美国金融界有份“黑名单”

【《香港商报》8月9—11日连载文章】题：美国金融界有份“黑名

两年前，丽贝卡·科波斯在美洲银行洛杉矶分行的一个账户发生了透支，由于她没有立即向银行方面偿清欠款，结果不仅这个账户被查封，而且还被禁止5年内在其他几乎所有大银行开立账户。
美洲银行之所以会对这位23岁的大学秘书如此下手是因为她被报告给了“ChexSystems”——一个为全美80％的银行分支机构提供服务的全国性数据库。
ChexSystems由支票印制机构Deluxe公司旗下的eFunds公司维护，目前已经记录在案了700万人左右。在当前打击金融诈骗、防范信用高风险的战斗中，无论是银行官员还是eFunds公司主管无不将这一数据库视为极具价值的武器。
没有如果、而且和但是
但是，对ChexSystems持批评态度的人却表示，在许多案子里，消费者由于这一数据库的作用，他们的银行账户所受到的处罚与其违规行为不相称。根据这些人的观点，很多被ChexSystems记录在案的人并不富有，对于他们的处罚应该更为明智。
洛杉矶市百老汇联邦银行零售金融主管埃里克·约翰逊则表示：“假如你被ChexSystems记录在案，就不能开立支票账户，这在大多数银行里都是一项标准政策。”如今依据ChexSystems记录来审核任何信用申请，业已成为诸如富国银行、美国第一银行、第一联合银行等金融巨头的通行政策。
在以美洲银行、花旗银行为代表的其他金融机构里，处理是否接受客户申请以开立账户的公开政策是由具体的分支机构经理们来定夺。但是，那些经理们通常不会愿意冒险来接纳一名在ChexSystems挂了号的新客户的。以前曾是花旗银行分行经理、现在其它金融机构里另谋高就的一位人士指出：“大多数经理不管情况怎样，都不会让他们开立户头的，这里没有如果，没有而且，没有但是。”
自从1971年ChexSystems建立以来，美国金融业对该数据库的需求一直在稳步增长。到1980年，5400家银行分支机构在使用ChexSystems。1984年，由于金融机构迫切需要掌握有关客户的各类电脑信息，作为全美最大支票制造商的Deluxe公司买下了该数据库，并利用它和金融业的关联展开更为积极的市场营销。而今，根据eFunds的说法，全美共有8.6万家银行分支机构成为该数据库的用户。
目前，ChexSystems在市场上将自己定位为银行业务诚信正直的捍卫者。可是，由于ChexSystems对记录在案者为期5年的惩罚缺乏灵活性，多数银行在使用了它之后显然加重了低收入者的金融服务费用的支出。
银行“明智又审慎”？
一些银行却认为，这些责难是无法证明其正当的，因为银行方面早就在明智又审慎地使用ChexSystems。富国银行消费储蓄主管莱斯利·奥尔蒂克说道：“对于那些不是故意犯下错误的消费者来说，并不存在争端。”
在银行和银行之间，消费者所犯下的差错达到多少金额才会令他们无法容忍？富国银行称，假如客户的一个账户将会让银行方面面临25美元的损失，并且在45天内得不到清偿，那么他们就会将此客户名报告给ChexSystems。而花旗银行则在客户一个账户透支150美元并于相同的期限里没有清偿的情况下，封闭该账户并将户名报告给ChexSystems。
eFunds公司官员声称，ChexSystems不会因消费者仅仅一两张支票被拒付而对其进行惩罚，尽管他们一再强调对于违规消费者的处罚完全取决于银行方面如何运用该数据库。
eFunds公司信息操作主管丽莎·尼尔森指出：“我们对于何时封闭消费者账户的政策是完全听凭银行方面的电话指示。”她还说，根据联邦法律，ChexSystems将保留违规消费者记录7年，但是“我们发现保留记录5年后，这些数据对于消费者当前的风险就变得缺乏预知性，作用也就不大了”。
eFunds公司表示，消费者有权检查ChexSystems对自己的记录，并对此提出疑问，同时添加解释性声明。该公司称，一年中约有98.8万名消费者通过电话和公司网站前来询问。