大力培育信用需求

第16版(经济专页)
专栏：

大力培育信用需求
国务院研究室宏观经济司副司长 陈文玲
　　在现代市场条件下，信用属于市场经济范畴，信用产品是具有价值和使用价值的特殊商品，这种商品交易规模的扩大，支撑着信用交易规模的扩张。现代信用制度，催生出崭新的信用理念，崭新的信用理念催生出对信用产品的即期需求和潜在需求，对信用产品日益增长的需求催生出整个社会对失信者的鄙弃和惩戒，整个社会形成的公众信用态度催生出信用交易的秩序，信用交易规范的市场秩序催生出新的市场体系和现代营销方式。因此要培育和扩大消费需求，最大的市场潜力在于扩大信用交易规模，而信用交易规模的扩大取决于是否能迅速发展我国的信用服务行业。在征信国家，面向消费类型的信用交易早已成为市场交易的主流之一，信用服务行业成为最具增长潜力的新型服务业。如美国银行的贷款利润，50％以上来自个人消费信贷，来自企业的贷款利润还不到50％。从某种意义上说，消费信用成了在宏观上左右美国经济景气的重要因素。美国短期消费信贷5年以内余额从1946年的98亿美元上升到1998年的13010.44亿美元，当年美国个人住房抵押贷款余额达到47378.23亿美元。市场及政策制定者都把消费者信用余额的变化看成预兆商业周期发生转变的变量，消费者分期付款信用余额的变化与消费者可支配收入之比，常常领先商业周期的峰值8个月。
　　我国处于经济体制转轨时期，人们的借贷理念、消费理念、信用风险理念、破产理念等与信用制度关联度极强的理念，还远未形成，消费信贷还没有成为人们普遍行为，借钱消费还未被广泛接受，我国的储蓄率一直保持在37％—42％之间，消费需求对GDP的贡献率比美国低20多个百分点，对国民经济的拉动作用还远远不够。而且人们为了防范市场风险，习惯于现金交易，信用交易的规模还很小。支撑信用交易的信用服务行业仍处于发展的初始阶段，大量生产、大量销售信用产品，使正面信用信息成为扩大信用交易的动力，负面信用信息传播成为约束失信人的震慑力的市场机制还远未形成，也就难以支撑信用交易规模的扩张。如果一个国家进行实物交易都存在大量假冒伪劣，商业欺诈防不胜防，如果因为信用危机转而采用现金交易，市场的规模如何通过信用交易来不断拓展？资本周转的速度又如何提高？市场经济怎能从低级形态走向高级形态呢？（附图片）