美刊文章　中国保险业市场巨大

【美国《哈佛中国评论》１９９９年夏季号文章】题：开放中国的保险业（
作者　约翰·汉考克相互人寿保险公司北京代表处执行副总裁约翰·弗朗西斯科
）
同中国经济和人口的规模相比，中国保险市场的规模相对来说仍是小的。但
是中国的保险市场是世界上发展最快的。在过去五年中，总保险额每年增长３３
％。１９９７年总保险额已超过１３５亿美元。据世界银行预测，中国的总保险
额到２０００年将达到２４０亿美元。即使如此，同其它发展中国家相比，这个
行业的规模并不大。这个行业在国内生产总值中所占的份额还不到１.５％。年人
均保险费仅为１１美元。
中国发生的最大变化是人寿保险的发展。仅在过去三年中，人寿保险与非人
寿保险的比例发生了逆转，现在人寿保险占总保险额近６０％。对城市公民来说
，人寿保险似乎是值得欢迎的一种新形式长期储蓄，在预防意外事故、疾病、伤
残和死亡等方面增加了好处。非人寿保险增长缓慢与个人财产保险市场小有联系
。有汽车和房子的人很少，因此可以保险的物质财产也少。但是随着经济持续发
展和住房改革的推进，非人寿保险部门也可能有重大发展。
在１９９２年之前，中国几乎所有的人寿保险都是国有企业购买的集体保险
。在美国的第一家保险公司在上海开始营业以来，该公司开始通过代理制度向个
人出售人寿保险。自那以后，中国的保险公司也发展了通过代理制度向个人出售
保险的业务，在全国范围创造了２５万多个就业机会。因此，在买人寿保险的城
市，中国人现在是通过代理制度买人寿保险，与拥有更成熟的保险业的国家中的
大部分人做法一样。
促使中国消费者买保险的具体目标是什么？盖洛普民意测验所１９９７年在
中国对消费者态度的调查中发现，买保险的头号原因是子女教育，在接受调查的
人当中有６８％的人指出了这个目标。其次，有６５％的人说是预防将来生病，
５２％的人说是为退休和年老做准备。随着越来越多的中国人借钱买住房、汽车
、经商和更加了解生命的经济价值以及需要得到保护，他们可能越来越发现：买
保险是达到这个目的的一种方式。
随着企业发展和外国公司进入市场，保险业已扩大到政府管理能力之外。中
国的保险业仍处于基础阶段，产品简单，保险公司能投资的类别也受到严格限制
。目前，一般来说，只允许购买政府债券和到银行储蓄，因此保险公司发展更先
进产品的能力受到限制。对投资实行更开明的监督能使保险公司（它们是重要的
投资者）为中国效率高的资本市场的发展做出贡献。外国保险公司也能向中国传
授广泛经验，如提供住房抵押资金以便加快对中国如此重要的住房改革。
为了加强监督和帮助发展保险业，中国国务院在１９９８年１１月１８日宣
布成立中国保险监督委员会。以前是由中国人民银行监督这个行业的。成立这个
委员会与目前中国人民银行按照美国联邦储备委员会模式进行调整是一致的。在
１９９８年早些时候中国也成立了证监会。因此中国的三个重要金融部门即银行
、证券和保险现在都有了单独的监督机构。这种调整是在１９９８年３月开始的
政府广泛调整的一部分。
这些为所有三个部门的有效监督铺平了道路。外国公司驻华代表的一致意见
是，这些举措表明中央政府决心发展金融服务部门使之达到国际标准。
中国保险市场的潜在生意已吸引了全世界各地的公司。中国已向８个国家的
公司颁发了９个许可证。