孟加拉农业银行成功之路──向“互助组”发放小额扶贫贷款

【英国《卫报》５月１６日文章】题：孟加拉国的成功之路
孟加拉国有这么一家银行，它开展的业务只是帮助穷人办企业。它不需要任何抵押，它的借款人也没有多少处理资金的经验。这种异乎寻常的放款方式使按时偿还率达到９８％，拖欠率不到１％。
这并不是童话故事，这个银行就是孟加拉国的农业银行，它现已成为孟加拉国几家最大的银行之一。
今天，孟加拉国农业银行在国内有１０００多个分行，每月的贷款总额约为１０００万英镑，有１５０多万借款人。农业银行的运转情况表明，按人们可负担得起的条件向他们提供小笔贷款，可以大大缓解极端贫困问题。孟加拉国农业银行平均每笔贷款仅为５０英镑，期限１２个月，实际利率为１０．１２％，而商业银行则不愿向穷人贷款，需要担保或抵押，而且复利率也为１３％到１６％。
农业银行取得成功的关键之一是实行了自我管理机制。每个潜在借款人必须是一个５人小组的成员。借款人可以自行组织小组，但小组成员都必须按银行的要求办事。各小组成员必须是没有资产的穷人；他们必须了解农业银行的各项规则和运转情况；他们必须相互支持。银行坚持一定要组成小组，是因为没有经验的借款人很容易泄气，小组可以提供相互支持和谅解。
各小组成员必须先接受培训才能得到银行的承认，他们还要赞同银行的“１６项决定”，也就是银行的“社会发展宪章”。这些规定所涉及的内容包括计划生育、教育、卫生和环境保护。
农业银行的业务一般这样办理：借款人和一位负责收回贷款的银行工作人员每周举行一次会议。银行工作人员每周到有关的村子去一次，探望每个借款人，以便弄清楚贷款是否得到有效的管理。
自力更生的方针还扩大到了银行本身的资金方面。最初，农业银行依靠外部机构获得资金，但在过去的数年里，银行一直在不断积累资金，它的基金现在大约有１／３来自它自己的创收活动。
对为农业银行捐款的人进行的调查表明，孟加拉国农业银行的信贷业务已使借款人在３年里的实际收入增加５３％，改善了他们的营养状况和增加了他们用于基本必需品方面的开支。银行创始人、经济学家哈马德·尤努斯教授坚信，孟加拉国农业银行的办法比提供赠款的办法好。因为提供赠款“并没有使接受赠款的人们在为自己创收方面产生任何责任感”。
尤努斯教授说，不管采取什么办法来对付贫困，有机会获得信贷都必须是其中的一个重要组成部分。
他已建了一个农业信托公司以推动这一方针的实施。该公司有一项目标：促成和援助多个项目，使之在２００３年以前使７００万户家庭（３５００多万人）受益。