信用消费：如何走得更好

第14版(财经纵横)
专栏：热点聚焦

　　信用消费：如何走得更好
本报记者 曲哲涵
比跟人借钱方便
　　在人们的印象中，北京庄胜崇光百货（SOGO）的商品比较高档，价格也偏贵，只有收入较高的人才会经常光顾，所以当记者在那儿遇见李师傅一家，颇感意外。
　　李师傅家里日子不算宽裕，可在中专学制图的儿子偏偏需要一台电脑。无法满足孩子的心愿，李师傅心里一直不好受。不久前他得知SOGO提供消费信贷服务，赶紧去办了一张中银贷记卡，为儿子买下了电脑。“每个月只还100多元，我负担得起。”李师傅满脸笑容地说：“跟人张嘴总有不好意思的时候，这儿的消费信贷是免息的，比跟人借钱还方便。”
　　李师傅所说的中银贷记卡是SOGO三年前与中国银行联合推出的。有了这张卡，无需首付，无需抵押，就可以享受中国银行的消费信贷业务，在SOGO购买任何东西。至于还贷，在消费后一年的时间内，商场每个月会从持卡者在中国银行的个人账户上扣掉相当于货款1／12的资金。
　　消费信贷方便了顾客，但商场要支付贷款利息，要承担消费者失信带来的风险，因此三年前，当SOGO在国内零售业率先推出这种消费信贷措施时，不少人都捏了把汗。然而到目前，SOGO累计发卡3.5万张，累计消费信贷额近2.5亿元，已占商场消费额的10％强，消费者失信带来的坏账率还不到总消费信贷额的0.1％即25万元，这部分费用，均被控制在商场的管理费用中。
　　SOGO吃“消费信贷”这只螃蟹吃出了味道，中国银行也获益匪浅。根据银行与商场签订的合作协议，可能出现的消费者恶意透支、骗取商品等行为造成的风险是由商场来承担的。因此，银行总体上是坐收利息。三年来，SOGO累计向中国银行付息500万元。
　　为何没有遍地开花
　　不久前从美国考察归来的国务院研究室陈文玲女士介绍，在美国，人人手里都有贷记卡，信用消费已成为居民最基本的消费方式，美国的银行也因之连续几年出现零储蓄。她感慨，这几年我国内需不足，如果信用消费能被推广普及，大量的潜在购买力会转化为现实购买力，老百姓的生活也会得到实实在在的改善，企业的资金流通速度将会提高，对国民经济的贡献更不可估量！
　　利民、利商、利国，可总的来看，信用消费在我国却一直“火”不起来，为什么？
　　“我宁愿攒够钱再买电脑。”23岁的徐辉冬大学毕业刚参加工作，也急需一台电脑。按她的收入，还“按揭”不成问题。可她却说：“买房子买车贷款，那不丢人，可日常的消费品也‘借钱’买，是不是有点‘占便宜’的意思啊？况且这便宜也不能白占，要是一忙，或者钱不凑手，还不上，还要受‘处罚’。为几千块钱的东西，心里总有压力，不值！”
　　年轻人对“信用消费”的想法尚如此“保守”，其他人群的情况更可想而知。专家指出，在我国，信用消费发展缓慢，主要是因为大多数人还不认同“花明天的钱，圆今天的梦”这一观念。
　　银行业个人信贷业务尤其是贷记卡业务发展缓慢，也在一定程度上限制了信用消费的发展。银行卡，是对接百姓“信用消费”意愿和银行“消费信贷”业务最方便、灵活的工具。目前，我国很多城市的大商场都实现了刷卡结算，但事实上，消费者刷的大都是借记卡，即“先存后用”的储蓄型银行卡。而真正与消费信贷相匹配的信用卡应该是“先消费，后还款”的贷记卡。我国商业银行发行的贷记卡存在品种少、申办手续复杂、发卡“门槛”较高等不足。上海应该是中国的“时尚之都”，然而据统计，到2002年9月，上海已发行的3000多万张银行卡中，贷记卡只有8万多张。
　　个人信用建设要先行
　　老百姓从观念上接受“信用消费”，要有一定的收入当物质基础，须有社会化的诚信意识做心理支撑，还要摆脱一些传统文化的影响，这些都非一日之功。
　　但“立竿见影”的工作不是没有。中国市场学会信用工作委员会主任赵凤梧打比方说，如果能解开“个人信用制度建设”这个“死结”，银行、商家心里有了底儿，愿意提供便捷、优质的服务，必然大大增加人们信用消费的热情；“信用消费”的蛋糕大了，银行、商家在分享美味的同时，会信心倍增，进一步想方设法改善服务——一个相互促进、良性循环的过程马上会被激活。
　　赵凤梧说，从发达国家的征信实践来看，有了个人信用信息，银行就可以确定是否给申请人授信，确定授信的额度及放贷期，确定对失信者的惩罚等，以此规避银行和商场的风险，保证信用消费健康发展。他呼吁，管理部门应担起责任，尽快整合国内的消费者信用评级市场，建立规模化、有权威性的评级体系。
　　各行业形成合力，“解结”的速度会更快。北京市商委副主任李顺利建议，尝试建立银行、商家、信用合作社、保险公司等多层次的信用消费体系，分担商场、银行的风险，探索一条厂家、商场、消费者和金融部门共同贴息、共担风险的有效途径。今年海尔集团与建设银行联手推出了家用中央空调的信贷方式，这一举措值得推广。
　　此外，银行和商场自己也应该加强消费信贷业务的策划和营销。中国社会科学院财贸所的荆林波博士指出，银行和商场应该根据消费者的实际需要设计和推广信用产品。比如，针对中低收入者开发一些小额的贷款业务，大力发展贷记卡这一普及“信用消费”业务的好工具。