银行上网成风虚拟银行终成现实（下）

（续４月１７日本版）互联网络也将改变银行的排行榜。在网络银行的世界，银行的规模不能再以分行数、人员数衡量。
网络银行纷纷上线，也使得银行间的竞争速度愈来愈快。
在网络上不断增加新功能，再将不同产品组合成新产品，先推上市场，就能有几个月的领先优势。金融行销新战场
互联网络在客户与银行间开辟了新的沟通管道，行销更直接、互动更频繁，翻新银行的行销模式。许多银行像玉山、花旗都利用互联网络，向客户直接促销。
玉山网络银行提供小额贷款线上申请。上网者想申请６０万元以下的贷款，只要用鼠标回答薪资所得、不动产状况等问题，电脑会自动评估信用等级并存档。只要等级分在６０分以上，都可到玉山银行办理贷款。
这项业务于１９９６年７月开办，目前有３００人申请，已核准了１００件贷款案。玉山银行管理处办公室自动化（ＯＡ）科科长陈嘉钟说，有了互联网络，“不只我们找客户，客户也找我们”。
花旗银行也用网络主动行销。只要在网络上约定时间、地点，花旗银行会派专人当面作投资理财分析。
目前花旗银行一个月约有２５０人透过网络索取各种金融商品的简介，并留下年龄、职业、家庭状况等个人资料。花旗银行台北分行企划部副总裁曾淑芬说：“这些资料是银行最宝贵的资产。”
在网上与客户互动沟通，银行的业务部门能够找到潜在客户，企划部门也能针对客户需求设计金融商品。世华银行资讯处专员刘贞维说：“以前是产品导向，现在是客户导向。”
银行提供的服务愈来愈多，但是银行间的差异却会愈来愈小。
上网看看台湾各银行提供的网络服务，除了书面不同外，基本功能差别不大。各家银行的利率、产品大同小异，透过网络银行提供的理财试算功能，还能算出如何还贷款最有利。曾淑芬说：“价格不再是吸引客户的原因了。”
而且，银行上了网络就没有秘密可言，一有新招，很容易被对手模仿，使得银行间的竞争愈来愈肉搏化。网络银行顾虑多
尽管网络银行热闹非凡，实际的网络交易却少得可怜，连最基本的跨行转帐都无法透过互联网络进行。而且上网查询、申请都不收费，短期内，网络银行还看不到利润。
要实际进行真正能带来利润的网络交易，最重要的考量是安全。
任何人都可以在互联网络上自在漫游，查询、申请问题不大，但实际交易就可能引来网络入侵者。不管是盗领还是更改电子资金资料，对于信用重于一切的银行，都是极大的风险。富邦银行总经理王全喜说：“方便与安全往往针锋相对。”
美国安全第一网络银行成立至今还没被入侵过。它采用三重安全防护设备，包括客户端浏览器的乱码处理技术、防火墙，以及保护交易中枢不被入侵的可信赖作业系统，等于从用户的电脑端开始，资料传送就被层层保护。
尽管台湾的技术还做不到如此严密，但和电话交易比起来，网络银行还是相当安全。
目前中信银已经利用乱码处理技术以及身分辨识系统，进行行内转帐。原本势不两立的维萨（ＶＩＳＡ）和万事达（ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ）两大信用卡集团，也联合开发电子交易安全系统（ＳｅｃｕｒｅｅＥｌｅｃｔｒｏｎｉｃＴｒａｎｓａｃｔｉｏｎ），安全程度将决定网络银行的生机。
另外，缺乏电子资金移转的相关法律，也是网络银行还无法跨行交易的原因。“网络金融太新了，所有的规则都还没建立，”资策会科技法律中心主任陈家骏说：“客户要尽什么义务、银行要负什么责任，目前都不清楚。”
而且，互联网络扩大金融战场，未来也不是只有银行能经营网络金
融。银行不再只和同业一较长短，还得面对来自异业的竞争。陈家骏分析，安全第一网络银行已经证明虚拟银行可以生存，未来软件公司、电信业者、中介业者都可能经营银行业务，“这对现行的银行法令是很大的冲击”。
互联网络带来机会，但也充满挑战。网络银行前景在望，竞争策略浮现雏形，如何调整自我超越竞争者，考验所有银行。但不论未来怎么走，更便利的金融服务，将是网络银行带给客户最大的效益。（下）