农业保险何时进农家？

第5版(视点新闻)
专栏：热点解读

　　一场冰雹使山东潍坊的农民损失惨重。此前，很多承包大户想参加农业保险，但投保无门。他们只好眼睁睁地看着丰收的憧憬被无情的冰雹击碎——
农业保险何时进农家？
本报记者 何勇
　　一场持续15分钟的冰雹5月袭击了山东潍坊。农业部门初步估计，这次雹灾造成的直接损失至少有5000万元。此前，很多承包大户曾多次找保险部门打算参加农业保险，却投保无门。他们只好眼睁睁地看着正处于挂果期的葡萄、黄瓜“总被雹打风吹去”。
　　而在一年前，一场冻灾也曾席卷潍坊，不少农户的葡萄、小麦几乎颗粒无收；秋季又遭受了大旱。同样，也是无保可入，无人给保。
　　农民——投保无门损失重
　　据中国社会科学院环境与发展研究中心评估，我国每年因各种生态破坏和环境污染给农业生产造成的直接、间接经济损失约相当于GDP总量的2％—4％
　　农业被公认为抵御自然灾害能力极差的“弱质产业”。旱、涝、冷、热、雹、霜……我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一。近年来，随着全国农业结构调整步伐的加快，各地高效、高附加值农业发展势头迅猛，但同时，高效农业也承受着自然与市场的“双重风险”。农业的高投入、高产出，也同样伴随着高风险。这类因投保无门而蒙受巨大经济损失的事件并不鲜见，仅半年时间，记者就遇到十几起。不少农民费尽周折从各种渠道弄到贷款搞种养，一旦遭遇天灾人祸，往往几年不得翻身。
　　在潍坊下辖的诸城市枳沟镇大北杏村，记者看到，村民王玉勇的2亩菜地里，雹灾后嫩绿嫩绿的黄瓜妞撒满了一地。他说，减产至少1／3。在附近的葡萄园里，承包者也告诉记者，今年葡萄肯定大大减产。而他们此前都多次找过保险公司要求投保，却被告之没有这方面的险种。
　　保险公司——农业保险赔付率非常高，难以为继
　　农业保险是国际上普遍采用的农业减灾措施，在我国却处境尴尬
　　自然灾害，尤其是旱灾和蝗灾受损的主要是农业。我国目前主要的救灾措施除了国家财政支持外，就是发动社会支援。而在国际上普遍采用的最主要的农业减灾措施——农业保险目前在我国却处境尴尬，难以为继。
　　中国人民保险公司（以下简称“人保”）山东分公司负责农业保险的郭建强先生直言不讳地告诉记者：“农业保险业务基本上处于停滞甚至倒退期。农业保险市场挺大，但做了赔钱。”
　　目前，我国大量开展此项业务的只有人保和新疆兵团保险公司。记者从人保获悉，去年该公司农业保险收入为3.3亿元，仅占公司保费总收入的0.6％，比上年下降20％，为20年来下滑幅度最大的一次。从1982年恢复农业保险到2002年，人保的农业保险赔付率是88％，大大高于保险界公认的70％的临界点，严重亏损。加上理赔程序复杂、调查取证困难等因素，保险公司对农业保险积极性不高，也就不难理解了。
　　不仅如此，农业保险的险种也不断减少。1982年我国开办农业保险，当时险种包含各种种植作物和养殖业的动物饲养以及水产养殖。1996年，人保正式商业化以后，削减了亏损严重的险种，农业保险由原来的60多个险种，降到现在的不到30个。以农业产业化水平较高的山东省为例，该省去年农业保险额仅有900余万元。开展较多的险种有农作物火灾、塑料大棚等，而该省农业支柱产业海产品、畜牧、家禽养殖业的相关险种几乎都未开展。在外向型农业发达的烟台市，农业保险保费收入仅有微不足道的1.3万元。
　　人保农险部一位同志一脸无奈地说：单靠商业公司，农业保险搞不下去，现在已难以为继。目前国家对农业保险，除免交营业税外，尚无任何配套政策予以扶持。保险公司首先是企业，必须考虑自身效益。农业保险的赔付率非常高，很难有一家保险公司能靠自身力量开办这类业务。
　　专家——农业保险体系亟待健全
　　农业保险体系要尽快建立起来，需要在制度方面进行创新
　　人保农险部王亚明先生认为，农业保险要获得成功，政府必须弥补纯粹商业运作的缺陷，建立利益诱导机制，给农业保险提供再保险，使保险人（保险公司）至少能够维持经营，在政府的政策资金投入支持下，达到自我积累、自我发展，也使被保险人能够承担所分担的价格份额。他建议，将农业保险业务剥离出来，建立合作保险制度，统筹政府、保险人及被保险人之间的权利、义务关系，尽快分层次、分险种恢复和发展农业保险业务，建起确保农业持续发展和农村长期稳定的保障机制。
　　农业保险作为一种农业发展和保护制度，对相关法律的依赖程度相当深。从这个角度讲，完善法律体系，迫在眉睫。南开大学保险学系主任、博士生导师江生忠教授说，从一些农业保险比较成功的国家来看，一般适用于各种商业保险的《保险法》不适用或不完全适用于农业保险，而我国农业保险一直在无法可依的状态下开展。应该尽快用法律的形式明确政府在开展农业保险中所应发挥的职能和作用，避免政府支持农业保险的随意性，或因财政困难而忽视对农业保险的支持。
　　对于农业保险的发展方式，江生忠教授认为，应因地制宜地发展适合本地的农业保险模式。农业保险既不同于纯粹意义的商业保险，也不同于政策性的出口信用保险，在欠发达和相对发达地区应开展互助型的“合作保险”，由各受益方按一定比例投资设立“农业风险基金”，调动农民投保的积极性。建立以广大农民积极参与为依托、以合作保险组织为基础、以再保险机制为支撑、以国家财政税收为支持的农业保险制度。而在发达地区可以建立成本高、效率高的商业性区域性农业保险公司。
　　链接
　　全世界约有40多个国家推行或试验农业保险。农业保险早已成为政府保护和支持农业的重要手段之一。国外通常设立农业保险基金，用于补贴保险公司的超额赔偿及补贴农民投保费用。
　　上海市已在全国率先出台农业保险实施办法，由政府给予一定的政策和资金扶持，市郊农民在养殖业及蔬菜、水稻等种植业方面投保可获得政府部门一定的保险费补贴。