2002年7月22日人民日报第10版-品论天涯网

近日，在“银行将对小储户收费”一事平息后，又传出广州地区的工商银行部分营业网点对储户实行差别服务，由此引发出“银行歧视小储户”、“小储户低人一等”的议论——差别服务是“嫌贫爱富”吗

第10版(财经广场)
专栏：热点聚焦

　　近日，在“银行将对小储户收费”一事平息后，又传出广州地区的工商银行部分营业网点对储户实行差别服务，由此引发出“银行歧视小储户”、“小储户低人一等”的议论——
差别服务是“嫌贫爱富”吗
本报记者刘伯饶
　　小储户被歧视了吗？
　　中国工商银行广东省分行营业部（即原工行广州市分行）对储户实行差别服务，是按大额现金区、小额现金区、非现金区、理财区和自助区来进行的。
　　按照工行的分法，3000元以上称为大额现金，3000元以下称为小额现金。也有的网点按照所处地区的业务量，以2000元或5000元为限。工商银行设大额现金区、小额现金区，是按客户存取款的多少来区分，而不是按小储户或大储户来设置。也就是说，不管是小储户或是大储户，办理小额存取款，就得在小额现金服务区办理。
　　工行广东省分行副行长杨春林说，实行分区服务，重在提高效率，并不是对小储户设门槛，也不是歧视小储户。作为一家银行，大储户小储户都是绝对不能怠慢的，如果谁真有意怠慢小储户，那就太不明智了。况且，小储户和大储户之间是可以互相转换的。比如，学生现在无钱，但毕业后可能很快成为高级白领，过上一阵子可能还会当上私营老板；在工行是小储户的客户，可能在其他银行是大储户。因此，银行要做的就是让所有客户都满意，并通过高质量的服务、多方位的品种来培养一批忠诚度高、潜在的客户群体。
　　记者了解到，早在1年多前，工行广东省分行营业部就实行了分区服务，目前有129个网点采取这种做法，占全部网点不到1／3。地处广州闹市区的工行署前路分理处，本外币存款达25亿元，是全国存款余额最大的银行网点，人气很旺的业务大厅设了7个服务区，但人民币现金区却不分金额大小，也不用“叫号”，采取的是“一队式”排队方式，客户秩序井然，反映良好。位处广州天河北路的工行粤秀支行，去年人均创利达279万元，该网点由于客户流量少，宽敞的业务大厅并没有实行分区服务，不管是小储户或大储户，都有条不紊地享受服务。
　　减少排队时间的良方
　　实行分区服务，是工商银行广东省分行营业部根据业务办理情况，为解决客户排队等候时间过长的一种创新。
　　工商银行在广州地区是一个大行，存款额占广州地区存款总额1／3，有1600万个人存款账户，平均每个广州人就有两三个工行账户。在该行遍布广州的400多个营业网点中，除了办理存取款业务外，还承担代收水费、电费、学费等中间业务。由于业务量大，部分网点一度出现客户排队等候时间过长的现象。
　　工行广东省分行营业部在2000年初做的调查中发现，办理3000元以上存取款的客户占1／6，办理非现金业务的客户占1／7，理财或办理其他业务的客户占1／10，除此之外，都是办理3000元以下存取款或缴交水电费、煤气费的客户，占60％左右。
　　由于大额现金存取业务、理财业务占用时间较长，是小额业务的3至5倍。如果把办理不同业务的客户放在同一个窗口前排队，表面上公平了，其实才是真正的不公平。实行分区服务，对客户进行分流，好比人车分流，各行其道，各得其所，效率提高了，排队时间减少了。据工行广东省分行营业部不完全统计，自实行分区服务以来，营业网点的业务处理速度提高了30％，特别是小额存取款客户原来平均等候的时间由10—30分钟减少到3—5分钟。
　　本来是提高效率、改善服务的举措，为何有些客户却有被歧视的感觉呢？据了解，主要是有些营业网点有时出现小额区排长龙而大额区却没有客户的现象，银行方面未能及时调整客流；也有的网点服务宣传不够，小储户造成了误会。针对客户的投诉，目前工行已采取了改进措施，包括营业网点大堂经理对客户加强引导，当大额现金区没有人排队时，把小储户安排到大额区。没有设大堂经理的网点，由非现金柜台人员对客户进行引导。在业务高峰期，网点负责人在现场进行疏导，保证窗口不空闲。
　　差别服务是必然趋势
　　过去，商业银行柜台业务仅限于存取款等简单业务，现在，商业银行推出了几十个业务品种，如按揭、个人融资等等，每种业务性质各不相同，市场推动着变革，当然需要区别处理。
　　所谓差别服务，是商业银行针对不同需求，进行业务细分，提供不同服务，以便对每个客户都服务好。记者接触到的银行人士都持这种看法：商业银行再也不是计划经济时代的服务机构，而是要追求利润最大化的企业。因此，商业银行在保证服务好一般客户的同时，要对贡献度高的客户提供更优质服务。目前，许多商业银行都设有贵宾室，当这些客户到银行办理业务时，支行行长都会出面接待。这些客户还能在第一时间获得银行的新产品信息和度身定做的书面理财建议。
　　广东商学院金融系教授林文俏认为，差别服务是加入世贸组织后银行营销所强调的重点，强化高质量服务和个性化金融产品是国际竞争的需要。商业银行是经营货币的金融企业，作为企业，银行有权根据成本效益原则选择经营范围、经营方式和经营对象，什么划算做什么是企业追求利润最大化的必然选择。
　　许多专家指出，对不同顾客实行差别服务，在其它行业早已司空见惯。酒店有豪华房和标准房，证券公司有大户室和散户厅，飞机有头等舱和公务舱。商业银行推行差别服务，可能对客户的消费理念、价值观念带来冲击，但随着时间的推移、社会的发展，人们将会逐渐适应。（附图片）
（压题照片：本报记者刘伯饶摄） GoL品论天涯网

