银行驶入信息高速公路：福兮？祸兮？

【英国《欧洲人报》７月２１日一期文章】题：在金融信息的高速公路上银行处于不利境地原编者按电子革命是宣告银行业的穷途末路呢，还是银行将作出调整以便更好地为顾客服务？
在电子技术发达的世界上，银行及银行业务会遇到什么情况呢？该行业中无人真正知晓；这个问题已开始使他们提心吊胆。
一些人认为现在是使银行家摆脱自满情绪的时候了。但是，银行知道它们必须改革——它们实际上已经开始改革，但是，改革的程度和方向还不清楚。它们担心，具有技术知识的新来者会开始侵入它们的业务，使它们遭到一种称之为削弱中间人作用的可怕的惩罚。
最近的一些主动行动，例如美国软件巨头微软公司收购美国金融软件开发公司英图伊特公司的努力遭到失败，突出表明金融机构存在着无法适应无形现金和电脑数字金融业务的问题。从理论上讲，这种结合将能够使即将到来的微软联机服务的用户得以用其个人计算机直接购买产品和服务，因而不再经过银行。
从总体上讲，科技可以用于银行两方面的业务——前台，即直接面对顾客的业务，以及后合，即处理所赢得业务的地方。迄今的绝大部分投资都是用在后台的自动化方面，许多银行高级职员称之为的“钱坑”。但是现在，投资正向前台转移；这影响到零售式银行的营业方式。尤其是通过电话使顾客足不出户的银行业务，这是扼杀就业机会的主要因素。
伦敦托赫玛茨国际公司负责银行业务的合伙人约翰·哈里森在一篇新报告中估计，倘若顾客们呆在家里，英国各家银行关闭一半的分支机构，那么今后５至１０年中，就可能失去５万个就业机会。他说，欧洲其它地方也很可能将受到同样影响，只是将在一段较长的时间内受到影响，因为那里的市场管理较严。英国金融部门雇用着大约５０万人；欧洲联盟的金融业中聘用着３００万人。
一些倡议比其它倡议要成功一些。仍然存在着严重的混乱，不仅在大政方针上，而且在采用哪项技术问题上也是如此。个人计算机、电视电话和电视等都有支持者。
银行革新的带头者经常是美国银行，但并非总是如此；它们最先注意到顾客需求的改变，而欧洲人则宁愿等等看。
法国，在较小程度上还有德国是例外。法国电信公司Ｍｉｎｉｔｅｌ型终端现有２００万以上用户；他们办理基本银行业务足不出户。驻巴黎的英图伊特公司自动化金融服务经理罗杰·巴斯说，７０万以上的德国人采用与Ｍｉｎｉｔｅｌ型终端技术相似的一种德国技术办理足不出户的银行业务。
英国在联机金融方面落后于法德两国；但是，巴克莱银行最近加大赌注，在互联网络上建立了一个叫做“巴克利斯广场”的购物中心。个人计算机用户可以逛一系列的“数字式商店”，选择并用信用卡购买产品——据说安全可靠
——然后可送货上门。
但是，参与这种冒险的人数迄今为止是微乎其微的。在美国，不出家门进行的银行业务不到１％。虽然法德两国这方面人数可能多一些，但这种业务的范围有限。
因此，它对银行的影响一直是有限的。但是，据巴斯说，由于个人计算机软件的发展和网络新服务的出现——取消电信业的管制使之成为可能——“银行业务环境突然改变”。
但是，人们对这种影响的了解是迟钝的。取消原来的就业机会、对职工进行转业培训和防备新的竞争对手，同时重新确定业务范围，对这些方面的困难银行刚开始予以正视。
政治和商业上的影响太大，无法一下子接受；此外，银行也并非以促进激进的改革而著称。
银行担心，一旦往往较为富有的拥有个人计算机的客户开始把英图伊特软件不仅用于记录家庭开支和税赋，而且用来在新的微软件网络上以电子手段付款，银行就得靠边站了。
分析家说，一旦现金电子化，围绕着处理纸币和硬币等象征性实物而建立的机构就会毫无价值。高级金融服务，比如贷款和咨询，其成本效率将大大降低，即使人工和房地产费用居高不下。银行有失去其存在理由的危险。
到目前为止，通过计算机不出家门就办理银行业务的办法过于笨拙，因而没有构成多大威胁，银行也没有弄明白自己应提供些什么，以及如何为这种服务收费。
与此同时，很少有哪家银行有足够的财力开发这种技术。正如巴斯所指出的，他的公司花得起千百万美元开发一种软件，因为软件可以卖给世界上任何拥有个人计算机的人。而一家银行合乎实际的唯一做法是只向其客户兜售，其内部很少有适当的编制程序技能，人力物力皆捉襟见肘。
银行现已纷纷意识到这一点。英图伊特公司正在同法国做联合开发的交易。去年该公司曾与德国的德累斯顿银行、联合银行和商业银行达成协议。
巴克莱银行的伦敦业务主管约瑟夫·戴菲奥认为，银行要想生存下去，就必须在其服务中提供额外价值，迎合单个客户的特殊爱好。
银行业了解内情的人们也发出了严厉的警告。信用卡公司威士国际公司的总裁兼总经理詹森说，银行长期以来一直在改变。
例如，它们１５年来损失了其在金融资产中所占份额的４０％。它们还曾经拥有５０％以上的可自由支配的消费者资产；而现在这一百分比不到３５％。他说：“顾客们曾经把银行看作一个看得见摸得着的实体——他们存取现金的地方。但如今，银行和银行业务概念之间的联系正在迅速地被侵蚀。”