日本保险制度透视

健康保险：制度危机
日本的国民医疗费，于1999年度首次突破了30万亿日元的大关。这个数字大大地超过了汽车产业的销售额，约占这一年日本国内生产总值500万亿日元的8%。尤其是随着社会的老龄化和医疗技术水平的不断提高，用于老年人的医疗费正以9%的速度逐年增长。医疗保险与养老保险存在着同样的问题，每月交纳的保险费及接受治疗时患者支付的医疗费比例正在逐年增加。
日本的医疗费用，原则上来自医疗保险金和个人负担部分。日本的医疗保险制度可大致划分为如下三部分：个体营业者及农户等参加的国民医疗保险、各大企业独自运营的医疗保险组合以及中小企业职工参加的直接由政府运营的医疗保险。国家公务员、地方公务员以及私立学校的教职工等不同行业的职工都分别参加了本行业的医疗保险组合，该组合负责征收医疗保险费并支付医疗费用。
医疗保险是一项比较合理的制度，参加了医疗保险的本人及其家属因受伤或生病前往医院看病时，可以用最低程度的负担享受必要的医疗服务。参加某种医疗保险是全体国民的一项义务。原则上，参加保险的本人生病时需负担20%的医疗费，其家属生病时需负担30%的医疗费，但是由于医疗保险在运营方面出现了巨额赤字，从明年4月开始，本人负担的医疗费部分将提高到30%。
医疗保险运营进入危机阶段，主要有以下几个原因。最主要的原因是用于老年人的医疗费用不断增加。1978年开始实行老年人医疗免费制度以来，频繁就医的老年人剧增也是一个不容忽视的原因。
此外，解决医疗费用高涨的问题，需要重新设定医院收取的医疗服务报酬标准和药品价格标准。但是要降低医疗服务报酬标准非常困难。日本医师会组织在执政党自民党的竞选中扮演着举足轻重的角色，政府在这方面也难以制定行之有效的改革方案。至今，药品价格标准已经多次向下调整，但是面对医疗保险出现的巨大亏空，药品降价只不过是杯水车薪。
国民的医疗费承受能力是有限的，日本政府迟早会在医疗报酬标准及药品价格标准方面动大手术，进行彻底的改革。这一天已经为期不远了。
从2000年4月起，日本实行了一项以卧床不起或患有痴呆等疾病而丧失了生活自理能力的患者为对象的护理服务制度。
这项制度的目的之一，是让那些长期住院接收生活护理的人们回到家里疗养，从而减少医疗费用。利用这项制度，日本各地涌现出许多护理专业公司，对此，社会上有很多人批评这种作法是将护理变成了商品。
日本40岁以上的居民必须参加护理保险。日本各地的市、町、村行政单位根据这项制度，分别开展护理业务，因此各地的护理保险费用及护理费用标准也有所不同。护理服务的费用由国家和自治体（地方政府）各负担25%，其余50%来自护理保险费。参加保险的人每月需交纳几千日元的保险费，接受护理时个人只需负担10%左右的护理费用。接受护理前，首先要由专家小组根据国家制定的审查标准，审查是否需要护理。通过审查后，需要护理的人就可以在家里接受生活护理或洗澡等护理服务。
失业保险：财源枯竭
参加失业保险的人由于某种原因失去工作后，失业保险组织将根据以前支付保险费的年数以及失去工作前的工资标准，向其支付失业保险补助金。交纳的失业保险费原则上由雇主和受雇者各自负担一半，由政府统一进行管理。与每月需要负担几万日元的养老保险和医疗保险不同，失业保险费的负担很小，每月只需几千日元。
90年代后期，日本的经济发生了巨大变化。许多大型企业制定的裁员计划，一次就多达上万人，令人不寒而栗。一方面失业大军在不断壮大，另一方面向失业人员支付的失业补助金和对努力增加就业机会的企业发的扶助金却有增无减。
具有代表性的雇佣调整扶助制度，从失业保险基金中拨款，按照每人每天1万日元左右的标准，向那些为失业人员开展职业训练的企业发放扶助金。过去，申请领取雇佣调整扶助金的企业必须具备销售额减少和职工人数减少的双重条件，由于申请的条件不断放宽，扶助金的总额呈直线上升趋势。
失业保险金的“负担”不断增大，而“发放”方面却在不断恶化。从今年4月起，失业保险费将从月工资的8‰提高到20‰；主动辞职后领取保险补助金的期限也将从以前的8个月减少到6个月。
有关方面认为，只要日本的经济景气回升，失业率降低，失业保险方面存在的问题迟早能够得到解决，但是日本的经济停滞已经持续了5年以上，在此期间，终身雇佣制已经土崩瓦解，以年轻人为主的“跳槽”行为逐渐在社会上“大行其道”。在社会意识发生巨大变化的情况下，要把失业率恢复到过去完全雇佣的状态下谈何容易！日本即将进入正常失业率为5%的“新”时代。
“从摇篮到墓地”曾经是日本社会保障制度努力追求的奋斗目标，但随着时代的变化，日本的社会保障制度必须从根本上作出重大抉择。养老金制度和医疗保险制度最初以互助型组织形式建立起来，现在参加上述保险已成为全体国民的一项义务。老年人口的比例日益增大，从而使国民的负担不断增加，对整个社会的发展构成了威胁。包括税金和社会保险费在内的国民的负担，虽然尚未超过收入的40%，但是与同比占50%左右的欧洲发达国家“并驾齐驱”的“新时期”正在一步步接近日本。（下）