央广网北京12月22日消息新一轮银行存款利率下调来袭。12月22日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行等陆续发布公告，宣布从当日起下调定期整存整取挂牌利率。股份制银行和中小银行也将陆续跟进，下调存款利率。
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此轮存款利率调降是今年我国银行第三次调降存款利率。今年6月8日和9月1日，工农中建交五家银行分别调降中长期整存整取利率，下调幅度均在10到25个基点。此次调整幅度根据存款期限不同，调降幅度分别在10到25个基点，对三年期、五年期存款品种的调降幅度较大。
据统计，2023年年内三年期和五年期定期存款挂牌利率调降幅度较大，均下调了65个基点。按此计算，10万元三年定期存款利息比1年前减少1950元。
工行、农行、中行、建行、交行年内整存整取利率情况表
2023年，我国银行存款利率下调频次之高、下调幅度之大，极其罕见，在世界主要经济体高频率大幅度加息的背景，显得十分抢眼十分独特。
招联首席研究员董希淼认为，此次下调存款利率主要缘于商业银行净息差收窄压力。国家金融监管总局公布的数据显示，2023年三季度，商业银行净息差为1.73%，较去年同期的1.94%下降0.21个百分点。“为保持息差基本稳定和利润合理增长，增强服务实体经济的持续性和高质量发展的稳健性，银行通过下调存款利率来压降负债成本。”董希淼表示，“中央经济工作会议要求‘促进社会综合融资成本稳中有降’。目前，央行已经建立存款利率市场化调整机制，未来银行仍将可能在资金端压降成本，存款利率继续下降的可能性较大。”
“本轮存款利率调整的范围和幅度更大，有利于强化利率政策协同、降低银行息差冲击，为银行进一步让利实体、下调贷款利率拓展空间，缓解存款定期化、长期化趋势，进而促进储蓄向投资和消费转化，以及避免资金空转套利、提升资金运行效率等，同时对理财市场和债券市场均有一定程度的利好。”民生银行首席经济学家温彬称。
中国金融智库特邀研究员余丰慧认为，“存款利率下调使得储蓄存款相对于其他投资产品的收益率比较优势减弱，储户可能会重新评估和调整他们的资产配置策略，比如增加对风险资产的投资，以追求更高的收益，但这也会相应增加投资风险。”董希淼建议个人投资者调整好投资心态，降低对投资收益的预期。他认为，“居民应平衡好风险和收益的关系，综合进行资产配置。”
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专家的意见很对，银行应该降息，应该一再降息，银行还应该降息，现在居民存款利率下调的还不够，还需要继续下调。
专家说来说去，银行搞来搞去，其实就是两个字“降息”，下调银行存款利率，减少城乡居民的存款收入，根本目的就是要让老百姓不要存钱了，告诉老百姓赶紧去消费吧。
经济恢复，银行下调百姓存款利率；消费不振，银行下调百姓存款利率；经济增长，发展向好，银行还下调百姓存款利率。没完没了了，老百姓的存款是唐僧肉，想怎么拉就怎么拉，想怎么吃就怎么吃，你们把百姓那一点点收入收吃光榨净了，百姓还吃什么喝什么？
让老百姓承担企业亏损的成本分担企业困难的压力，把银行负担压力无限地转嫁给百姓，通过压降百姓存款利率的手段，达到银行增加利润、银行股东增加分红的目的，这道德不道德、科学不科学?