家电质量抽查结果给您提个醒：大家电让人放心小家电让人担心

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专栏：

家电质量抽查结果给您提个醒：
大家电让人放心小家电让人担心
　　国家质检总局近日公布的今年第二季度产品质量国家监督抽查结果显示，我国空调、彩电、洗衣机等家用电器产品抽样合格率较高，而电风扇、插头插座等部分小家电产品抽样合格率较低。
　　据悉，国家质检总局本季度抽查了空调、彩电、洗衣机、电风扇、插头插座等5类家用电器产品。其中空调、彩电、洗衣机的产品抽样合格率分别为100％、94.1％、85.7％；并且这3类产品连续3次国家监督抽查的产品抽样合格率都在80％以上，产品质量较好，让消费者比较放心。而电风扇、插头插座产品抽样合格率分别为62.9％和59.8％，质量问题较多，让消费者感到揪心。
　　据介绍，这次抽查的11种空调和14种彩电产品的安全性能均符合强制性国家标准要求，产品的主要性能指标也达到或高于产品明示标准的要求。
　　这次抽查有13种电风扇在产品安全项目上不合格。其中7种产品网罩间隔太宽，无法起到防护作用，容易出现手指被扇叶打伤的现象；有7种产品电源连接及外部软缆软线不符合标准要求，使用中极易出现电线过热，造成危险。
　　插头插座有21种产品绝缘材料起不到阻燃作用，26种产品在防触电保护项目上不合格，14种产品耐热试验时严重变形，甚至有的产品带电部件两极直接接触，形成短路。这些产品使用后容易造成人员触电、引发火灾等。
　　（熙同） GoL品论天涯网

100根毛利仅1分钱的牙签没准儿让你成了大老板——别远离小生意

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专栏：市场漫笔

100根毛利仅1分钱的牙签没准儿让你成了大老板——
别远离小生意
舒扬
　　记得十几年前，福建莆田人走遍全国各地，炸油条、蒸馒头、做方块米糕。他们靠自己从小生意中赚回的钱，盖了房子，添置了现代家具，过上了小康日子。可随着本地企业的快速发展，有人嫌这些活太累、利润太低，而改为回乡到厂里打工谋生，虽然每月有固定的经济收入，但毕竟只有那么多钱，除了生活上有所保障外，没有多大的积余，许多人有点怀念当初起早摸黑的甘苦了。
　　实际上，小生意同样能赚大钱。浙江义乌市有一位商贩每天批发销售牙签10吨，也就是1亿根左右，按100根毛利1分钱计算，每天获利1万元，如今已富甲一方。前些天家人从义乌带回一大箱精美的袜子，每双只有0.8—1元钱，除了自己用之外，还送遍了亲朋好友。而义乌人就是靠这每双0.8—1元钱袜子中的微利，在该市小商品市场上赚足了全国人的钱。在莆田市区红柱子街农贸市场上，有一对外省来的夫妇，专卖小包子，1元钱4个，买的人挺多，蒸多少卖多少。夫妇俩忙不过来，还雇用莆田人当助手。据说，他们将一个大包子的用料分做成4个小包子，成本没变，可当地居民就是觉得比买1元钱1个的大包子划算。
　　眼下，多数人还不是很富有，高档产品、奢侈品的购买力还很有限，所以，瞄准价廉质优的物品，进行低利润促销，不失为一种生财之道。一根牙签0.1元与100根牙签0.1元放在一起，后者肯定好销。一双袜子卖0.8元—1元，肯定比每双2元以上的要俏，而且能吸引回头客。聪明的义乌人正是抓住消费者的这类心理，以低利润来赚大钱。一种商品的核心竞争力永远离不开“薄利”与“多销”的良性互动，现在很多人都在做发财梦，抱怨就业、挣钱越来越难，可并不是每个人都有机会一夜暴富或者找到一份高薪职位，对于多数人来说，倒不如立足现实，从小生意干起，只要东西有市场，说不定什么时候也就成了大老板。 GoL品论天涯网

