健全现代市场经济的社会信用体系，信贷征信系统是其中的一项骨干工程——借鉴国际经验 建设征信系统

第14版(财经纵横)
专栏：财经论坛

健全现代市场经济的社会信用体系，信贷征信系统是其中的一项骨干工程——
借鉴国际经验 建设征信系统
张新泽
　　征信，即贷款人对借款人调查，了解他能不能还款、愿不愿还款。征信的目的是，贷款人掌握借款人的信用度，从而对自己的信用活动做决策。
　　最早的征信是授信主体征信。那时赊销人或赊销商自己记忆、记录赊购人（贷款人）失信和守信行为。由于信用的扩大，零售商们开始交换他们的共同客户的信用信息，以解决借贷双方信息不对称问题，防止出现坏账。
　　第三者征信机构的出现是征信活动的一个大飞跃。征信的发展出现了专业化分工，零售商们为了共同利益组建或认可某个机构，由它收集、汇总赊购人信用信息，并向授信人提供资信状况服务，这就是征信所业务。到20世纪70、80年代，征信所业务发展为一个行业。
　　目前世界征信业发展有五大特点，值得我们借鉴。
　　（一）相关法律成为普遍征信活动准则。社会和经济的发展，使征信涉及的方方面面关系复杂起来。法律规定各有关方面的权利和义务，保护各有关方面的正当利益，调整这些复杂的关系，保证了征信业务正常进行。
　　（二）建有覆盖全国的征信主干系统。征信业发达的国家都建有全国范围的征信系统。美国在形成几家特大征信公司后，还存在2000多家小的征信公司。但这些小公司的性质已经发生根本性的变化，他们依附全国性的大征信公司，或为大征信公司收集信用信息，或从大征信公司购买信用信息加工出售。
　　（三）现代电子技术和通讯技术在征信活动中广泛应用。目前的征信公司，一般都建有一个大型的数据中心，以保证迅速、高质量地处理数据；都有足够带宽的通讯网络，以保证信息的迅速传递。
　　（四）征信产品向高端化发展。征信业务最初提供的是借款人的负面信用信息，后来既提供负面信息，又提供正面信息，这会使贷款人对借款人有更全面的评价。目前各征信公司在处理大量数据的基础上，运用各种先进的计算技术对贷款人进行信用评分。围绕评分，又出现了诸如贷款决策系统、市场营销服务等，而且这些业务也出现了专业化的倾向。
　　（五）征信出现全球化趋势。美国和英国大的征信公司跨国建立机构，扩展业务，有的建成跨国数据库。
　　欧盟内部各国的征信机构在加强信用信息交流的同时，正筹划统一征信法律，建立覆盖全区的征信系统。
　　目前，我国的征信建设已经起步。社会各界，尤其是银行应当重视并大力支持征信体系的建设。这是加快信用体系建设的需要，更是银行自身业务发展的需要。
　　首先，如今银行传统的存贷款业务已比较成熟，增长余地减少，包括信用卡在内的消费信贷业务将是银行业务发展的新亮点。而消费信贷业务最需要征信系统支持。建设我国个人征信系统，就是为消费信贷业务发展铺平道路。其次，专业化征信业务可以大大降低银行征信成本，提高银行授信效率。征信的专业化可以使贷款人获得借款人的信息更迅速、更全面、价格更低。信用评分可以迅速地为银行的贷款决策提供有关参考数据。第三，信息共享好处大。征信系统建设需要各家银行拿出自己的客户信息供其他银行使用，同时自己也分享其他银行的信息。无论银行大小，都会在其中得到更大的益处。根据美国法律，银行不向征信公司提供信息也可以从征信公司购买数据，但是，像花旗银行这样的大银行也自愿向征信公司提供数据，显然这其中有更大的利益所在。
　　（作者单位：中国人民银行统计司）