道高一尺魔高一丈

【台湾《商业时代》5月23日一期报道】题：台湾从“仿冒”王国升格为“伪卡”王国！（记者　范荣靖　陈毓婷）
信用卡盗刷金额成倍增长，难以想像。6年前，岛内一年被盗刷的信用卡金额不过2000万元新台币（1元人民币约合4元新台币）；3年前，金额激增至10亿元；前年，更创历史新高，直逼30亿元大关。
所幸，到了去年，由于检调单位破获南、北两大伪卡制卡集团，取出将近20万张伪卡，终于，盗刷金额明显下降，至17亿元左右。尽管如此，信用卡盗刷情形依然很严重。台湾的伪卡盗刷问题到底有多严重，由法务部长陈定南也遭到池鱼之殃就可以了解到事态的严重。在台湾，信用卡被盗刷的机会高达千分之三，比全球的平均值高出四倍，这种伪卡满天飞，盗刷横行的情况，让台湾由过去的“仿冒”王国升格为“伪卡”王国。
而消费者享受信用卡消费便利的同时，紧跟而来的文明产物“盗刷”，也成为发卡银行及持卡人挥之不去的噩梦，持卡人大有人人自危之叹。
伪卡伤害无尽数
面对时时有被盗卡或盗刷的危机，消费者胆颤心惊，对银行业者来说更是痛苦万分，因为盗刷金额逐渐增高，银行呆账形同雪上加霜。
生活周遭，时时可以听到持卡人被盗刷的痛苦经历。信用卡遭伪造，如果收单银行未能实时发现异常，持卡人通常是在接到账单后才会发现，为了理清这些盗刷的账款，常常耗费持卡人不少的精神。
一位信用卡被盗刷的消费者就指出，当他接到账单时才发现信用卡被盗刷。向发卡银行反映后，发卡银行表示，必须逐笔调阅签单，才能确定是否被盗刷，而且每调阅一笔签单必须花费50元手续费，如果是国外的签单就必须付100元的调阅费用。
尽管最后调查结果显示持卡人的确是被盗刷，不需偿付遭盗刷的金额，但仍需要花费时间与金钱，才能得到“平反”。往往都要拖上三四个月的时间才能调查清楚，实在很累。根据了解，较为强势的发卡银行，在伪卡案件查证属实后，并不会主动还受害人调阅签单时所付的手续费；而持卡人也因为调阅账单金额远比盗刷金额低，也不会跟发卡银行计较。被盗刷的消费者实在是最大的输家。
信用卡成长　副产品不断
伪卡满天飞以及消费者抱怨连连，都与各家银行积极冲刺发卡量、盗刷手法不断翻新及盗刷刑罚过轻有很大的关系。
这几年，各家银行为了冲刺发卡量，无不使出浑身解数，引诱消费者办信用卡，在小小的台湾岛上，信用卡数量就高达2000万余张。根据瑞士信贷第一波士顿银行的统计显示，台湾每位持卡人平均持有近3张信用卡，预估到2005年，台湾信用卡流通卡数还可成长54%，信用卡也将由目前的2000万张，成长到约3100万张。
发卡银行为了避免所发出去的信用卡变成“睡眠”卡，推出各项优惠以吸引持卡人刷卡，不论是刷十次送赠品，还是抽汽车、百万现金，总是希望持卡人多多刷卡消费。在银行大力促销下，信用卡的使用也日益频繁。不过，所衍生出来的副产品——伪卡，也逐渐茁壮成长。
主因是，刷卡次数越多，越容易有机会被盗刷集团侧录、伪造。而侧录的技术，在科技日新月异下，由过去如香烟盒一样大小、容易被察觉的“小老鼠”，发展到目前的侧录芯片。其中，侧录芯片直接装在刷卡机里，刷卡机外观并无异样，只要有刷卡的动作就会“全都录”，持卡人就算刷卡不离开视线，也无法防范信用卡不被侧录，这也就是为什么伪卡如此横行的主因之一。
不过，现在不只是持卡人在刷卡的时候会有磁条被侧录的风险。在伪卡盗刷集团的手法日益翻新的情况下，借由内神通外鬼的方式，也可以获得办卡人的资料。持有伪卡的人，手上握有持卡人申请卡片时所填写的资料，盗刷成功的几率就相对增加，问题就愈加严重。
信用卡系统不容疏失
最近就连被中央存保接管的中兴银行，也发生信用卡的系统性风险。关于这次中兴银行的案件，歹徒是利用在网络上取得中兴银行及其信用卡中心相关资料，然后利用中华电信与中兴银行之间的客户保全作业漏洞，向中华电信申请传真机号码遥控接收，截取了许多向中兴银行申请信用卡的客户资料，然后再上网购物盗刷。
