二十一世纪：银行会消失吗？

【美国《芝加哥论坛报》６月１８日文章】题：２１世纪银行的命运（作者约翰·施梅尔策）
亿万富翁、微软公司总经理比尔·盖茨不久前把银行说成是“恐龙”时，曾掀起了一场轩然大波。
事实上，很多人认为，银行已经成了９０年代的百货商店——那种或许能够满足每个人的需要、但是具体到特殊需要时却难以与特色商店竞争的企业。
银行已不再是很多消费者开设支票帐户或储蓄帐户时的第一考虑了。对于想争取买车贷款、住房抵押贷款或投资的消费者来说，它也不再那么重要了。
近年来，很多所谓的传统银行业的“非银行”替代机构纷纷成立，从共同基金公司到信用合作社、乃至证券公司和共同基金公司提供的现金管理帐户。而一种更加有力的威胁——电子货币——也许就在眼前。
如今，消费者也许理所当然地要问：是否有必要与银行建立关系。当然，大多数美国人仍然与银行建立关系。那比较方便，也是一种习惯。而联邦储蓄保险公司也一直为会员银行最高不超过１０万美元的帐户存款提供了担保。但是，安扬会计师事务所的合伙人迈克·赖斯说，除那之外，人们似乎再也“没有令人信服的理由”与银行打交道。但对于想借钱扩大工厂或购买新车或住房的企业和消费者来说，银行仍然是第一选择，有时是唯一选择。
２０世纪初，美国的商业银行几乎拥有国家的全部金融资产；到１９５２年，下降到４８％；１９９３年仅占２５％。
７０年代末和８０年代初，不论是就商业客户还是就个人而言，美国银行业都已开始发生全面变化。
１９７７年，美林公司用最新的具有无限支票特权的金融市场帐户打破了银行堡垒。那是专为比较富有的消费者开办的，因为它要求最少有２万美元的存款。
但是，美林的经验很快就被全国共同基金行业效仿。很多机构开始向客户提供至少是有限的支票特权，只需１０００美元的存款余额。今天，美国人保持着６０００亿美元的共同基金金融市场帐户。其中大部分是以银行帐户的形式储存的。
１９８１年，联邦国民抵押协会通过发行抵押证券向非银行抵押放款人敞开了大门。该协会成立了抵押二级市场，允许经纪人及其他人从银行和储蓄信贷协会手中抢走有利可图的原始抵押贷款生意。
此举影响是巨大的。１９８０年，储蓄信贷协会和银行提供的原始抵押贷款占全国范围抵押贷款的７５％以上。今天，抵押贷款中间人提供的原始抵押贷款已占５０％以上，而储蓄信贷协会和银行发放的抵押贷款只占大约４０％。
类似的根本性变化在商业借贷领域也发生了。大公司——在这之前一直是银行最大和信誉最好的客户——意识到：它们可以通过不要银行经纪人的办法节约开支。它们开始通过直接卖给投资者或通过证券商的途径发行商业票据和短期无担保票据。
实际上，一度被银行当作利率向最大和最好的公司客户收取费用的银行基准利率，现在一般只能用来指导消费者——买车和买房贷款、信用卡利率——和小型企业的贷款。因此，在不到２０年的时间里，银行失去了大公司客户、很多高收入个人客户和大量的抵押业务。
这就是美国大银行为什么如此坚定不移地劝说国会必须修改实行了６０年的《格拉斯—斯蒂高尔法》的原因。该法案自大萧条以来就控制着美国的金融业，并限制着银行能够提供的金融服务范围。
激烈的竞争迫使银行不得不征收各种费用——休眠帐户费、出纳会计费和服务费等。
然而，随着这些费用结构日益复杂，银行发现自己在公共关系方面正面临着一场恶梦。只要问一问芝加哥第一公司——该都市最大的银行公司——就知道了。６月１日，这家银行对某些业务征收３美元的出纳费，结果招致了客户和新闻媒介的大量批评和嘲讽。
虽然银行过去２０年来经历了巨大的变化，但是，正在兴起的电脑化世界将给它带来更多的变化。电子货币的出现——有人称之为数字货币或电子现金——将进一步削弱消费者与传统银行的联系以及对它的需要。毫无疑问，电子货币对银行的影响将是巨大的，特别是，如果除了银行外，公司也可以发行这种数字货币的话。一想到２１世纪的某个时候，“谁需要银行”这个问题可能得到“银行是什么”这样的回答时，银行家们往往就吓得要死。