网络金融业务兴起电子货币时代来临

【台湾《工商时报》文章】题：随身荷包没有麦克声电子货币免除找零烦恼
只要电子货币顺利推动，不必准备零钱，一样可以轻松出门，完全免除到处找不到零钱的麻烦，更可缩短交易耗费的时间增进效率。目前在美国以及全球各地都已展开电子货币的实验，希望未来电脑网络的电子交易，可以完全取代目前的支票及现金，同时利用电子货币作支付工具，每笔的成本只要美元几毛钱，低成本高便利性，难怪各大金融机构纷纷投入抢食这块市场大饼。
电子货币则是指利用电脑或储值卡进行金融转移，这种卡片可以像现金一样，在每次消费时从卡片储存的金额上扣除。新型的电子钱包是指由金融机构发行的金融卡，不仅可以在自动提款机提领现金、转帐，并具有一般信用卡功能，还能从银行帐户内的存款拨出部分金额转入随身的卡片上储存。当电子钱包的现金储值用完了可以随时从上网的电脑、自动柜员机，或是电话操作来进行补充，如同随身携带的钱包，而消费者只要将卡片插入小型的读卡机就可得知卡片的金额，便利性大为增加。
美系大型的花旗银行目前正在开发电子货币系统，这项系统开发完成后，可提供消费者及企业在全球各地透过网络支付帐款。而维萨卡（ＶＩＳＡ）集团也在去年的亚特兰大奥运期间，亦发行３０万张在塑胶卡片上植入电脑晶片的智慧卡，智慧卡可记载转入的金额，并在每次刷卡时扣除消费金额，是一种储值卡式的电子货币。
在欧洲，芬兰银行也在去年５月间率先进行网络购物付款的试用，创欧洲先例，同时电子货币带来的便利性，可望带动欧洲银行业加入以互联网络进行清算的服务热潮。
也由于互联网络逐渐普及，为免落在人后遭受淘汰，金融业者纷纷投入网络金融服务业务，也促使电子货币时代加速来临，甚至有专家发出警语，认为金融业若未能在４年内投入，将面临被迫出局的危险。
在全球推动商业自动化的计划中，商家与厂商间有电子订货网络作联系，而每一商店则配有销售点系统（ＰＯＳ），消费者则透过商家的终端设备，用电子钱包来支付各种款项。
十大工业先进国的中央银行在去年９月间，也替电子货币的安全性作背书，指称目前电子货币的安全措施足以保护客户让他们不会被欺骗，不过各国央行在背书之余，亦不忘提出警告，安全措施必须随着电子货币科技的发展而创新才能持续确保交易安全。
不过电子货币科技迅速演进，让消费者团体及相关主管单位十分担心，如何防范有心人士设法诈取电子货币；另外个人的信用资讯容易窃取，被有心人士盗用；或者将消费者的购买习惯记录起来，将这些资料卖给广告公司。
业者亦提出反驳，他们认为储值卡上面使用的电子晶片，比起金融卡或信用卡的磁带，更能有效防止被复制或变更的伤害。不过任何单一安全措施均不足以提供安全保障，因此电子货币开发者必须投注较高的成本才能确保安全。
为澄清消费者的使用疑虑，美国第一网络银行推出，网络银行客户在交易过程中蒙受任何损失，将会给予最高１０万美元的赔偿，希望能因此强化消费者的信心。
同时为刺激消费者使用电子货币进行网络交易，业者莫不使出浑身解数的花招，包括提供各项消费折扣讯息，比价服务，并提供检索环境，让消费者能充分享受购物免烦恼的优点。当然在网络安全以及电子交易安全尚未成熟的情况下，消费者还处于尝试性购买阶段，金额约在新台币２０００元左右。根据调查，电脑通讯、书籍、以及唱片等，是网络购买前三名的商品。另外电子货币风行将挑战各国央行货币政策的能耐，因为各项网络的信用交易可以不透过存款机构直接进行，中央银行的资产负债表将缩水，使其货币政策的影响力相对减弱，对货币主管当局的决策能力造成重大影响。不过亦不能因此抹杀电子货币带来的便利。