个人支票有其显著的特点，如即签即付，不受商户硬件条件限制，也无需找赎；可以用于支付现金，用于转账，也可背书转让给第三人；个人支票结算账户存款还可以按活期储蓄存款利率计算利息。
　　门槛已不高　缘何受冷落
　　申办个人支票是有条件的。一般来说，主要在三个方面：一是账户余额，多数银行要求存款余额不低于1万元，而在西安，存入5000元即可办理；二是资信审核，开户行要对个人的社会信誉、经济收入进行审查；三是身份，多数银行要求开户人具有本市户口，或由具有本市户口的居民担保，或持有一年以上国外护照并在当地有固定居住场所等。
　　可见，个人支票虽然还不是很“平易近人”，但随着近年来我国居民收入的提高，够条件的人已为数不少。然而，个人支票在我国的发展却较为缓慢。据许臻介绍，1977年在上海徐汇区就有了我国最早的个人支票的雏形。1986年开始试行个人支票，广州、上海、深圳等7个城市为试点，但由于需求原因，停顿了一段时间。20世纪90年代以后，一些城市继续推行，但总的来说，使用量非常小。
　　春节前夕，记者从招商银行武汉分行了解到，该行开办个人支票业务以来，仅开立了5个个人支票账户，而其中发生过个人支票业务的只有两户。北京市甘家口大厦自去年12月18日发生了第一笔个人支票业务之后，一个多月来再没有发生过。个人支票迄今还未获得广泛的认同。
　　对此许臻认为，个人支票在国外是一项基本业务，即使是普通老百姓也经常使用个人支票来支付税款、水电费等日常支出。但由于历史的原因，我国在解放后不久即将支票限定于单位使用，禁止个人使用支票，长期以来，普通老百姓只能使用现金进行日常消费支付。要改变这一习惯，让老百姓认同个人支票，是需要一个过程的。
　　对个人支票不了解也是重要原因。记者近日在位于北京阜成门的华联商厦随机询问了一些消费者，多数人并不知道北京已可以办理个人支票业务，也没想过要使用个人支票。
　　发展有空间　信用是瓶颈
　　有观点认为，近年来，电子信息技术快速发展并在金融服务中得到广泛应用，个人支票作为一个传统业务已是“廉颇老矣”，我国完全可以跨越这一阶段，直接进入无纸化交易。许臻对此明确表示不能认同。
　　从国外发展经验看，个人金融服务的品种中，个人支票使用广泛，信用卡的发展也很迅速。现代经济是多元化的，支票、信用卡、委托收款等支付工具都具有各自的特点，按市场需要和消费者需求发展，才是中国现代支付信用工具的发展方向。
　　许臻特别强调，发展最大的瓶颈是信用问题。他认为，支票首先是信用工具，其次才是支付工具。见票敢发货，而不必等资金到账，就是支票信用特性的体现。而现在消费者持个人支票去商场购物，可能需要跑上两趟，因为商家出于避免假支票和空头支票的考虑，要等到与银行进行结算后才允许提货，这给出票人带来了极大不便。
　　记者还发现，北京大多数酒店、歌厅等消费场所由于没有像商场那样款到发货的“保障”，都明确表示不接受支票，这使个人支票的用途大受限制。
　　北京甘家口大厦理财部尹经理告诉记者，他们正向银行提议在商场设置终端设备，消费者支票签出后即可将其账户上的资金“圈存”，这样当时即可提货。事实上，这一做法在深圳早已出现。2002年8月，工商银行深圳分行推出了经过“精心改良”的个人支票业务，他们为商户配备了专门验证支票的POS机，以解除商户对支票真伪的担忧。对此，许臻认为，在个人支票业务发展初期，出于推广的考虑，采取这些做法未尝不可，但这却使支票本身所具有的优势丧失。更重要的是，这同样抽掉了支票的信用特性。
　　个人支票既需要良好社会环境的支撑，也有利于培育信用观念。信用是有价值的，但对多数人来说，信用的价值何在并不能切身感受到。在使用个人支票后，守信者的支票畅行天下，无信者的支票寸步难行，签空头支票还要被重罚，信用的价值得以充分体现。（附图片）
　　徐鹏飞绘 1z3品论天涯网

