知识经济系列报道（１８）金融街上找不到的网络银行

【美国《福布斯》双周刊６月１５日一期文章】题
：虚拟银行家（作者　斯科特·伍利）
没有分支机构
花旗银行公司总裁约翰·里德说：“如果有谁认为
今天存在的一切都将永远真实存在，那么他就输定了。”
正是这个信条激励里德与旅行者集团公司联合组建了银行
业中一个庞大的集团，该集团拥有１１２４个分支机构，
并在１００个国家设立了代表机构。
但是，网络银行总裁丹纳·格兰姆斯采取了一种与
众不同的避免解雇职员的办法：不在任何国家开办任何分
支机构。
成立已经两年的网络银行只存在于因特网上。它的
总部就是设在得克萨斯州休斯敦一间办公室中的一个５．
２５英寸硬盘驱动器。职员们的工作地点却远在佐治亚州
阿尔法雷塔的一个工业园区。
在格兰姆斯看来，那些让里德引以为自豪的遍布全
球的代表机构只不过是套在银行家脖子上的沉重负担。建
楼用的砖石砂浆需要资金支出，雇用出纳员同样需要资金
支出。经布兹—艾伦—汉密尔顿咨询公司计算，由银行出
纳员经手的每笔交易所需费用为１．０７美元；相比之下
，在因特网上进行一笔交易所需费用仅３至４美分。
利息吸引储户
诚然，这里所涉及的不仅仅是交易费用问题。格兰
姆斯在房租和出纳员薪水方面节省下来的大部分开支不得
不用来在因特网上作广告。他的最佳广告设置在指定的因
特网网址上，例如Ｉｎｆｏｓｅｅｋ．ｃｏｍ网址上的金
融网页。尽管如此，格兰姆斯还是占了上风。普通银行每
年要把收益的４．１％用于无息支出项目。经特许设立的
网络银行——如亚特兰大因特网银行——目前已把这项支
出所占的比例降至２．７％；格兰姆斯说，到今年年底，
他能够把这一比例降至２％。熟知因特网的银行储户往往
是结存额较高的储户，这对网络银行的发展有所助益。布
兹—艾伦—汉密尔顿咨询公司提供的数字表明，因特网银
行储户的家庭平均收入为８万美元，这个数字相当于其它
储户平均收入的２至４倍。
格兰姆斯把储蓄中的一部分返还给储户。花旗银行
的储户必须在活期存款帐户上有６万美元的余额，才能获
得１％的利息；而网络银行规定的最低限额是１００美元
，存款所付利息为４％。花旗银行一年定期存款的利息为
４．８％，而网络银行为６％。网上的用户被吸引住了。
网络银行的存款额正以每个月１９％的速度增加，储蓄总
额近日达到了１．６亿美元。
对于储户来说，网络银行唯一的不便之处是：必须
通过邮寄方式存款，使用其他银行的自动取款机取款。这
就是说，储户每次使用自动取款机取款，不得不付给其他
银行１至２美元的手续费。不过，与许多银行的不同之处
在于，对于储户使用其他银行的自动取款机，网络银行本
身并不加收费用。而且，从有利的一面来看，储户能够以
电子方式付帐，并在任意一台与因特网相联的计算机上免
费查询自己的帐户。
业务发展迅速
在所有银行储户中，大约有２／３是通过可提供银
行联机服务的公共机构得到服务的。难道这些机构不能通
过抗衡策略挤垮小小的网络银行吗？曾任软件制造商塞尔
旺蒂斯设备公司技术负责人的格兰姆斯说，其他银行无法
做到这一点。的确如此，目前有４００万人通过因特网与
传统银行开展业务往来。但是储户得不到较高的利息，只
是能够方便地在家里处理银行业务。格兰姆斯认为，对于
传统的银行来说，要达到网络银行的高利率而又不必为争
夺储户展开自相残杀将是很困难的。
传统银行似乎把精力集中在其它方面。当国民银行
宣布与美洲银行合并时，格兰姆斯注意到国民银行总裁休
奇·麦科尔在电视上发表讲话说，他是第一个实现建立全
美银行梦想的人。其公司储户遍及４２个州的格兰姆斯回
忆道，他曾对着电视说：“休奇，你可不是第一个。”
格兰姆斯最强劲的对手是安全第一网络银行（Ｓｅ
ｃｕｒｉｔｙ　Ｆｉｒｓｔ　Ｎｅｔｗｏｒｋ　Ｂａｎｋ
），这是第一家真正没有分支机构、设在因特网上的银行
。不过，安全第一银行比网络银行的发展慢得多，目前它
的存储额为５５００万美元，尽管存储额位居第二，但远
远落后于网络银行。加拿大皇家银行前不久购买了安全第
一网络银行的资产。
信誉还需提升
大银行力争做到的一件事是创建名牌和某种程度的
信誉。信誉是网络银行面临的主要障碍。那些打电话到联
邦储蓄保险公司查询的可能成为储户的人——而且有很多
人打过这样的电话——可以确认网络银行有联邦政府颁发
的特许证和联邦储蓄保险公司的保险契约。但是，没有一
个实际的办公地点和得到社会承认的声誉，新储户就会觉
得有些提心吊胆。
佛罗里达州一家软件公司的营销负责人迪帕克·斯
瓦米说，他喜欢通过网络银行处理银行业务。但他不会把
超过一半的现金存在那儿。他将另一半现金存入他早先在
第一联合银行开设的帐户。他承认“这是心理作用。”
迄今为止，因特网上银行业务的欺诈行为还不多见
。源于安提瓜岛的所谓的欧洲联合银行破产之前在网络上
向储户发出了一则简短的广告。在没有造成任何危害之前
，联邦政府还关闭了一些假称是处理银行业务的网页。
为联邦储蓄保险公司处理电子银行业务的辛西娅·
博内特担心，善于发明创造的窃贼可能会模仿真银行的网
址。储户也许知道某家银行是真实存在的，但却不知道网
址上所列的邮件地址或有线传输号码是假的。还记得一些
精明的骗子曾在康涅狄格州曼彻斯特一家购物中心安装一
台假冒的自动取款机吗？
管理有方　作风稳健
尽管人们有这样那样的担心，但网络银行还是达到
了足够的储户数量，并公布今年三月首次实现赢利。
格兰姆斯给人的印象更像是一位保守的南方银行家
，而不像是一位年轻有为的硅谷奇才。如果有人把网络银
行称作是一家因特网公司，他会反对说：“我们是一家银
行，而且管理有方”。
但是，格兰姆斯并不在意他的公司是否会受到因特
网上某些炒股狂的影响。网络银行的股票价格已比去年７
月上市时每股１２美元的价格上涨了一倍，目前正以４倍
于净值的价格炒作。这个价格高于除了少数几家传统银行
以外的其它银行的股票净值。
格兰姆斯没有让自己的银行像Ａｍａｚｏｎ．ｃｏ
ｍ和美国联机公司那样快速发展。他的银行拥有大量资金
（净值为３４００万美元，占其资产总额的２１％），可
逐步提高营销费用和增长幅度，但格兰姆斯不太赞成这么
做，他说：“年年赔钱的企业会突然间扭亏为赢吗？在我
看来，这种情况并不多见。如果那样我会觉得不踏实。我
想证明的是，在因特网上处理银行业务是有益的。”