图片

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专栏：

　　西藏自治区贡嘎县姐德秀镇是藏区闻名的围裙之乡。为了让当地藏族居民过上富日子，该镇把藏族家庭手工作坊和镇办工厂联合起来，实行配套生产，四处开拓销路。如今，已有数百年生产历史的“姐德秀围裙”有了属于自己的“杰秀”牌商标。这是藏族姑娘央金拉姆在展示自家新织成的漂亮的“杰秀”牌围裙。新华社记者杨磊摄 GoL品论天涯网

每天收入一百零五上海人享受小日子

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专栏：

每天收入一百零五
上海人享受小日子
陆斌李佳
　　最新数据显示，2001年上海城市居民三口之家的全年平均可支配收入达到38649元。凭着这平均每天105元的收入，众多上海家庭正过着一种不乏舒适温馨的小日子。
　　105元目前在上海分别可以买到3公斤虾、6只活鸡、10公斤大排骨、50公斤大米、50公斤青菜或者65瓶牛奶。捏着105元，上海家庭周末会去肯德基、麦当劳、寿司店换换口味，乘坐空调旅游车去郊游，去优雅的咖啡馆享受，逛时尚的襄阳路服饰市场，在徐家汇的数码影院消遣。在上海，105元可以乘坐52次地铁或者105次公共汽车，还可以叫上一辆出租车，沿着内环高架兜一圈。105元还意味着可打7个小时住宅电话，上网35个小时，发1050条手机短信，买150份晚报，去游泳池畅游2个小时，每天105元的收入也成了上海人投资理财的本钱。 GoL品论天涯网

今年上半年，工业生产和固定资产投资强劲增长，城镇居民可支配收入也有较大提高，社会消费品零售总额增长幅度同比却回落了一点九个百分点——消费品市场增势为何减弱

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专栏：金海观潮

　　今年上半年，工业生产和固定资产投资强劲增长，城镇居民可支配收入也有较大提高，社会消费品零售总额增长幅度同比却回落了一点九个百分点——
消费品市场增势为何减弱
富子梅
　　今年上半年社会消费品零售总额累计为19448亿元，同比增长8.6％。增长幅度比上年同期回落1.9个百分点。1—6月各月零售额分别为3596.1亿元、3324亿元、3114亿元、3052.2亿元、3202.1亿元和3160亿元，分别增长7.9％、9.1％、8.3％、8.2％、9.3％和8.5％，与去年同期增幅相比，分别相差－4.4个、0.5个、－1.2个、－1.5个、－1.8个和－2.8个百分点。伴随着工业生产和固定资产投资持续强劲增长及城镇居民可支配收入的高增长，从3月起社会消费品零售总额增幅却出现月月走低趋势，已引起了业界的广泛关注。
　　上半年消费品零售总额增幅同比回落，重点企业销售增幅也不高。客观原因主要有三个方面，一是一二月份节日及限制使用消费卡等不可比因素对增长幅度的影响，特别是1月份，节日因素造成增幅同比下降4个多百分点，直接影响到累计增长幅度的下降。二是物价持续下滑的影响。1—6月，居民消费价格和商品零售价格分别同比下降0.8％和1.6％，而去年同期居民消费价格同比上涨1.1％，商品零售价格仅下降0.6％。扣除物价因素的影响，今年1—6月社会消费品零售总额实际增长10.3％，与上年实际增幅相比仅相差0.5个百分点。三是连续两年高增长，同期基数较大，影响增长幅度的提高。
　　专家指出，制约国内消费持续稳定增长的原因是多方面的，既有近期原因，也有长期原因，既受收入分配因素的影响，也受非收入分配因素的影响。从上半年经济增长格局看，迫切需要采取积极的措施，通过促进消费稳定、快速增长从而拉动经济增长的方式，保证全年经济的稳定增长。
　　专家预计，下半年，假日消费将继续发挥拉动市场增长的重要作用，住房、汽车、旅游、信息等消费热点将继续得以维持，随着整顿市场秩序工作的推进和现代流通方式的推广，商品市场特别是农村市场商品质量和档次将进一步提高，城乡市场消费升级将加快。同时，在上半年GDP保持快速增长的基础上，下半年，国内消费品市场稳定增长的有利因素将逐渐显现：首先，今年以来固定资产投资大幅增长，投资对收入和消费的拉动作用将会在几个月后逐步显现。其次，停止通过国内证券市场减持国有股政策的出台，保护了投资者利益，也使消费者信心指数上升。第三，下半年国家将再一次提高工资，有助于拉动消费的增长。 GoL品论天涯网