第14版(财经纵横)
专栏：

　　百姓增加新的投资渠道，企业降低成本，银行拓宽业务——
　　个人委托贷款走俏了
　　孙彬
　　近日，南京绕城公路高速化改造工程5亿元个人委托贷款销售开始进行，中国民生银行、上海浦东发展银行在南京的众多网点前排起了购买长队。此前，由民生银行南京分行推出的秦淮河治理项目3亿元个人委托贷款在20天内销售一空。有关专家认为，这表明个人委托贷款这种新型金融产品在南京十分走俏。
　　据介绍，此次民生银行和上海浦东发展银行联合推出的“多对一”个人委托贷款项目——南京绕城公路高速化改造工程的5亿元融资计划，1万元起售，上不封顶，1年后可转让或赎回、贷款年利率4％，除此之外还有其他特点：其融资总额大，为目前国内最大的一宗民间资本委托贷款业务；其贷款期限适中，3年期更贴近投资者的投资需求；两家银行联手合办，开创了我国个人委托贷款业务领域的先河；由南京交通建设投资控股集团提供担保，融资项目安全可靠。
　　民生银行南京分行行长桂新明说，事实证明个人委托贷款得到了越来越多百姓的认可和接受。不少企业已认识和发现了个人委托贷款融资快速通道的潜在价值。同时，更多的银行也认识到个人委托贷款在争夺市场客户资源、规避资产负债规模局限、提升品牌形象上的积极意义。上海浦发行南京分行行长傅浩说，个人委托贷款可使市民增加新的投资渠道，企业降低成本，银行拓宽业务，有效促进地方经济的发展。 1z3品论天涯网

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专栏：教你一招

　　消费贷款如何申请
　　胡金盛
　　如今，越来越多的人愿意选择消费贷款，但要申请到贷款，光有还款能力还不够，也要懂得怎样申请，才能顺利地通过银行的审查。
　　第一，借款人及家庭情况方面。借款人一般是要具有与贷款银行同一地的户口（若是用款人不是本地户口，可找个是本地户口的亲朋作为借款人）。要提供借款人的工作单位、职务和收入情况（最好能向银行证明，除了工资收入外，还有其它收入）。
　　第二，抵押品或质押品情况。对于抵押物，要提供抵押物的所有权证明和抵押品的评估价值；抵押物若系与他人共有，则应提供共有人的授权抵押的证明。质押物须是贷款银行能控制的。以存单为质押的，所提供的存单必须是贷款银行签发的。
　　第三，第三方保证（即保证人）情况。
　　对于自然人担保的，要提供保证人的证件、户口、月收入、家庭借款和担保以及与借款人的关系等情况。对于法人担保的，应提供法人的营业执照副本、经营范围、财务状况、联系地址等情况。
　　第四，贷款申请情况。申请的贷款额度须与借款人的家庭收入相适应。若按月等额还款，应使月均还款额与借款人家庭月收入的比例合理。 1z3品论天涯网

第14版(财经纵横)
专栏：

　　守信榜上有名　失信淘汰出局
　　唐山维护诚信出硬招
　　本报讯　河北唐山市政府组织开展2002年“诚信企业”评选活动，评选结果近日揭晓，守信榜上有名，失信则淘汰出局。全市89家企业光荣登榜，有93家企业却因拖欠银行贷款等原因被淘汰。
　　据悉，这次评选活动经过企业自荐、部门和经贸委系统推荐和筛选，唐山市182家企业入围。市诚信企业评选工作领导小组分析了入围企业在纳税、交纳社保费、银行贷款、商标标识等方面的情况，并最终将存在不能参加养老失业保险、拖欠社保费、欠税、非正常拖欠银行贷款、假冒知名商标标识等问题的93家企业淘汰出局。
　　（薛金亭　黄海燕） 1z3品论天涯网

第14版(财经纵横)
专栏：

　　玫琳凯公司大力扶助贫困女性
　　本报讯　玫琳凯公司近日承诺，今年将对其与全国妇联合作设立的玫琳凯妇女创业基金追加投入80万元，使捐款总额达到140万元，从而让这项以无息贷款方式进行运作的基金能为更多的中国城乡贫困妇女提供帮助。
　　此外，玫琳凯公司还将与共青团中央展开一系列合作，包括在全国多座城市推选为下岗女职工提供免费美容知识和技能培训，支持“下岗青工再教育工程”，以及向西部地区捐助100余台电脑，支持“西部人才开发计划”等。（龚雯） 1z3品论天涯网

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专栏：财经速递

　　华夏银行推出个贷新品
　　本报讯　系列个人金融创新产品，近日由华夏银行在山东青岛推出。此次推出的系列产品包括个人房屋组合贷款业务和个人履约保函业务。如果你在华夏银行办理过房屋按揭，就可以享受个人房屋组合贷款业务，包括个人房屋贷款转按揭业务。
　　（柴茂） 1z3品论天涯网

