积谷防饥之道

三、即将退休的夫妻
（续昨）约翰·吉金现年57岁，以前当警察时右臂曾被一颗子弹射穿，伤口引起并发症，不得不在1973年退出警队。现在他是汽车保险理赔员，年薪4.4万美元。
约翰受伤固然不幸，但和他家庭所发生的另一件惨事比起来，简直微不足道。1991年，他妻子帕蒂与前夫所生的大女儿劳拉在山区里徒步旅行时遭谋杀，凶案至今未破。
约翰与妻子经历巨痛，明白了人生无常。他们说，女儿之遇害以及随之而来的经济压力，让他们认清了理财的重要。
帕蒂现年51岁，还有两个与前夫所生的孩子，都已成年。约翰和帕蒂的独生子查里斯现年19岁，在学做兽医。既然三个孩子都已成长，这对夫妇理财的目标是为即将来临的退休生活预作准备。
帕蒂历经艰辛，对用钱之道颇有见地：如果要买什么，尽可能用现金，不用信用卡。“信用卡一张就足够了，”她说，“把其余的都取消。”她又指出，信用卡账款须尽快付清，就算无法付清，也必须支付最低偿款额。她还坚持亲自结算自己的支票账户，所以完全清楚自己的钱是怎么用掉的。
约翰和帕蒂正在重整他们的抵押贷款。巴克说这是聪明之举。他们目前有两份抵押贷款，其中一份利率8.5厘，另一份12厘。夫妇俩计划将两份贷款合成一份，总额4.95万美元，利率6.875厘，每年可节省利息约1700美元。
夫妇俩和许多美国人一样储蓄不足。约翰参加自己公司的401（k）计划，每年投资900美元。巴克建议他把投资额提高，尽量接近401（k）目前所容许的最高额一万美元。
约翰每年有2.5万美元的伤残援助金，加上他目前这份工作的退休金和社会福利金，夫妇俩日后退休，生活应可无忧。不过巴克说，还有个问题须解决：如果约翰先去世，伤残援助金终止，帕蒂的生活就可能失去保障。目前约翰已有一份1.8万美元的人寿保险，应该考虑多买一份。
万一约翰先去世，帕蒂的收入就只有每月1265美元的社会福利金，以及人寿保险的钱和约翰生前投入401（k）计划的本与利。帕蒂的处境在她那一代妇女中颇常见。在美国，65岁以上的妇女有将近40％全靠有社会福利金，才得以摆脱贫困。
对帕蒂来说，光有社会福利金是不够的。因此，夫妇俩应该马上开始积极储蓄，好让帕蒂在约翰逝世后生活仍有保障。
短期而言，夫妇俩还需储蓄一笔等于3至6个月生活费的钱，作为应急备用基金。眼下他们须集中力量偿清4000美元信用卡欠款，帕蒂计划在几个月后开始存钱设立应急备用基金。（下）