对部分外资项目免征关税却被一些企业钻了空子 “免税餐”引来“白食客”

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专栏：来信

　　对部分外资项目免征关税却被一些企业钻了空子
“免税餐”引来“白食客”
　　编辑同志：
为了扩大利用外资，引进国外的先进技术和设备，国务院规定国家鼓励发展的外商投资项目进口设备，在规定的范围内，可以免征关税和进口环节增值税。但我们海关人员在审批外商投资项目进口设备免税手续过程中，却发现一些企业为达到多免税、超范围免税之目的，采取了一些不太光彩的手法：1.经营范围“以偏概全”。一些企业以经营范围中某些应用技术的先进性，套用国家鼓励项目，获取整个企业的减免税优惠。2.备案免税额度“以静制动”。企业注册资金到位后，可以按投资总额备案免税额度。企业初期以租赁厂房等形式减少不动产投入，以获取最大限度的免税额度，日后再建厂房、购国内设备，使海关免税额度的备案、扣减办法缺乏科学性。3.设备投资“无米之炊”。有些外商以设备投入作为注册资金，以少量流动资金到位即向海关申请减免税备案，一旦项目失败，有可能成为“三无”企业。
　　笔者认为，诱人“免税餐”引来众多“白食客”，有悖这项鼓励政策的初衷，有关部门应该予以关注并尽快解决这一问题。
　　江苏淮安海关斯夫 GoL品论天涯网

走向资产质量“温饱线”——中国建设银行力降不良资产纪实

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专栏：

走向资产质量“温饱线”
——中国建设银行力降不良资产纪实
张功臣金大明
　　两个多月前，中国建设银行行长张恩照在上海召开的亚洲开发银行理事会第三十五届年会上披露，到3月底，按照国际银行业通行的五级分类标准，建行不良贷款率为18.14％，比年初降低了1.21个百分点，不良贷款率在四大国有商业银行中最低。
　　建行有关人士打比方说：“在不良贷款率方面，我们经常对照3条线：一条是人民银行监管线15％，即‘脱贫线’；一条是国际警戒线10％，即‘温饱线’；一条是先进水平线3％，即‘小康线’（世界前20家大银行平均不良贷款率为3.2％）。用这3条线衡量建行，按一逾两呆标准，勉强算是脱贫了，按五级分类标准还没有脱贫。在降低不良资产方面，建行不仅要醒得早、起得早，还要跑得快、不歇脚，要争取第一个达到‘温饱线’或‘小康线’！”
　　重中之重
　　今年以来，在新一届党委领导下，建设银行把提高资产质量、降低不良资产作为全行工作的重中之重，进一步强化了内控建设和风险防范。
　　“重中之重”并不是纸上谈兵，建行人是动真格的。他们建立了资产质量行长负责制，实行了不良贷款双向、双降考核制，信贷审批、经营主责任制，新老账分开监测考核制，重点联系、黄牌警告、诫勉谈话制，风险抵押金制，按月分析通报排名制，领导干部对不良大户定点联系制，员工下岗、待岗专职收贷制，不良贷款双降绩效与费用挂钩制等有力措施。
　　建行人有自己的雄心壮志：从今年起，不良贷款率每年降低2至3个百分点，争取用3到5年时间基本消化历史包袱。
　　多管齐下
　　降低不良资产，在方法上不能单打一，建行的做法是多管齐下，多路出击。
　　一方面，建行密切关注当前经济发展过程中的“热点”、“亮点”，积极抓住新的市场机遇，努力进行市场营销，寻求提高经营效益的新增长点。另一方面，建行抓住国家加强金融监管、深化金融改革、防范金融风险的有利时机，充分发挥团队精神、创新精神、奉献精神，扎扎实实开展工作，认认真真解决问题，切实把不良资产尽快降下来。
　　让人耳目一新的是，建行还用金融创新的方法来提高资产质量。其中一招是做好金融产品、销售渠道及服务方式等方面的创新，不断提高该行的竞争能力和盈利能力。另一招，则是进一步对加快不良资产处置的创新步伐。
　　6月3日至9日，建设银行在上海、广州、重庆、天津、哈尔滨、西安、武汉等全国60多个城市同时举行了首次抵债资产拍卖周活动，大规模、大批量地集中拍卖处置抵债资产。
　　拍卖结束后，建行人笑了：总计5亿多元的不良资产顺利出手，收回现金3.05亿元！ GoL品论天涯网

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