第14版(财经纵横)
专栏：李丽辉

　　寿险个性化经营结硕果
　　本报讯　2002年，一些“小”保险公司的发展速度引人瞩目。新华人寿实现保费收入79.83亿元，同比增长247％，超过了以往5年的总和。泰康人寿保费收入达65亿元，同比增长305％。据悉，新华、泰康快速发展靠的是“个性化”经营策略。泰康人寿推出了一张保单保全家的“爱家行动”，首创了寿险以家庭为单位的组合销售；新华人寿对寿险产品进行改造，将投保人年龄提高到80岁，充实了老年保险市场产品。（李丽辉） 1z3品论天涯网

第14版(财经纵横)
专栏：财经速递

　　日照海关征税创新高
　　本报讯去年，青岛海关所属日照海关共征收税款9.31亿元，比上年度增长31％，增长额达2.22亿元，创建关以来历史新高。为做好涵养和拓展税源大文章，日照海关主动走访企业，提供政策咨询，帮助解决通关难题，挖掘、培植外贸潜力。
　　（刘磊） 1z3品论天涯网

第14版(财经纵横)
专栏：财经论坛

　　加入世贸组织第一年——
进口对国内产业影响如何
　　黄国华　张炳政
　　农业：开局不错
　　去年我国外贸进口2952亿美元，增长21％。尽管如此，外贸进口总体上对相关行业的冲击并不大。
　　按照承诺，去年我国降低了部分农产品的进口关税，放宽了进口数量限制。2002年我国农产品出口总值135亿美元，增长13％；进口102亿美元，增长2％。实现贸易顺差33亿美元，比上年扩大70％。这要归结于：
　　首先，我国农业综合生产能力已经达到了较高的水平，具备一定的竞争力。其次，国际农产品市场价格大幅度上扬，刺激了我国农产品出口，抑制了进口。第三，我国承诺的农产品进口是一种市场准入机会的进口，并不是无条件的进口。
　　钢铁、汽车：在合理保护中成长
　　2002年，我国降低了钢铁产品进口的关税税率，同时取消了进口许可证管理，实行自动登记管理，钢材进口大幅增长在情理之中。为应对美国、欧盟、日本等国对钢材进口的限制，保护国内产业，我国对普通中厚板等9类48个税号的进口钢铁产品实施了临时保障措施。
　　在保障措施的“保障”下，2002年全年钢材进口没有出现失控，进口量2449万吨，同比增长42％，相当于全年钢材产量的13％。同年我国出口钢材545万吨，增长15％。
　　再看汽车工业。按理小轿车应该是加入WTO后受冲击最为严重的行业之一。但实际的运行结果却大大出乎意料。2002年，全国累计生产轿车突破100万辆，生产和销售增速都超过50％，而进口小轿车仅7万辆。这是因为：
　　一是被压抑的需求，在进口车价格没有任何下降趋势的情况下出现爆炸性释放。二是我国进口的小轿车主要来自日本和欧洲。去年由于美元贬值，自日元区和欧元区进口的汽车价格相对上升，部分抵消了关税下调的影响。三是国家仍然执行严格的进口车配额限制，我国汽车行业关税和非关税措施还有一段时间的过渡期。
　　高新技术产业：潮头冲浪正当时
　　按照承诺，2002年251个税目的IT产品的关税总水平由2001年的12.5％降至3.5％。在低关税及无进口管制的情况下，大量的IT产品进入我国。其中，集成电路及微电子组件256亿美元，增长55％；自动数据处理设备及其零部件159亿美元，增长38％。
　　这些快速增长的进口主要是加工贸易进口，是近年来国际信息产业转移的结果。同时，多种产品在我国已形成规模生产加工能力，高新技术产业获得快速发展。其中，台式计算机、手机、电话机等产品产量已是世界第一，光驱、硬驱、显示器、打印机也名列前茅。2002年，我国共出口高新技术产品679亿美元，增长46％。 1z3品论天涯网

第14版(财经纵横)
专栏：

　　民俗旅游放异彩
　　新春佳节期间，京城十几个庙会已成为集中展示老北京传统民俗文化的好场所，让游客体验民俗风情的好去处。图为素有“京城风车大王”之称的北京民间老艺人梁俊在北京东安市场室内庙会上向来自各地的游客展示他新近制作的由100个小风车组成的“大风车”。新华社记者 张旭摄 1z3品论天涯网

第14版(财经纵横)
专栏：

　　刷卡洗温泉
　　春节期间，江苏南京汤泉镇数家温泉浴场推出刷卡洗浴，电子支付这种新的消费形式受到农民欢迎，有的浴场售卡近千张。图为泉西村农民朱长英和女儿、外孙女一道刷卡洗温泉。新华社记者 徐澎摄
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