尽管这次的事件，中兴银行并无明显的作业疏失，不过从中华电信与客户之间保全的作业漏洞，显示出信用卡的操作系统漏洞百出，只要作业过程中有任何一点差错，都会造成不可弥补的伤害。
另外，台湾刑责太轻也加速了盗刷的风气。同样是伪造信用卡，在香港是以伪造有价证券、货币罪量处，最高可处14年的徒刑；在大陆则可处无期徒刑，甚至是死刑。但是，台湾是以伪造文书处分，最高刑期5年，而法院通常只判几个月，吓阻作用不大；直到去年年中之后，通过立法，伪造信用卡才由伪造文书改为伪造有价证券处分，刑期为1至7年。“现在，至少都会判1年以上，比以前好多了，”联合信用卡中心会员服务部协理吴子礼说。
线上消费　安全不保
国际网络兴起、信用卡成为必备的交易工具时，盗刷事件已经层出不穷，外电报道指出，美联社记者皮克勒，在一星期之内遭不法之徒，以信用卡卡号盗刷3万美元（约105万元新台币）。
信用卡被盗刷已不是新闻，尤其在不法之徒的手法逐渐翻新后，信用卡盗用情况更为猖獗，并已形成一个颇具规模的新兴“产业”。
根据市场调查公司Cellent　Comˉmunication最近刚完成的一份调查结果发现，歹徒透过信用卡诈骗，每年至少让网络线上业者损失10亿美元，这样的数字让持卡人捏了一把冷汗。
尽管，发卡银行强调以电子签章的方式来强调网络消费的安全。然而，并非所有的线上购物都使用电子签章，不法之徒只要取得持卡人的信用卡卡号及基本资料后，便可轻而易举在未使用电子签章的网站上进行线上盗刷，这似乎已不是持卡人所能防范的。显见信用卡线上购物，仍有许多漏洞待弥补。
此外，随着今年金融控股公司的陆续成立，在金控公司强调金融商品整合交叉行销下，如果没有相关法案对于个人资料做等级区别的保护，客户资料安全性将不保，之后带来的后果也将无法预知。
既然盗刷如此猖獗，消费者又该如何因应？不少银行信用卡风险控管中心主管在“讲到嘴角皆沫”后，都无奈地摇摇头，不讳言地表示“防范伪卡永远是道高一尺，魔高一丈”。看来持卡人要自保，除了每个月检查账单外，选择提供良好防范措施的发卡银行也相当重要。例如：荷兰银行在持卡人刷卡后，会在5至10分钟内传送简讯给持卡人。持卡人的信用卡若遭到伪卡盗刷，很快就可以察觉，不但对持卡人是一种保障，对发卡银行而言，借由持卡人的及早发现，也能减少银行的损失。
现代人在享受高科技所带来的便利时，还得面临各种未知的风险，这可是当初大家始料未及的事吧！
不要成为冤大头
【台湾《商业时代》周刊5月23日一期文章】题：不要成为线上交易的冤大头（作者　陈毓婷）
日前已经被中央存保接管的中兴银行，遭到歹徒劫取传真机传输的客户信用卡资料，在网络上进行线上购物盗刷。这样的作案方式，歹徒连制作信用卡的麻烦都省去了，直接在网络上利用卡号及客户的基本资料，大行盗刷之能事，此时，持卡人应该花点时间了解网上交易机制，以防止自己成为下一个冤大头。
一般来说，线上信用卡交易较为人知而可能会有的风险包括：一是交易时因为网站的加密不够，导致传输过程中，个人资料被劫取，这一种风险，可以借由电子签章（如SET）来加强交易安全。另一种则是不法集团借由窃取个人资料，进行网络刷卡诈骗，这种盗卡行为，一般持卡人较难预防。其实，随着国际网络的发达，电子商务日益普及，线上信用卡诈骗所产生的损失也跟着直线上升。
线上信用卡诈骗之所以日益严重，主要是因为线上刷卡机制的漏洞百出，持卡人可能根本无法想像，有心人士只要窃取持卡人的信件，利用信用卡账单上所提供的信息，如信用卡卡号、有效期限及身份证字号，就可以以持卡人的名义在线上进行信用卡交易。
相信一般人都不愿意收到莫名其妙的账单，不过类似这样的线上信用卡盗刷行为实在难以预防，所以持卡人也只能每个月不厌其烦地检查账单，查看是否有不明的交易款项，以确保自己的权益。