银行上网成风虚拟银行终成现实（上）

【台湾《天下》杂志１月号文章】题：网络银行连通你的荷包
塞车、排队、赶时间，上银行办事麻烦多。
现代科技解决这些麻烦。运用电脑网络，人人都可以在家理财。
从自动提款机到无人银行、电话银行，银行不断翻新自动化技术。随着全球的互联网络热，金融界也掀起一阵网络银行风潮。网络银行热
１９９５年１０月，花旗银行率先在互联网络上设站，带动台湾公、民营银行的网络热潮，虚拟银行的雏形隐约浮现。
在国际上，虚拟银行已成现实。
１９９５年１０月，全球第一家网络银行“安全第一网络银行”（ＳｅｃｕｒｉｔｙＦｉｒｓｔＮｅｔｗｏｒｋＢａｎｋ）在美国诞生。
这家银行没有建筑物，没有地址只有网址；营业厅就是首页画面，所有交易都透过互联网络进行。员工只有１０人，１９９６年存款金额达到１４００万美元，预估１９９９年存款金额将达到４亿美元。
和资产超过２０００亿美元的美国花旗银行相比，安全第一网络银行微不足道。但参与设计安全第一网络银行的金博尔博士指出，虚拟银行的价值不在威胁真实银行，而在证明网络银行是可行的模式。
在美国，已经有４００家金融机构推出网络业务。而且根据美国一家研究机构调查，在公元２０００年以前，有１６％的家庭会使用互联网络的电子银行服务，带来的利润将占银行所有利润的３０％。
网络银行蓬勃发展，引起国际媒体高度重视。
美国银行家协会刊物指出，使用互联网络已是美国年轻人的生活习惯，银行要抓住新一代客户，终究得把服务搬上网络。麦金西季刊指出，电脑愈来愈普及，资金电子化的需求必定高涨，传统银行的作业模式将被淘汰。英国《经济学家》杂志则认为，科技进步快，顾客行为改变慢，网络银行带来的并非革命性的冲击。
尽管影响多大各方意见不同，但都肯定网络银行是未来的趋势，也认为银行必须适应新的网络金融环境。
进入网络时代前，银行得先认清新的利基所在，就是要从存放款的中介机构蜕变成投资理财中心。
英国《经济学家》杂志指出，在互联网络上，各银行的金融产品一目了然，客户很容易就可以挑出最有利的产品，银行很难再靠单纯的存放款业务生存，银行必须提供客户特殊、高附加价值的投资理财服务。“硬碰硬的时代来了，”花旗银行电子银行研发中心协理孙一仕说。银行纷纷上网
其实，台湾银行运用电脑网络并不是新鲜事，但过去服务对象一直仅限于企业。
透过关贸网络、商业网络，银行在两年多前就已经为企业处理通关、放款、入帐或做财务管理。
现在互联网络兴起，人人都可上网。原本只有企业能够直通银行，现在“互联网络为个人、家庭另开了一条路，”财政部金融资讯服务中心总经理林真真说。
互联网络拉近每个人和银行的关系，网络银行的市场迅速扩大，吸引台湾银行纷纷投入，争食这块大饼。
包括玉山银行、中信银、富邦银行、台新银行、第一银行等２０余家行库在近一年内陆续上网，甚至邮汇局都在１９９６年１１月上网设站。其中，“玉山和中信银冲得最凶，”台湾１ＢＭ信息工程顾问萧崑龙观察。
玉山银行于１９９６年２月上网设站，目前有４０００人上网，次数约为８万人次。除了银行本业外，玉山网络银行还提供艺术品的线上购买。玉山银行总经理黄永仁指出，网络银行提供的服务愈多，使用者也会愈多，“供给创造需求”。
中信银则和台湾ＩＢＭ合作，１９９６年８月上网，目前上网者已超过２０万人次。中信银不仅本身拥有专线网络，也是第一个提供行内转帐的银行。
台湾民营银行动作频频，连素有领先、创新形象的花旗银行都自叹不如。“不是我们慢，是新银行跑得太快了，”花旗台北分行企划部副总裁曾淑芬急促地说。１９９５年１０月花旗领先上网设站，直到１９９６年１２月中，花旗才准备更换旧的网络银行。
虽然慢，但是花旗银行拥有先天优势。国外银行已开始跨国性的网络金融业务。花旗银行是国际性金融集团，掌握国际金融信息，全球分行相互支援，将是台湾花旗银行的优势。“台湾银行很难超越我们，”花旗银行电子银行研发中心副总裁扈端华说。
另一方面，网络银行进入障碍低、接触客户面广，是小银行搏倒大银行的利器。
台湾１ＢＭ信息工程顾问萧崑龙估计，台湾目前建立网络银行只要花五六百万台币。玉山银行完全自己设计，只用了１３０万，而且筹设作业时间只有３个月。
和网络银行比起来，“一般银行开个分行要一两亿，太贵了，”中信银副总经理罗国瑜说。（上）