你有没有加入过相互宝？
你有没有被相互宝扣过钱？
有一天晚上，我打开老李的支付宝，突然看到一笔相互宝扣款。我问她，你啥时候加入相互宝的？这玩意是个坑啊。
她说：“我关了啊，怎么还在扣款？”
我一查扣款记录，这玩意儿从2020年的6月，一直扣到了2021年的9月。每个月的扣款金额不等，最少的是3块钱，最高的有十多块。只要你加入了相互宝，哪怕你不小心点错加入了，然后忘记了，但它每个月一定会按时扣钱。
像老李就是不知道自己啥时候加入的相互宝，也不知道每个月都在扣钱。钱虽然不多，但聚少成多啊。在支付宝上，加入相互宝的用户有1个多亿，每期扣费总金额都在4亿以上。
而且，相互宝不是按月扣钱的，它是按期扣钱的。一般来说，每个月一期，但有时候是每个月两期。
在相互宝刚推出来的时候，蚂蚁集团主要是打着“互帮互助，慈善公益”的名号，迅速就吸收了上亿用户加入。中国人最怕来个大灾大病，一想到每个月只要缴个四五块钱，就能让一亿人分摊自己的医药费，这个便宜不占白不占！
可是，真的这么大的便宜吗？如果真有这么大的便宜，为什么国家没有先想到呢？为什么腾讯，百度，京东，网易等公司没有先想到呢？难道就蚂蚁集团的人最聪明，最先想到？
当相互宝第一次推出来时，队长我就敏感地认识到，这玩意儿不能随便加入。因为我小时候经常做一个梦，如果14亿中国人，每人给我一块钱，那我岂不成了亿万富翁了？
可我知道，这是不可能的。突然，蚂蚁集团说，他能做到。他能让1亿中国人，每人每个月至少给他3块钱，多的时候还要拿走10块钱。这就非常恐怖了！
我就取中间数，假如相互宝每个月扣我5块钱，一年就要扣掉60块。对我来说，60块钱并不多。可是，我为什么每年要给相互宝60块钱？就算是做慈善，可是我的钱是捐给蚂蚁集团了，好人好事都让蚂蚁集团去做了，我图个啥啊？
毕竟，这世上不是人人都是雷锋，做好事不留名，只写在日记里。
虽然“相互宝”打着慈善的名义，但其实，这可是一个稳赚不赔的大生意。
相互宝是怎么赚钱的呢？杭州马肯定不愿意说，队长来告诉大家。
相互宝是所有保险产品中，“又婊又立”的标志性产品。
它“婊”就“婊”在，它高举慈善的旗号，顺手就拿走慈善基金8%的管理费。如果不打着慈善的名义，它是不能收管理费的。队长在前文中就说了，相互宝的扣费是按期算的，每期扣费不低于4亿，管理费8%，每一期蚂蚁集团就要划走3200万。如果一个月做两期，就能划走6400万。
我们按最低值，每月一次来算，管理费蚂蚁集团就能赚走3.84亿。蚂蚁集团不是一个慈善机构，它必然是要赚钱的。但打着慈善的名义来赚钱，这就是典型的欺骗性营销了。
而在慈善之外，相互宝在本质上是保险业务。它收取的钱都是参与用户的保费。队长前面就算了，一年至少能收60亿保费。
相互宝在拥有8000万用户的时候，需要支出的调查成本为2.55亿元
这60亿保费不是全部都理赔了。在市场上，没有哪个保险公司敢把保费全部都理赔出去的。保险公司赚钱的方法主要就是保费再投资。
把保费吸收进来，预留一部分用于理赔，剩余部分拿出来投资。比如，平安保险集团就购买了大量的商业写字楼，通过收租带来稳定的现金流。这既能保证资金稳定，又能为保险理赔提供充足的现金流。在全世界的保险业务中，投资商业大厦都是主流。
此外，平安集团旗下又有平安银行，险资就可以通过银行放贷，赚取利息差。
