日人高龄化储蓄为防老

【《日本工业新闻》６月１９日文章】题：高龄化与家庭储蓄
现在的高龄者基本上是为自己而储蓄，但结果却是储蓄金用不完而成为遗产。随着高龄化的迅速发展，今后家庭储蓄率将下降。不过，其下降的速度也许是缓慢的。战后以来一直持续高速增长并保持高储蓄率的良性循环将有可能向低增长和低储蓄率的恶性循环转变。当务之急是向信息通信等有助于经济发展的领域进行重点投资。
我国由于出现平均寿命延长和子女减少的动向，因而今后高龄化的速度将加快。
据厚生省人口问题研究所对未来人口推算（１９９２年９月）的推测，６５岁以上的人与１５一６４岁人的比例将迅速提高，１９９６年为１比６，２０１０年将为１比３，２０４０年时将为１比２。
因此，到２０１０年时，日本高龄者的人数在整个人口中的比例预计将超过北欧各国，即使在发达国家中也是最高的。
作为预测今后家庭储蓄率动向的手段，弄清目前高龄者的储蓄及遗产和继承遗产的实际情况是重要的。让我们根据邮政省邮政研究所的问卷调查，对这一问题进行一下分析。
如果从６０岁以上的高龄者为户主的家庭的金融资产的增加和减少情况来看，储蓄增加的家庭比率是，就业者为７６％，非就业者为５５％；储蓄减少的家庭比率是，就业者为８％，非就业者为１７％，虽然比就业者家庭的比率低，但非就业者家庭中也有半数以上的家庭增加了金融资产。即使从对过去一年中储蓄增减额的平均回答情况来看，高龄者的金融资产也是增加的。增加金融资产的高龄者是出于什么目的增加储蓄呢？回答“以备老后使用”和“以备急需使用”的比率特别高。回答“用作孩子结婚的费用”和“教育费”等为孩子而储蓄的比率有所下降，回答“留作遗产”的比率也很低。
由此可见，很多高龄者增加金融资产的目的是为自己，他们将费用主要用于自己长寿或患病时请护理人员。
目前，很多高龄者增加或减少金融资产及遗留遗产的这种情况今后如何变化，将对今后家庭储蓄产生影响。作为目前高龄者储蓄的背景，可以从以下几个方面来考虑，首先让我们看一下与之相关的，今后可以预料到的变化及其影响的问题。
就业率高：即使在发达国家中，我国就业的高龄者比率也是高的。劳动人口在６５岁以上人口总数中所占比率已经达到２４．９％。如果这项措施顺利实施，高龄者储蓄减少的情况将可能在某种程度上得到控制。
充实公共养老金：据认为，目前对工薪阶层家庭提供的公共养老金已经达到了相当的水平。在邮政研究所的问卷调查中，６０％以上的家庭（户主既无职业，且又是６０岁以上）回答说，“全部”或“基本”的生活费依赖于公共养老金。
但是，随着高龄化的发展，提供公共养老金的数量急剧增加。因此，从减轻财政和年轻人的负担的角度讲，改革养老金制度将是不可避免的。另外，邮政研究所分析认为，期待领取公共养老金的金额越少，储蓄的可能性就越大。
三世同堂的比率高：据总务厅有关老年人的生活和意识方面的国际比较调查（１９９１年）显示，在６０岁以上的高龄者中，三代同堂的比率是，美国为１．３％，德国为３．３％，而日本为３１．９％。最近，一桥大学教授高山宪之根据总务厅全国消费实际情况调查（１９８９年）的数据推算认为，与儿子同居的高龄者因同居而可以减少消费支出，而且储蓄量也会增加。
分析结果暗示三代同堂可能使高龄者的储蓄率提高。但厚生省的国民生活基础调查又暗示三代同堂家庭的比率正在逐年下降（１９９４年包括６５岁以上的高龄者在内的家庭比率是３４．９％，比前一年下降ｌ％），这可能成为将来储蓄率下降的因素。
保险市场不健全：高龄者“为老后”而积累金融资产的原因也许在于，应付出现比想象的要长寿和需要护理等风险情况的保险市场不健全。如果是这样的话，实行目前正在讨论的公共护理保险，充实包括提供护理服务在内的生存保障型的保险，就可能使家庭储蓄减少。