教孩子学会理财

【美国《交流》季刊１９９９年第一期文章】题：儿童与金钱（作者　戴维
·欧文）
父母们认为应该让孩子了解金钱时，总是从开设储蓄帐户做起。孩子们感兴
趣的是银行会白白地付钱给他们，但是一旦弄清楚利率少得可怜，而且父母不让
他们动用本金，这点热情也就烟消云散了。
存钱计划的真正目的其实并不是鼓励储蓄，而是阻止消费。孩子们在买糖果
和玩电视游戏卡上的花费使父母心惊胆战，父母就想出种种计谋来没收孩子的“
财产”。
我开办了自己的银行——戴维第一国家银行。我利用记录我的支票收支情况
的电脑程序给每个孩子建立一个帐户。我想让他们的存款增长速度足以引起他们
注意，所以提供了一个诱人的利率——月息５％。按照复息计算，年利率就超过
７０％（我可不接受陌生人的存款）。零用钱在每月１日自动存入帐户。孩子们
可以随时存钱或提款。
戴维银行已经运作４年了，它一下子就把我的两个孩子都变成了热情高涨的
储户。我儿子现在还会拿着他在汽车座位底下捡到的零钱对我说：“今天把这些
记入贷方帐户。”两个孩子户头上的钱额都迅速膨胀起来，两年之后我不得不把
月利率降到３％。孩子们对我宣布的这个决定大声抗议，但我解释说供求法则同
样适用于金钱供应，他们又严肃地点头表示同意。
孩子们帮我计算他们应得的利息，这是一堂实用的平均数和百分数课程。我
从不限制他们运用自己的钱，也不提任何问题，如果需要，我还提供打印出来的
结算清单。高利率并不是戴维银行唯一的诱人之处。在孩子们眼里，他们的帐户
归自己所有也是同样重要的。他们存钱时得到利息，花钱时无需征得许可。不能
自己控制钱的孩子总是不住地要钱，并把到手的每一块钱挥霍干净。
帮助孩子成为理性消费者之道在于给他们更多的，而不是更少的控制权。我
们外出度假前，我通常会在孩子们的帐户里给他们额外存入大约２０美元。我告
诉孩子们，他们可以用这笔意外之财买件Ｔ恤衫，或者存起来，或是在我们离家
之前就花光，或是他们想干什么就干什么。但是，在我度假时就不再另给零花钱
了。由于他们花掉的每一分钱从一开始就是他们自己的，而不是我的，他们在胡
乱挥霍之前就会三思而行。
儿童是天生的资本家，如果给他们足够的余地，他们很快就能精明地掌管起
自己的财产。教导孩子有长远观点的唯一方法就是给他们一个鼓励这种做法的短
期刺激。