那么，蚂蚁相互宝吸收进来的保费是怎么赚钱的呢？
队长在这里提出一种假设。大家都知道，花呗和借呗的综合利率都在15%以上，远远高于银行利率。你说，蚂蚁集团有没有可能拿相互宝的钱通过花呗或者借呗放贷呢？
在这里，相互宝可以对标于平安保险，花呗/借呗可以对标于平安银行。
在相互宝的吸引下，支付宝还能筛选出全中国最大规模的保险用户。然后，支付宝将对这些人群进行精准推送保险广告，赚取丰厚的流量费。
其实，对蚂蚁集团而言，只要合法赚钱，都没问题。但相互宝最大的问题就是，不合法。相互宝被关停的最大原因，也是不合法。
为了推出相互宝，蚂蚁集团编造了一个天大的谎言。杭州马是最喜欢造新名词的人，比如“996福报”，“每年向社会输出1000名阿里人才”等。
在推出相互宝时，蚂蚁集团也制造了很多的新概念。他们说，相互宝是“慈善互助”项目。
然而，当政府按慈善机构的标准来监管他时，他说他是商业公司，不是慈善机构。当政府按保险公司的标准来监管他时，他说他是慈善机构，不是保险公司。当政府按商业公司的标准来监管他时，他说他是慈善互助项目，不是商业公司。
就这么一顿瞎扯淡下来，相互宝变成了“四不相”。啥也不是，所以，谁也不能监管他。相互宝跳到了三界之外，竟一度成了法外之地！
这就像花呗/借呗刚推出来时一样，干的就是银行借贷的业务，但它说它不是金融机构，他是高科技公司。所以，花呗/借呗不能接受银行同样的标准来监管。
在上海的外滩会议上，杭州马痛批“巴塞尔协议”已经过时。大家可能不知道什么是巴塞尔协议。这是全世界各大国际银行共同遵守的一份风险控制协议。
它有三大支柱，分别是最低风险资本要求，资本充足率监管和内部评估过程的市场监管。
比如银行要是拿到100亿存款，风险准备金率为20%，他就只能放出去80亿，得留下20亿作为风险准备金。
杭州马痛批“巴塞尔协议”，是因为他认为蚂蚁集团旗下的花呗、借呗都不需要监管，他们自己监管自己就行了。他想放多少贷款，就放多少贷款，政府不要插手蚂蚁集团的业务。
你想想，这个风险有多大？当时的杭州马是有多膨胀？
在保险领域，也有同样的监管规定。保费是不能全都花掉的，也要留一部分作为保险准备金。为什么蚂蚁集团不承认相互宝是保险产品？因为他不想接受保险行业的监管机制。
我们试想一下，如果花呗、借呗、相互宝都不受监管，那会出现一个什么样的局面？
在理论上，蚂蚁可以把相互宝收上来的数十亿保费，拿去银行做现金抵押贷款，将资金的雪球滚到上千亿，然后，再通过花呗、借呗两个平台，把钱贷出去。
相互宝不需要预留保险理赔资金，因为钱又可以从花呗、借呗那边挪过来用。就这么左手倒右手，右手再倒左手，蚂蚁集团就能赚取暴利。
银行吸储还需要支付利息，保险公司吸收保费也要成本，可是，你看相互宝，以“慈善”为名，行“保险”之事，再赚“贷款”的钱，一下子就圈进来上亿用户。每月扣费，也不需要向任何用户交待，想扣就扣，不需要提供公开的财务报表。
如果是慈善机构，是需要公开财报的，如果是保险公司，是需要接受监管的。他说他啥都不是，他啥都不管，只管赚钱，这能合法合规吗？
在上海外滩的那场演讲上，你以为他要的是“自由”，可其实他要的是“赚钱的自由”，是“不受监管的自由”，是“超脱法律之外的自由”！
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