港刊评述内地发展消费信贷

【香港《远东经济评论》周刊4月27日一期报道】题：王女士尝到了贷款的滋味（记者葛慧兰发自上海）
数百万中国人现在处于全国消费信贷革命的前列。银行家们迫切希望从这一潮流中捞取好处。在过去12个月里，银行煞费苦心，急于为各种消费提供贷款，从小汽车和住房到旅游、教育和家用电器。一些银行聘请咨询公司研究战略；另一些公司则将一部分员工分流到新设立的消费信贷部。所有银行都在努力改进服务，开发新产品，简化申请手续。
中国的银行现在如此急于考虑零售信贷是有充分理由的。几十年来，银行一直是向处境困难的国有企业提供贷款，背上了沉重的债务负担。
标准渣打银行的经济学家廖群（音）说：“消费信贷很有吸引力，特别是在银行不愿向他们的传统客户国有企业贷款的时候。现在，银行将它们的客户群换成了中小公司和私有部门的公司，同时还在开发消费信贷市场。”
当然，在能够成功运作的消费信贷市场出现之前，银行必须克服一些障碍。它们必须消除中国人不赞成过一种入不敷出的生活的保守观念。而且，想让消费者花钱并不那么容易。普通工人已经将40％的工资存了起来，并且越来越担心失业；越来越重的社会福利负担也将继续成为制约因素。
此外，中国的银行不能灵活地调整利率，以此反映出不同借贷人所承担的不同风险；它们没有确定信贷资格的信贷记录数据库或系统。事实上，银行禁止个人储户用假名存款的新规定本月初刚刚出台。最后，还需要对基本法律进行修改，通过取消抵押人财产回赎权来保护债权人的权利。上海的一位外国银行家说：“从政治上讲，如果王女士因为不能支付抵押贷款被强令搬出住宅，这是不得人心的。这里的法律制度还没有发展到足以支持消费信贷的地步。”
中国的银行家们知道存在着这种风险，但是他们说，他们正在研究内部管理制度，改进分支机构之间的信贷检查工作。他们预言，随着时间的推移，零售贷款将成为较大的收入来源，将比向经营状况不稳定的国有企业提供公司贷款更加保险。北京的中信实业银行经理姚义川（音）说：“个人客户关心偿还贷款的事情，因为他们必须用他们的住房和汽车做抵押。”相比之下，国有企业的经济环境就不那么好。”