信用卡诞生50年

【美国《纽约时报》3月12日文章】题：信用卡诞生50年：问题无所不在
20世纪50年代，那些留着唇髭、头戴软呢帽的翩翩绅士用它们在德尔莫尼科餐馆或者“21”俱乐部付账。它们是富豪和绅士们的新花样。
如今，消费者用它们来支付几乎各种款项——杂货、汽油到心理热线电话费。如果没有它，可能会极不方便。但是，人们也指责说，它们致使大批挥金如土的人债务缠身，为欺诈行为和盗用他人身份行窃大开方便之门。
偶然来临
据说，第一张赊账卡是1950年2月问世的。弗兰克·麦克纳马拉在曼哈顿的梅杰·卡班烤肉店用餐时，尴尬地发现自己把钱包忘在另一件西服的口袋里了。他的妻子付了账，但是这段经历使得他考虑寻找一个更好的解决办法。
后来在这家烤肉店用餐时，麦克纳马拉出示了一张带有他的签名的小硬纸片。他把这张卡叫做“就餐者俱乐部会员卡”。他说，他希望饭后能像私人俱乐部的会员那样签个字，稍后再付账。他是这家餐馆的熟客，所以餐馆决定采纳他的主意。麦克纳马拉和他的律师觉得大受鼓舞，于是建立了“就餐者俱乐部”。该俱乐部目前属于花旗银行集团。
第一张信用卡分发给了200人，其中大部分是麦克纳马拉的朋友和熟人。曼哈顿有14家餐馆同意接受这种信用卡。一年后，该公司估计，有4.2万美国人携带这种信用卡，有330多家企业接受这种信用卡。会费为每年3美元。
起初，所有信用卡都是赊欠卡，也就是说，每个月必须付清所有欠款。1951年，富兰克林国民银行推出了循环付账的信用卡。这种信用卡索取利息，允许客户每月偿还一部分欠款。富兰克林国民银行就是后来的欧美银行。
发展迅速
半个世纪后，简单的赊欠卡已经发展到了100多种。有各家零售商发放的赊欠卡。有积累频飞乘客飞行里程数或者向你最喜爱的慈善组织捐款的亲和信用卡。借方卡多种多样，比如在自动取款机上使用的借方卡和收款卡。有些卡带有很小的身份证照片或者出于安全目的嵌入的芯片。还有省俭信用卡，与之截然不同的是由美国运通银行发行的新型超级优惠信用卡，每年收费1000美元，提供各种服务。
对银行来说，信用卡大为有利可图，其中部分原因在于，大部分信用卡的平均利率为18％，远远高于其他大多数消费贷款的利率。结果，信用卡发放者每年投寄的广告都塞满了信箱。如今，拥有信用卡的人几乎和拥有驾驶执照的人一样多，其人数是拥有有效护照人数的3倍。
消费者团体和其他批评者说，白热化的竞争驱使信用卡公司将市场竞争过度瞄准了年轻人，尤其是大学生。
问题多多
乔治敦大学的社会学家罗伯特·曼宁对大学生的信用卡债务进行了研究。他说，在学制四年的大学里，大约有70％的学生至少携有一张信用卡，这些信用卡的循环债务平均为2000美元以上。
还有其他一些忧虑：
●联邦管理者担心，银行会增加向信用历史不佳的人提供风险信贷。不良借贷造成了几家银行在去年倒闭。
●威士卡和万事达卡这两种信用卡建立的网络占到了所有交易量的75％，但目前正受到两方面的法律攻击。司法部起诉它们，认为它们没有展开竞争，因为它们实际上都是由同一批大银行控制的。案件定于6月份开始审理。
●风险很高。根据美国消费者联合会的统计数字，在8000万拥有信用卡的家庭中，尚未清偿的平均欠款目前已达6000美元到7000美元。不过，根据行业统计数字，大约有43％的消费者每月偿清信用卡欠款。
从弗兰克·麦克纳马拉在帝国大厦24层开设第一个办事处开始，信用卡行业已经发展壮大，最终进入了第三世界最遥远的疆土，还登上了因特网
艾尔弗雷德·布卢明代尔接替麦克纳马拉成了就餐者俱乐部主席。他在1959年的一次杂志采访中若有所思地说：“它将在何处止步呢？我想它的发展是不可限量的。我认为，将来的某天，你将可以用它支付一切款项。”周末