中国应建立合理可靠的汽车信贷制度

《华盛顿邮报》说，中国发放汽车贷款的银行及承保的保险公司对于贷款人的财政状况知之甚少，贷款的信用考察度不够。随着汽车贷款越来越普遍，已经有迹象表明，可能会出现信贷泡沫
【美国《华盛顿邮报》12月17日报道】题：改进中国的新产业（记者彼得·S·古德曼发自北京）
随着中国汽车市场的兴起——中国汽车市场是世界上增长最快的市场，今年头11个月增长了55%———外国和国内厂家正在考虑实行新的付款方式以继续加大购买群。而中国的银行也正在大力发展汽车贷款业务，以支持这项重要产业的发展。
中国农业银行的一名官员说：“汽车产业是中国的支柱产业。”中国农业银行占有银行业34%的市场份额，同时也是中国汽车贷款的最大经营者。这名官员说：“汽车产业的发展能够带动其它产业的发展。汽车贷款和房产按揭，被视为改善银行业资产负债表的重要手段，这也是一个将银行贷款转向高收入人群的方法。”
但是，随着汽车贷款越来越普遍———根据官方数据，今年前9个月贷款总额为60亿美元———已经有迹象表明，可能会出现信贷泡沫。
发放贷款的银行以及承保的保险公司对于贷款人的财政状况知之甚少。银行官员也承认，贷款的信用考察度不够。
设在北京的政府附属机构中国国有汽车工业咨询发展公司的一名专家说：“实际上，中国没有信用制度。”
许多家庭月收入为400至500美元的居民进行贷款后，被迫将每月收入的一半用于支付汽车贷款。在美国，一旦贷款者的还款比例达到收入的40%，贷款方就会拒绝提供贷款。
设在华盛顿的布鲁金斯学会的中国银行问题专家尼古拉斯·R·拉迪说：“政府方面现在允许银行向消费者发放汽车贷款，但如果没有合理可靠的信贷制度，中国的银行在汽车贷款上损失的钱可能会和贷给国有企业所损失的钱一样多。”
越来越多的收入丰厚的年轻人开始购买汽车，他们虽然收入丰厚但积蓄不多，而且对借债消费并不反感，因此，根据亚洲汽车资源公司的预测，到2007年，约有30%的汽车购买将通过贷款方式进行。该咨询公司的一位分析师说：“银行在今天的中国汽车市场仍然扮演着一个很小的角色，但银行的潜力是巨大的。我们看到中国的私人购买力正在迅猛增加。”
在美国，汽车业巨头从汽车贷款市场赚取的利润要多于汽车制造和销售市场，因此这些外国公司自然会非常关注中国的汽车贷款市场。通用汽车承兑公司已经向中国人民银行申请允许该公司在中国开展汽车贷款业务。福特公司和大众公司也已经提出了类似申请。
这些公司企图插手中国汽车贷款市场的行动是对中国入世后能否根据世贸组织规定承担义务的考验。尽管中国承诺允许外国企业进入中国市场，但中国在制订相关法律方面动作缓慢。在某种程度上，这反映了问题的复杂性：中国一些省份没有抵押权这个法律概念，因而，一旦贷款无法及时偿还，有关部门就无法确定如何对负债人和汽车进行处理。
一些人希望，现在汽车贷款业的巨头们已经到了门口，中国最大的一些银行应该有采用更加先进的贷款方式的动力了。
但问题是，中国的银行面临着左右为难的压力。一方面，它们应该通过客观合理地分析风险和收益的方式作出贷款决定，另一方面，由于银行大部分是政府银行，它们要根据政府指令行事，因此在发放汽车贷款时就无法考虑得太多。