福建某高校院系团总支日前在微博上发出“警惕校园借贷”的博文称：“校园网贷”是一种以互联网为基础，号称无抵押、易办理的校园贷款，满足了部分大学生超前消费的欲望，但也悄悄地埋下了隐患。身为大学生，要提升辨识能力，不向他人提供个人信息，保护自己正当权益，杜绝此类校园恶性借贷行为的再次发生！
随着近年校园消费金融市场的快速发展，一些分期平台、电商和消费金融公司开始布局。然而，这样一个被机构看好的领域，为何问题频出？各方该如何认识背后的风险？
“低门槛”代价不菲
“新学期，我们全都要新的！”“零首付”“手续简单，无需信用卡，凭学生证即可在线办理”等等，是一些校园网贷平台打出的宣传口号。不少业内人士认为，这些宣传口号带有明显的鼓励学生消费的倾向，需要提高警惕。
“在校学生因其年龄和阅历有限，部分学生攀比的心理很重，校园借贷平台轻易借钱给学生，无形中助长了攀比心理。”银率金融研究中心P2P网贷组分析师李先瑞向《经济日报》记者表示，从一些校园分期平台的实际业务看，不乏iPhone 6S手机、名包、香水等各类高端消费品。
同样，开鑫贷总经理周治翰认为：“目前在校大学生的学费、生活费等日常开支，通过国家奖、学校助学金、助学贷款，以及勤工俭学等途径基本可以得到有效的解决。”他表示，校园贷主要用于额外的超前消费，利率也较高，过度超前消费，并不利于没有收入来源的学生量入为出，培养健康的消费习惯。
那么，这些看似“低门槛”的产品，费率情况究竟如何呢？金融搜索平台融360从众多以大学生为目标客户的互联网分期购物平台中，筛选出有代表性的30家平台进行分析和比较发现，在被调查的所有机构中，37%的平台有较为明确的费率，63%的平台费率较不明确。具体到利率方面，以iPhone 6plus（16g金色版）手机为例，平台中最高的利率为35.96%。
不仅如此，从平台透明度的重要指标之一的逾期费率来看，在融360调查的所有机构中，明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为64%，逾期费率不明确的平台为36%。在明确逾期费率的平台中，逾期后每日费率在1%的平台占比高达55.56%，逾期后每日费率最高的是3%，占比为5.56%。
“低门槛并非真低，学生用身份证甚至学生证就可贷款背后，存在诸多隐性担保。”融360贷款分析师尹江宁表示，平台在审核过程中，通过要求申请分期的大学生提供的电话地址、家庭住址、父母联系电话、辅导员联系方式等信息，以电话或者一对一实地审核等方式确认大学生身份及还款能力，如果大学生不能按期还款，平台会找到其父母为其埋单。
监管引导需双管齐下
“近来，国内消费金融的发展速度较快，今年3月30日，中国人民银行、银监会发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，但必须明确，没有固定收入来源的大学生不是消费金融的主力。”周治翰表示。
“由于绝大多数人没有固定收入来源，在校学生尽管有较强的消费欲望，但其还款能力较弱。”李先瑞表示，一般来说，校园借贷平台对学生的还款能力有两个假设：一是学生未来的挣钱能力较强，二是借款学生父母会作为最后偿还人。仔细推敲，会发现这两个假设是很勉强的，基于这两个假设而大肆借款给学生，可能会将借款学生推向困境。
具体来看，学生借贷期限一般不超过两年，且大多需要每月还款，而大学生从入学到毕业一般需要4年，远水解不了近渴，不少学生等不到毕业工作就需要偿还债务。另外，有调查显示，通过借贷来提前消费的学生，其父母大多不知情，借款学生即使还不上钱，也不会轻易让父母知道。
“在部分校园借贷平台的助推和怂恿下，学生冲动消费、超前消费，偿还出现困难时，可能会借新还旧，出现债务积压越来越多的情况。”李先瑞表示，学生的社会关系比较简单，没有太多可周旋的空间，如果平台一味紧逼甚至采用不文明的方式催收，就会给借款学生造成极大的心理压力。如果学生心理承受能力较弱，就容易造成严重后果。
专家表示，由于不同的校园借贷平台之间对同一借款人的借款信息没有数据共享，有可能出现同一借款人在多家平台同时借款的情况，导致其负债额度过大。目前一些校园借贷平台为了得到更多用户，有意弱化了对这一风险点的控制。
校园借贷在我国还属于新鲜事物，在发展初期，难免有些平台存在虚假宣传，管理不规范的情况。尹江宁建议，“除了呼吁有关部门要加强监管之外，建议学校也要加以教育引导”。
“对于大学生自身来说，要选择较为正规的贷款途径，在决定办理分期贷款前，仔细对比各家平台产品信息，以及所有附加费用，在签订合同之前，要看清利率和违约条款以及提前还款条约。”尹江宁说，在考虑分期期数时，要注意比较不同期限的分期费率差额，期数越多、费用越高。另外，多期限的分期，虽然每月还款金额低，但是总费率较高，大学生应该结合自身情况选择合适的分期。
此外，尹江宁提醒说：“在校大学生贷款购物前一定要考虑自身的收入和还款能力，避免冲动消费、盲目贷款，一旦因不能及时还款而造成信用不良，将会影响到未来申请信用卡以及贷款买房、买车，可谓得不偿失。”
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