坦率地说，支持实体经济发展，为企业的增长提供良好的货币环境，促进社会综合融资成本稳中有降，是对的，很有必要，但金融的支持有一个度的问题，不能无限支持无度放水，更不能让实体经济躺在金融的身上；其二，实体经济的发展离不开金融，但金融支持只是实体经济发展的其中一法，金融不是万能的；其三，企业遭遇困难，出现问题，发展不顺、增长不理想，是多种原因造成的，需要一产一策，一企一法，因病施治，对症下药，不能动不动就下“金方”，吃“钱药”。
坦率地说，“促进社会综合融资成本稳中有降”有多种方法，比如央行的公开市场业务，对商业银行的降准降息，比如国家减少银行税赋；银行保持息差稳定、压降负债成本有各种各样的手段，银行能不能下调高管的年薪，银行股东能不能带头减少收益，企业亏损。银行亏损是就应该的，说得过去的，也是允许的，反之企业亏损，银行不亏损、利润照增，这是科学的吗？以压低居民的存款利率达到减负增收的目的，说得过去吗？你们银行吃香喝辣，银行股东赚得盆满钵满，这是应该的吗？
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今年10月30日至31日中央金融工作会议在北京举行。会议指出，当前和今后一个时期，做好金融工作必须坚持和加强党的全面领导，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大精神，完整、准确、全面贯彻新发展理念，深刻把握金融工作的政治性、人民性，以加快建设金融强国为目标，以推进金融高质量发展为主题，以深化金融供给侧结构性改革为主线，以金融队伍的纯洁性、专业性、战斗力为重要支撑，以全面加强监管、防范化解风险为重点，坚持稳中求进工作总基调，统筹发展和安全，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线，坚定不移走中国特色金融发展之路，加快建设中国特色现代金融体系，不断满足经济社会发展和人民群众日益增长的金融需求，不断开创新时代金融工作新局面。
此次金融工作会议是2017年全国金融工作会议召开后，时隔六年，金融领域最高规格会议再次召开。而且由全国金融工作会议改称中央金融工作会议，宣示了中央对金融工作的集中领导，提出了“金融强国”、金融的“政治性”“人民性”等重大的理念，金融机构、银行干部职工要认真学习，深刻领会。商业银行要坚持以人民为中心的价值取向，把为人民服务、为人民谋利放到重要的位置，贯穿于商业银行经营的全过程。
银行下调城乡居民存款利率，不完全是商行行为市场行为，也不完全是企业行为经营行为，严格地说，它既是政治行为，也是社会行为。银行不能忽视无视人民群众的利益，把企业的利益与人民群众的利益对立起来，把企业的利益置于人民群众利益之上，甚至以支持实体经济发展为名，为银行自身攫取利益，为银行股东攫取超额利润。
商业银行不能拉人民群众的肉贴企业实体经济的膘，以牺牲人民群众的利益促进工商企业实体经济的发展；商业银行不能把银行经营失误的损失转嫁到人民群众身上，要慎重把银行经营的亏损转嫁到城乡居民头上。
“金融强国”的内涵不仅是金融强，也不仅是国家强，也不仅仅是企业融资便利，它还包涵币值的稳定，银行存款的保值增值，包涵人民群众财富的高质量、资产性收益的高水平。
为此我们建议中央金融工作委审查今年商业银行的连续降息行为，是不是违背中央金融工作会议的精神，是不是违背中央有关金融“人民性”的要求。
10月18日，国务院新闻办公室举行新闻发布会，国家统计局副局长盛来运介绍2023年前三季度国民经济运行情况时表示，初步核算，前三季度国内生产总值913027亿元，按不变价格计算，同比增长5.2%。前三季度，社会消费品零售总额342107亿元，同比增长6.8%。前三季度，全国居民消费价格（CPI）同比上涨0.4%。上述数据表明，我国经济恢复增长，发展势头良好。在经济增长、消费上升、物价抬升的背景下，完全没有必要再次调降银行存款利率。
中国人民银行12月13日公布的数据显示，前11个月人民币贷款增加21.58万亿元，同比多增1.55万亿元；11月末广义货币（M2）同比增长10%，仍保持较高水平；前11个月中期借贷便利（MLF）逐月保持超额续作，累计新增超过1.7万亿元，有力支持流动性合理充裕。业内人士介绍，在稳妥化解房地产风险、防范化解地方政府债务风险、实施中小银行改革化险方案的背景下，信贷仍保持平稳增长实属不易。11月末，贷款余额同比增长10.8%，高于名义经济增速。
在流动性充裕、银行贷款多增的情况下，银行再次调降存款利率，究竟要干什么？
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今年以来，一些经济专家一再鼓噪释放银行存款，引导居民存款进楼市入股市，救房地产市场活跃资本市场，提振消费扩大内需。不知道这些大名鼎鼎的金融专家财经专家想过这些问题没有：假如银行的城乡居民存款全部跑出了银行，那么银行的门还开不开了？银行还办不办了?假如银行存款全部购买了消费品，我国的经济能腾飞吗？假如银行存款全部进入了股市，大A能变成大牛吗?能一直牛牛吗？城乡居民的存款今年全部花光了，那么明年花什么用什么？后年大后年老百姓挣不来钱怎么办？七老八十了，病哩病腿的，谁给他们养老谁给他们治病？
我国的股市已经臭了，难道还想让我国的银行也垮了吗？居民把钱都买成债券，由银行而股市而债市是我国金融改革的新方向？繁荣的债市是我国金融改革的新成果吗？我国的经济由此要走上美国式债务经济的发展模式吗？
【文/陈曾明，本文为作者向红歌会网原创投稿】
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